Los propietarios de viviendas aprovechan la disponibilidad récord de préstamos con garantía hipotecaria

Desde el financiamiento para mejoras en el hogar hasta la cancelación de deudas, ¿qué podría hacer con los préstamos disponibles?

PorJenna Hardie
3 de septiembre de 2021Lectura de 5 minutos

Los propietarios de viviendas en todo Estados Unidos alcanzaron otro récord este año: $8.1 billones en capital disponible al final del primer trimestre.

Con eso, el El propietario promedio ahora tiene $153,000 en garantía hipotecaria, lo que lleva a muchos a considerar si deberían recurrir a esos fondos. Pero elegir cómo usar su capital puede ser confuso.

"En el entorno actual, donde muchos compradores tienen más valor líquido en su casa, es más importante que nunca asegurarse de tomar la decisión financiera correcta si quieren pedir dinero prestado", dijo Caleb Bigham, director de mercados de capital hipotecario de BOK Financial®.

Una línea de crédito para préstamos con garantía hipotecaria (HELOC, por sus siglas en inglés) permite al prestatario retirar una cantidad de dinero específica cuando la necesite, según el valor líquido disponible. El prestatario paga intereses sólo sobre los fondos adelantados.

Un refinanciamiento con obtención de efectivo, por otro lado, permite a los titulares de hipotecas refinanciar su préstamo y potencialmente agregar dinero adicional al nuevo préstamo hipotecario en función del capital disponible. Los propietarios reciben este dinero en una suma global de efectivo para usar como mejor les parezca.

Ambas opciones pueden proporcionar los recursos que los propietarios necesitan para cumplir con otras metas financieras, tales como:

  • Hacer mejoras en el hogar
  • Consolidar la deuda en tasas de interés más bajas
  • Pagar la educación superior u otros gastos grandes
  • Una combinación de lo anterior o más

Tomar la decisión correcta

Si bien hay varios factores que pueden afectar la decisión de un prestatario sobre qué opción de financiamiento elegir, una forma de decidir puede basarse en cómo desea usar el dinero extra.

"Educarse y elegir un socio experto en préstamos hipotecarios para que brinde asesoramiento consultivo puede marcar la diferencia cuando se toma una gran decisión financiera que tiene implicaciones a largo plazo como esta", dijo Bigham.

Por ejemplo, si está contemplando un gasto de un monto específico y con un tiempo más seguro, como instalar una piscina por $50,000, podría tener más sentido hacer un refinanciamiento con efectivo saliente.

Pero si no está seguro sobre el momento o el uso de su capital disponible, como decidir entre poner una piscina, remodelar su cocina o pagar una deuda, la flexibilidad de una HELOC puede ser mejor para su situación, dijo Bigham. "Realmente no hay una respuesta única para todos. Lo que recomendamos es encontrar un prestamista que adopte un enfoque consultivo, haga las preguntas correctas y considere toda esa información para ayudarlo a determinar qué producto satisface mejor sus necesidades".

Filtrando por:
Refinanciamiento con obtención de efectivo
Línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC)
Beneficios
  • Las tasas de interés pueden ser más bajas.
  • En general, se pagan en un plazo más largo (los pagos forman parte del pago de su hipoteca)
  • Con este proceso hay múltiples tipos de préstamos disponibles, con plazos diferentes y opciones de tasas tanto fijas como variables.
  • Son pocos los casos pero es posible que no haya costos ni cargos iniciales.
  • Puede tomar lo que necesite, cuando y en caso de necesitarlo, y pagar solo los intereses del monto del préstamo.
  • Algunas instituciones financieras permiten que los prestatarios conviertan parte de las tasas regulables de sus HELOC en préstamos a tasa fija para garantizar la estabilidad de los pagos.
Desventajas
  • Paga el interés del monto total del préstamo, sin importar si usa o no las ganancias del efectivo proveniente del préstamo.
  • Los tiempos de su hipoteca pueden extenderse.
  • Es posible que deba pagar más cargos en los costos de cierre relacionados con la refinanciación.
  • Las tasas son regulables, es decir, que su tasa puede aumentar o dismiuir de acuerdo con las referencias del mercado designado.
  • Su pago puede aumentar o disminuir, lo cual podría generar más riesgo.
  • Dos pagos en vez de uno: debe realizar el pago regular de su hipoteca y un pago de su préstamo HELOC.
  • Los plazos disponibles para la línea HELOC suelen ser más cortos y tener menos opciones, en comparación con una refinanciación con obtención de efectivo.
Ejemplo

Si un prestatario posee una vivienda de un valor de $200,000 y debe $100,000 de una hipoteca tomada a una tasa de interés mayor que las tasas de interés disponibles en las hipotecas actuales, ese propietario prestatario puede hacer una refinanciación con una tasa de interés menor y aumentar el monto del préstamo a $130,000, por ejemplo, para tener un monto adicional de $30,000 en efectivo para usar.

Nota: En general, el monto total de acciones disponibles no está disponible para préstamos debido a los límites accionarios específicos del banco.

Si alguien desea remodelar su cocina por $20,000 y, unos meses más tarde, quiere volver a pintar su casa por $8,000, puede retirar esos montos específicos de la misma HELOC en momentos diferentes y solo pagará el interés de esos montos.

Cómo funciona
  • El préstamo cancela la deuda de la hipoteca actual y crea un préstamo nuevo con plazos y términos que pueden ser diferentes.
  • Los propietarios pueden tomar el monto total y usarlo para diversos fines.
  • En lugar de recibir la suma total del dinero, puede acceder a una línea de crédito sobre su patrimonio actual.
  • Usted decide cuándo y a cuánto capital quiere acceder y paga el interés solo sobre el monto que tome prestado.
De qué se trata
  • Se reemplaza su hipoteca actual con un préstamo hipotecario nuevo que le permite acceder al patrimonio creado a partir de la vivienda hipotecada.
  • Préstamos sobre el capital patrimonial disponible en su vivienda.
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