Los de la generación del milenio siguen la tendencia de tener una HSA
Más que nunca, las personas están adoptando los beneficios duales de una cuenta de ahorros para la salud como una forma proactiva de financiar la atención médica y como una forma de generar riqueza. De hecho, uno de cada cinco millennials ahora está inscrito en una cuenta de ahorros para la salud (HSA), según una nueva Estudio de mercado de HSA. Y los titulares de HSA mayores de 50 años tenían más de $ 44 mil millones en sus cuentas al final de 2020, con un saldo promedio de $ 4,321, según la encuesta.
Las HSA, que fueron establecidas por el Congreso en 2003, son una opción relativamente nueva. Por lo tanto, los millennials son la primera generación en aprovechar al máximo las HSA tan temprano en la vida. Y para aquellos en sus 30 años o menos, las HSA son más que un simple mecanismo para ahorrar dinero para cubrir los costos de atención médica, dijo Katie Patterson, vicepresidenta de beneficios para empleados de BOK Financial Insurance, Inc.
"Una cuenta de ahorros para la salud es tanto un fondo médico para días lluviosos como una herramienta para crear riqueza", dijo Patterson. "También alienta a las personas a ser mejores consumidores de atención médica y vuelve a poner el consumismo en manos del paciente. Tener un plan de ahorros para la salud puede dar a las personas la oportunidad de hacer una pausa y tomar decisiones informadas que sean adecuadas para ellos".
Ella explica que el cambio tiene lugar cuando surge una necesidad médica y las personas están gastando el dinero que han ahorrado en su HSA en lugar del dinero de la compañía de seguros. Es probable que investiguen más sobre los servicios electivos para asegurarse de que están recibiendo atención de calidad a un precio asequible.
"Además, una HSA es una herramienta de creación de riqueza para todos, pero especialmente para los millennials que tienen el beneficio del tiempo y la capitalización", dijo Patterson. "Es una oportunidad para aumentar los fondos en una cuenta libre de impuestos, posiblemente aprovechar una contribución del empleador y tener otro fondo de fondos para invertir".
Las HSA han crecido en los últimos años, en parte, porque más empleadores están ofreciendo planes de seguro de salud con deducibles altos con una opción de HSA.
De hecho, un reciente Encuesta de beneficios de salud del empleador encontró que el 31% de los empleados estaban inscritos en un plan de salud con deducible alto y una cuenta de ahorros para la salud en 2020, frente al 24% solo cinco años antes.
Ventajas fiscales
En su mayor parte, los titulares de HSA usan los fondos para gastos médicos esperados y visitas de rutina.
Con los gastos médicos, dentales y de visión esperados combinados, más del 71% de todos los gastos de HSA se utilizaron para gastos anuales el año pasado. Ese número salta al 84% cuando se agrega el gasto en medicamentos recetados, según el Informe de gastos de 2020 HSA.
Las personas a menudo esperan tener más gastos médicos más adelante en la vida, por lo que una HSA es un vehículo para ahorrar para eso. Otros invierten en una HSA con el objetivo de dejar su dinero en paz y tratarlo como una cuenta de ahorros donde los fondos pueden crecer libres de impuestos.
Estos fondos también se pueden invertir. Patterson dijo que algunos proveedores de HSA ofrecen más opciones para invertir que otros, pero que la información de inscripción de beneficios de su compañía debe proporcionar detalles.
"Si no lo gastas, lo ahorras y esos fondos se acumulan con el tiempo", dijo. "De esa manera, es un gran mecanismo de ahorro".
Según una encuesta realizada por Devenir, el crecimiento de los activos de HSA se mantuvo fuerte, aumentando a $ 73.5 mil millones en activos mantenidos en más de 29 millones de cuentas, un aumento interanual del 19% en activos y del 12% en el número de cuentas de ahorro para la salud para el período que terminó el 30 de junio de 2020.
Patterson explicó que una HSA ofrece tres ventajas impositivas clave:
- Las contribuciones a una HSA son antes de impuestos.
- Los intereses y las ganancias por inversiones están libres de impuestos y pueden permanecer en la cuenta a largo plazo (a diferencia de una cuenta de gastos flexibles que requiere que la gaste antes de fin de año).
- Los fondos gastados en gastos médicos calificados se deducen de la cuenta de ahorros libres de impuestos.
"Para los millennials en particular, esto podría ser especialmente atractivo", dijo Patterson. "En este grupo demográfico más joven, estadísticamente vemos menos enfermedades crónicas, por lo que la oportunidad de ahorrar con esta herramienta es un poco mayor. Con las oportunidades de ahorro con ventajas impositivas, es un ganar-ganar-ganar".
Para cualquiera que esté considerando una HSA, ella sugiere:
- Haz tu investigación. Hable con su equipo de recursos humanos y pregunte sobre la contribución del empleador. Cada vez más empleadores ofrecen planes de salud con deducibles altos y la oportunidad de ganar contribuciones a la HSA de la compañía como parte de su paquete de beneficios. También hay una variedad de recursos educativos en línea disponibles para comprender cómo aprovechar mejor esta herramienta.
- Determine su nivel de comodidad. ¿Un plan de salud con deducible alto es adecuado para usted? Haga un autoanálisis de sus finanzas para determinar qué se siente bien al contribuir cada mes o cada año. Es posible que los empleados deseen ver la diferencia de prima entre el plan de salud con deducible alto y un plan de copago tradicional y considerar tomar esa diferencia para invertir en la HSA.
- Maximízalo. Si puede, contribuya con el máximo anual para aprovechar al máximo una HSA. El límite máximo de contribución puede cambiar, pero en 2021, una persona con cobertura personal puede contribuir hasta $3,600 por año (contribuciones del empleador y del empleado combinadas). Si su empleador también contribuye a la cuenta, eso es un incentivo aún mayor para aprovechar la oportunidad.
"Los millennials están viendo todas las ventajas de una cuenta de ahorros para la salud como parte de su planificación financiera a largo plazo", dijo Patterson. "Lo están reconociendo por lo que es: una herramienta útil en su estrategia general de salud y riqueza".
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