¿Piensa en renunciar? No descuide sus ahorros

Eche un vistazo a la persona sentada en el escritorio a su izquierda. Ahora tienes razón. Lo más probable es que uno de ustedes esté considerando renunciar dentro de los próximos seis meses como parte de The Great Resignation, según una encuesta reciente de Yahoo Finance / Harris Poll.

Si bien la lógica puede variar (una encuesta de Korn Ferry encontró que el 36% de los profesionales quieren algo diferente de sus carreras, al 32% no le gustaba la cultura de su empresa y el 25% buscaba una mejor compensación), una constante debería ser válida para los trabajadores jóvenes y viejos: haga todo lo que pueda para mantener los ahorros de su plan 401 (k) completos.

Jillian Russell no prestó atención a ese consejo en su primer trabajo, y todavía la persigue. En lugar de dejar los pocos miles de dólares que había guardado en el plan 401 (k) patrocinado por el empleador, Russell cobró la cuenta, se encogió de hombros ante la multa pendiente y la factura de impuestos, y se dirigió a Las Vegas con algunas amigas.

"No hay un solo día en el que no piense en ese dinero", dijo Russell, quien ahora es consultor de educación sobre planes de retiro de BOK Financial^®.

"No permita que lo que parece ser una pequeña cantidad sea engañoso porque con el interés compuesto y el crecimiento del mercado, puede recorrer un largo camino y terminar siendo una gran parte de sus ahorros para la jubilación".

- Jillian Russell, consultora de educación para planes de retiro  

Esperen, se pone peor. Cualquier retiro del plan 401(k) antes de los 59 años y medio de edad está sujeto a una multa del 10% más impuestos federales y estatales sobre la renta que pueden consumir casi de la mitad del saldo de la cuenta.

"Sé que va a ser tentador, especialmente si no has estado con la compañía tanto tiempo y tal vez estás pensando en pagar alguna deuda", dijo Russell. "Pero cobrar es probablemente el peor movimiento que puedes hacer".

Hacer una mudanza

Creados como parte de la Ley de Ingresos de 1978, los planes 401(k) se consideran una parte esencial de la planificación de la jubilación, especialmente dada la amplia disminución de las ofertas de pensiones tradicionales y el futuro incierto del programa de Seguro Social. A los patrocinadores de la compañía se les ofrece cierta libertad en la forma en que igualan los esfuerzos de ahorro de los empleados, pero todos tienen prohibido expulsar a los empleados anteriores de cuentas con saldos superiores a $1,000.

En cambio, los empleados anteriores pueden dejar lo que han ahorrado en el plan hasta que decidan si transfieren los fondos al plan 401(k) de un nuevo empleador o a una cuenta de retiro individual (IRA).

Si opta por el nuevo enfoque del empleador, deberá aclarar cómo completar la reinversión, que muchas compañías permiten casi de inmediato. Mientras tanto, una IRA está completamente controlada por el titular de la cuenta y puede establecerse con la mayoría de las empresas de servicios financieros.

¿Qué movimiento es el adecuado para usted? Depende. Sin ataduras a las opciones definidas por el empleador, una IRA ofrece muchas más opciones de inversión, aunque algunas personas encuentran abrumador administrar un fondo de este tipo. Es probable que el plan 401(k) de un nuevo empleador tenga costos administrativos más bajos, aunque las opciones de inversión tienden a ser limitadas.

"Cualquiera que elija, trate de hacer algo rápido porque cuanto más tiempo esté fuera de un trabajo, más y más se moverá la cuenta desde su mente", dijo Russell. "Puede seguir creciendo, pero si se muda dos o tres veces o la compañía se disuelve, de repente podría ser muy difícil para el plan contactarlo sobre sus ahorros".

¿A mitad de camino de la puerta?

Si ha pasado el punto de no retorno con su empleador actual y está a punto de entregar su carta de renuncia, Russell sugiere encarecidamente hacer una pausa por el bien de sus ahorros.

Asegúrese de comprender su estado de adquisición de derechos, que es la parte de la propiedad en dinero o activos que su empleador ha aportado a su cuenta de jubilación.

"Antes de renunciar, verifique ese cronograma de adquisición de derechos porque puede estar a solo uno o dos meses de calificar para otro 20% de la igualación de la compañía", dijo. "Eso podría ser lo suficientemente sustancial como para que valga la pena ajustarse cuando quieras irte".

Las compañías utilizan diferentes programas de adquisición de derechos para igualar los ahorros de los empleados, que van desde un precipicio de tres años, en el que ninguno de los aportes es suyo hasta su tercer aniversario de trabajo, hasta un enfoque escalonado, donde una parte de la contribución se acredita a su cuenta anualmente entre cuatro y seis años. Alternativamente, un enfoque de puerto seguro proporciona plena propiedad a la compañía igualada tan pronto como se deposita en su cuenta.

Si tiene el presentimiento de que se irá pronto, Russell también recomienda confirmar que el patrocinador del plan de terceros tenga su dirección y número de teléfono más recientes, para que cualquier comunicación posterior a la salida llegue sin demora. Agrega que solicitar un formulario de distribución ahora también facilitará el proceso de transferencia cuando decida cómo desea proceder.

Obtenga la copia impresa

Independientemente de cómo se vaya, Russell recomienda obtener una copia impresa de la declaración trimestral final emitida durante su mandato. Puede parecer extraño dada la creciente aceptación del papeleo electrónico, reconoció, pero la información contenida en la versión impresa ayudará a agilizar el proceso de renovación con un nuevo empleador o firma IRA.

"Ya no es común que las personas trabajen para la misma compañía durante 40 años y tengan una gran pensión antigua esperándolos", dijo Russell. "Por lo tanto, es importante recordarnos a nosotros mismos que estamos en el asiento del conductor, y si no queremos trabajar para la misma compañía para siempre, entonces debemos estar al tanto de nuestros ahorros para la jubilación".