Los préstamos para pequeños negocios brindan protección contra el aumento de los costos

Ante el aumento de los costos de talento, instalaciones y otros materiales, los propietarios de pequeñas empresas están recurriendo a una fuente de financiamiento familiar y confiable.

Un préstamo tradicional de la Administración de Pequeños Negocios (SBA, por sus siglas en inglés) puede ayudar a los dueños de negocios a cumplir con sus obligaciones y protegerse contra la inflación, dijo Cashin White, director de crecimiento e innovación de BOK Financial^®.

"Cualquiera que quiera adquirir cualquier cosa, un edificio, equipo, competidor o que busque contratar, está viendo que los precios están por las nubes", dijo White. "Para los propietarios que no quieren drenar su efectivo para adquirir algo, ya sea equipo o un competidor, la SBA puede ser una verdadera ayuda aquí".

Durante la pandemia, los préstamos del Programa de protección de nómina (PPP) y otros programas de la época de la pandemia fueron un salvavidas muy necesario para muchos empleadores. El programa aprobó 12 millones de solicitudes y distribuyó $800 mil millones.

Con esos préstamos ahora en la fase de condonación, White ve el préstamo 7(a) comprobado y comprobado de la SBA como una herramienta oportuna y efectiva para los dueños de negocios.

¿Su negocio califica?

Los solicitantes de un préstamo SBA 7(a) deben tener un ingreso neto de menos de $5 millones en los últimos dos años y un patrimonio neto tangible de menos de $15 millones. Casi el 99% de las pequeñas empresas son elegibles para préstamos de la SBA, según White, aunque las entidades gubernamentales, las organizaciones sin fines de lucro y las firmas de capital de riesgo no lo son.

Las empresas tienden a usar los préstamos de la SBA para:

• Compre edificios o equipos con un pago inicial bajo y plazos de pago más largos.
• Refinancie o consolide la deuda actual que puede haber comenzado como tarjeta de crédito de alto interés o financiamiento de familiares y amigos.
• Limpiar su balance general a través de la consolidación de deuda y establecer pagos mensuales más predecibles (esto puede ser particularmente beneficioso para las empresas emergentes y en crecimiento).
• Adquirir empresas, competidores o socios, o para facilitar la sucesión de negocios o planes de transición.

"El cambio de propiedad es una de las cosas más candentes que estamos viendo en la SBA ahora debido a la enorme transferencia generacional de riqueza", dijo White.

Los préstamos de la SBA son una solución para hasta el 70% de las empresas en modo de compra que su firma ve, dijo Doug Hubler, CEO de Apex Business Advisors en Overland Park, Kansas, una firma de corretaje de negocios que ha trabajado con BOK Financial. Las compañías a menudo buscan complementar 401(k), jubilación u otros fondos adeudados al cierre por el vendedor como un pago inicial o como una infusión de capital de "inicio".

Los compradores suelen ser miembros de la familia, empleados a largo plazo o trabajadores a mitad de carrera o recientemente jubilados que buscan emprendimiento.

Beneficios de la SBA

Los prestatarios tradicionalmente han valorado los préstamos 7(a) de la SBA porque permiten un uso flexible de los fondos y requieren pagos iniciales relativamente bajos (tan solo 10%), plazos de pago más largos y un monto máximo de préstamo de $5 millones. Los cargos y garantías de los préstamos de la SBA se relajaron durante la era del PPP, pero ahora están "volviendo a la normalidad", dijo White.

Desde el punto de vista de los préstamos, a los bancos les gustan los préstamos de la SBA debido a la disposición del gobierno a garantizar hasta el 75% del monto del préstamo, mitigando la exposición a pérdidas del prestamista. White dijo que esto le permite al prestamista enfocarse más en las operaciones comerciales y el flujo de efectivo del prestatario, y menos en la garantía, al considerar una solicitud de préstamo.

Los tipos de préstamos más comunes de la SBA son el 504, que generalmente se usa para bienes raíces, edificios y equipos, y el 7(a), que es menos restrictivo y a menudo se usa para gastos operativos, refinanciamiento de deuda y adquisiciones.

Por dónde empezar

Contrariamente a la creencia popular, no todos los bancos son prestamistas de la SBA. Los prestamistas calificados, incluidos los 80+ banqueros comerciales de BOK Financial en ocho estados, deben ser aprobados por la agencia.

Los prestamistas calificados con amplia experiencia operativa en la SBA pueden ser los más fáciles de trabajar, según White.

"La SBA es complicada y puede ser una experiencia torpe para el prestatario si su banco carece de experiencia relevante".

- Cashin White, director de crecimiento e innovación de BOK Financial

Los solicitantes pueden acelerar el proceso, hasta 90 días, pero a menudo menos preparación, según Bobby Byrum, analista principal de la SBA en BOK Financial con más de 10 años de experiencia en la SBA. "Para comenzar, los solicitantes deben tener a mano al menos sus finanzas, transcripciones de impuestos, evaluaciones y planes de negocios", dijo.

A menudo colabora con banqueros, prestatarios y aprobadores de crédito durante el proceso de solicitud. Byrum también prepara comparaciones lado a lado de la SBA y los préstamos convencionales.

"Ver la diferencia en dólares entre un pago inicial del 5% al 10% con un préstamo de la SBA en comparación con hasta el 50% de un préstamo convencional, y luego los efectos dominó a través del plazo de pago más largo de una SBA puede ayudar a tomar una decisión fácil para los prestatarios", dijo White. "La mayoría preferiría poner la diferencia en el crecimiento en lugar de un pago inicial más grande".