Si usted es como la mayoría de las personas, los gastos que tiene hoy están muy lejos de los gastos que tenía hace un año.
Después de todo, aunque la inflación ha tenido una tendencia a la baja, los precios aún subieron un 7,1% en noviembre, en comparación con el año anterior. Algunos costos han subido aún más año tras año, como los alimentos, que aumentaron un 10.6%, según el Índice de Precios al Consumidor (IPC) de noviembre. Además, dependiendo de dónde viva, su tasa personal de inflación puede ser incluso más alta que las cifras nacionales. En Phoenix, por ejemplo, La inflación alcanza el 12,10% año tras año en noviembre, lo que la convierte en el área metropolitana con mayor inflación (entre las 23 ciudades incluidas en el ranking).
Su plan financiero debe tener en cuenta estos precios más altos y otros aspectos de su vida que pueden haber cambiado en comparación con hace un año, según los expertos. Y así, a medida que desarrolla su lista de "tareas pendientes" de Año Nuevo, programar una cita con su asesor financiero debería estar cerca de lo mejor. Eso es cierto cualquier año, pero especialmente en 2023, dado el nivel de inflación y la volatilidad del mercado durante el año pasado.
Mientras observa sus finanzas y se prepara para discutirlas con su asesor, estas son algunas cosas que debe considerar:
¿Cómo han cambiado sus gastos?
"Es importante que las personas examinen sus propios patrones de gasto para determinar su tasa de inflación personal. Esto les ayudará a ver cómo la inflación los está afectando personalmente", dijo Kimberly Bridges, directora de planificación financiera de BOK Financial®.
Una forma rápida de Calcular su tasa de inflación personal es restar su gasto mensual total de hace un año de su gasto mensual actual, y luego dividir ese número por su gasto mensual de hace un año.
Además del lugar donde vive, factores como si es dueño de su casa y viaja al trabajo pueden hacer que su tasa de inflación personal sea diferente del promedio nacional, anotó Bridges. "Dos categorías donde la inflación ha sido excepcionalmente alta son la gasolina y el alquiler, por lo que una persona que alquila y viaja a la oficina todos los días ha experimentado un mayor impacto en su billetera que un jubilado que es dueño de su casa".
¿Cuánto estás ganando, realmente?
Empleadores plan para aumentar sus presupuestos salariales un 4,6% en 2023, lo que sería el salto anual más alto esperado en 15 años, según una reciente encuesta internacional realizada por Willis Towers Watson.
Sin embargo, incluso si obtiene un aumento, es posible que no signifique necesariamente que pueda reservar ese viaje a Aruba.
"Una vez más, las personas necesitan mirar sus gastos para ver cuánto se han visto afectados por la inflación. Pueden encontrar que incluso con el aumento salarial se están quedando atrás", dijo Bridges.
Si después de tomar en cuenta su tasa personal de inflación, descubre que se está llevando a casa más paga, su asesor financiero puede ayudarlo a decidir la mejor manera de usar el dinero extra. "Esto puede incluir aumentar sus ahorros 401 (k), agregar a su cartera de inversiones o simplemente aumentar su fondo para emergencias", dijo.
¿Su cartera necesita un ajuste?
"Como mínimo, incluso si usted es alguien que no está realmente interesado en observar los mercados financieros, aún necesita ponerse frente a su asesor anualmente para comprender lo que está sucediendo en los mercados y lo que está sucediendo con su cartera específicamente", dijo Bridges.
Su asesor revisará el rendimiento de su cartera, incluyendo una mirada a la diferencia entre las expectativas a principios del año pasado y cómo se comportó realmente la cartera y por qué.
Esta reunión también es una oportunidad para que usted revise sus objetivos de inversión y tome una "revisión visceral" de cuánto riesgo se siente cómodo asumiendo, agregó.
“Si los mínimos del mercado de 2022 le hicieron perder el sueño, es posible que desee discutir una estrategia para reducir su exposición al riesgo en el futuro”- Kim Bridges, directora de planificación financiera de BOK Financial
¿Su cobertura de seguro es adecuada y está actualizada?
Cada año, usted debe ser Revisar su cobertura de seguro, incluyendo propiedad y accidentes, así como seguro de vida, dijo Bridges. Asegúrese de tener una cobertura adecuada y de que sus beneficiarios designados estén actualizados. El seguro de propietario de su vivienda, por ejemplo, debe cubrir completamente el costo de una reconstrucción en caso de una pérdida total.
¿Necesita crear o actualizar su plan patrimonial?
Los beneficiarios de una póliza de seguro de vida no tienen que pagar impuestos sobre la renta sobre lo que reciben. Sin embargo, si su patrimonio excede el monto de exclusión federal aplicable, que aumentará a $12.92 millones por persona en 2023, entonces su patrimonio podría reducirse sustancialmente debido a los impuestos sobre el patrimonio. Eso dejaría menos disponible para sus herederos, especialmente porque la cantidad sobre la exclusión se gravará al 40%.
"Este monto de exclusión volverá a aproximadamente $ 6 millones en 2026, por lo que las personas cuyos patrimonios hoy se encuentran entre esos dos números deben trabajar con sus asesores para implementar un plan para aprovechar la exclusión más alta de hoy antes de que desaparezca", señaló Bridges.
"Este es un gran problema para cualquiera que se vea afectado por él, y algunas de las estrategias preferidas tomarán tiempo para implementarse, por lo que ahora es un buen momento para abordarlo", explicó. "Además, la desaceleración del mercado del año pasado ha brindado la oportunidad de participar en ciertas estrategias que, en esencia, 'congelarían' las valoraciones actuales con el fin de transferir activos fuera del patrimonio imponible. En otras palabras, si caes en esta categoría, no debes demorarte".
Incluso si no se verá afectado por el cambio, es importante reunirse con su abogado de sucesión, asesor fiscal y asesor financiero ahora para implementar su plan patrimonial, si no tiene uno, o para auditar su plan patrimonial si lo tiene.
En palabras de Bridges: "Los activos pueden agotarse cuando no hay un plan patrimonial".