Las mujeres a menudo asumen el papel de cuidadoras de los niños, o de los padres y cónyuges ancianos. El 16.8% de la población adulta de los Estados Unidos brinda atención no remunerada a un adulto mayor de 50 años, según Una encuesta reciente-El 61% de esos cuidadores son mujeres, y muchas no estaban preparadas para todo lo que ese papel implica, dijeron los expertos.
El cuidado puede verse como una obligación familiar, pero las dificultades financieras a menudo son una sorpresa. "La mayoría de nosotros somos conscientes de este posible papel, pero rara vez nos preparamos financieramente", dijo Chrisanna Elser, especialista en control de calidad de planificación financiera en BOK Financial®.
Elser ofrece consejos sobre qué considerar si está anticipando un papel de cuidador ahora o en el futuro.
1. Prepárese temprano en la vida para un futuro papel de cuidador
"Alentamos a nuestros clientes a prepararse para las contingencias de la vida", dijo Kimberly Bridges, director de planificación financiera de BOK Financial. "Esto incluye la posibilidad de que se le pida que brinde atención a un miembro de la familia, lo que podría requerir la necesidad de renunciar o alejarse de su trabajo, o proporcionar fondos para la atención para que pueda mantenerse unido a la fuerza laboral".
Maximizar las ganancias y los ahorros en sus primeros años de trabajo es la mejor manera de apuntalar una reserva financiera para cualquiera de las curvas de la vida, pero es especialmente importante si se tomará un tiempo fuera de la fuerza laboral, dijo Bridges. Las ganancias compuestas continuarán trabajando para usted incluso mientras se aleje de su carrera y no esté contribuyendo activamente a sus ahorros e inversiones.
"Tenemos esta conversación con los clientes, especialmente con las mujeres, ya que tienden a asumir los roles de cuidadores con más frecuencia", dijo Elser. "La discusión gira en torno a la posibilidad de que tengan que dejar de trabajar temprano o potencialmente tomar un trabajo peor pagado mientras hacen horas a tiempo parcial como cuidadores de un amigo o familiar".
2. Involucre a los padres, hermanos y cónyuges en su plan
Trabaje con los miembros de la familia y cree un plan de atención. Si usted va a ser el que cuide a un padre anciano, ya sea porque está dispuesto a asumir ese papel o vivir más cerca de ellos, debe haber un plan para compensar su tiempo, dijo Elser.
"La mayoría de las veces, las hijas asumen ese papel. Luego lidian con las consecuencias de la pérdida de ingresos y ahorros más tarde", dijo Elser. Pero tenemos que empezar a tener estas conversaciones. El cuidador puede estar dispuesto a asumir la responsabilidad, pero necesita un reembolso porque está obstaculizando su propio potencial de ingresos, y posiblemente sacrificando su seguridad financiera futura, para proporcionar esa atención. "
Un cliente con el que Elser trabajó creó un acuerdo de cuidado con sus dos hermanas. La hermana que cuidaba a su madre recibía una tasa razonable de mercado por sus servicios con cargo a los activos de su madre. Las hermanas aceptaron que sus posibles herencias se reducirían, pero esta era la forma equitativa de manejar el arreglo y compensar a la hermana cuidadora por su tiempo y la pérdida de ingresos. También eliminó parte de la culpa que las otras dos hermanas (que vivían en diferentes estados) sentían por no estar allí para compartir los deberes de cuidado.
"Es importante que los padres se den cuenta de que si no están pagando a un miembro de la familia, es probable que tengan que pagar por la ayuda externa para el cuidado", añadió Elser.
Algunos cuidadores se preocupan por gastar todos los activos de los padres en su cuidado a largo plazo y piensan que están ayudando al no pedir una compensación, dijo Bridges. "Pero si existe la posibilidad de que los padres terminen en Medicaid, es mejor compensar primero a los miembros de la familia, en lugar de que los activos restantes se destinen a facturas médicas y de cuidado que de otro modo habrían sido pagadas por Medicaid".
Conoce las reglas
También hay disposiciones gubernamentales que pueden ayudar a compensar la pérdida de ingresos y deben tenerse en cuenta en un plan de cuidado.
La mayoría de los estados permiten que se pague a los familiares por el cuidado y algunos incluso permiten que se pague a los cónyuges por el cuidado. Asegúrese de familiarizarse con su Reglas del programa estatal de Medicaid con respecto a pagar a un miembro de la familia por la atención.
Además, si va a cuidar a su pariente, es posible que pueda reclamarlo como dependiente en su declaración de impuestos sobre la renta si ciertos Calificaciones se cumplen.
3. No saque de su propio dinero para cubrir los gastos de cuidado
"Uno de los mayores errores que cometen los niños es gastar sus propios activos en el cuidado de sus padres cuando el dinero de los padres se acaba", advierte Bridges. "En términos generales, no está obligado a pagar por el cuidado de un pariente no cónyuge. Si no puede hacerlo sin afectar su propia seguridad financiera, es mejor solicitar Medicaid que gastar sus propios activos".
Sin embargo, Bridges advierte saber si su estado tiene Leyes de responsabilidad filial Primero.
"La buena noticia es que algunos costos de la atención, incluidos los pagos al cuidador, pueden ser Cubierto por el seguro si la persona que necesita atención planificó con anticipación. Si usted es el cuidador probable de su familia, es importante que discuta esto con su asesor financiero antes de que sea demasiado tarde", dijo Bridges. Es posible que pueda trabajar con sus padres para establecer una cobertura de seguro de cuidado a largo plazo adecuada.
4. Planificación conyugal para criar familias
"Las familias deben tener en cuenta el Costo real de la decisión, que incluye menores ingresos de por vida, menores ahorros para la jubilación y menores beneficios del Seguro Social", dijo Bridges, enfatizando que comprender ese panorama general es clave.
"Las parejas a menudo no tienen en cuenta el verdadero costo de por vida de esos ingresos y beneficios perdidos, que puede ser muy alto si el cónyuge cuidador es una fuente de altos ingresos", dijo.
Y si se toma la decisión de que uno de los cónyuges se aleje de la fuerza laboral, el cónyuge que trabaja debe financiar una IRA conyugal en su nombre. Trabaje con su asesor financiero sobre cómo configurar esto y tenga esto en cuenta de los límites de contribución del IRS para cuentas de retiro.
"Off-ramping" durante cinco años
Salarios perdidos: $200,000
Crecimiento salarial perdido: $240,544
Pérdida de activos y beneficios para el retiro: $201,981
Pérdida total de ingresos: $642,525
Fuente: El costo de dejar la fuerza laboral para quedarse en casa con sus hijos | FlexJobs
Cuidar a un ser querido puede ser un papel emocionalmente cargado, pero no tiene por qué ser una dificultad financiera. Ponga en marcha un plan financiero temprano, antes de que el cuidador tenga que asumir el papel. Hable con un asesor financiero sobre qué tipo de planificación de contingencia tiene sentido para usted y su familia.
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