A quién acudir cuando escasea el dinero

Si romper sus ahorros parece ser la respuesta a los costos más altos para el consumidor, el Devolución de pagos de préstamos estudiantiles Y el aumento de las tasas de interés, no está solo, pero es posible que desee pensarlo dos veces.

Una encuesta reciente encontró que un 36% más de personas tomaron retiros por dificultades de sus 401 (k) en el segundo trimestre de 2023, en comparación con el segundo trimestre de 2022. Incluso dentro de este año, el número de retiros ha aumentado un 12% del primer trimestre al segundo. El retiro promedio rondaba los $5,000 durante los primeros dos trimestres de 2023, según la encuesta.

Y no son solo los jóvenes con tiempo para ahorrar los que están tomando de su jubilación para financiar sus emergencias financieras actuales. Mientras que el 28% de la Generación Z y el 24% de los millennials han tomado un retiro por dificultades económicas, el 19% de la Generación X y el 12% de los boomers, que están mucho más cerca de la edad de jubilación, también lo están haciendo.

No es que estas personas no sepan que ahorrar para la jubilación es importante, es que sienten que no tienen otras opciones, dijeron los expertos.

"La mayoría de los participantes solo toman retiros de sus planes de jubilación si están en dificultades financieras. Es probable que la tensión económica actual sea el factor contribuyente. Tal vez están atrasados en su hipoteca o alquiler, o tienen demasiadas deudas de tarjetas de crédito y préstamos estudiantiles, o podría deberse a una mayor inflación, simplemente no tienen suficiente dinero para cubrir las facturas mensuales".

- Brandy Marion, gerente de educación patrimonial institucional en BOK Financial^®

Marion también está viendo que más personas retiran por dificultades debido a los grandes daños a sus hogares por desastres naturales como tornados o incendios forestales. "Con el cambio en nuestro clima y nuestras tormentas cada vez más violentas, creo que veremos más de este tipo de distribuciones", dijo.

¿Qué es un retiro por dificultades económicas?

"Un retiro por dificultades económicas es una distribución que le permite sacar dinero de su 401 (k) para circunstancias especiales como comprar una casa o pagar un funeral", dijo Marion. "Pero hay un inconveniente: a diferencia de un préstamo 401 (k), no tiene que pagar el retiro por dificultades. Y viene con implicaciones financieras, incluyendo multas e impuestos".

Recuerde, un plan 401(k) está diseñado para ayudarlo a ahorrar dinero para su retiro, y el IRS advierte que no debe recurrir al suyo. Pero es permisible bajo ciertas condiciones. Según el IRS, los retiros 401(k) por dificultades económicas solo se permiten para necesidades financieras "inmediatas y pesadas".

Los gastos calificados incluyen:

• Atención médica o gastos funerarios para usted, su cónyuge, dependientes o beneficiario.
• Costos directamente relacionados con la compra de su vivienda principal (excluyendo los pagos de hipoteca).
• Matrícula, cuotas educativas relacionadas y gastos de alojamiento y comida durante los próximos 12 meses de educación postsecundaria para usted, su cónyuge, dependientes o beneficiario.
• Costos de la vivienda, incluida la prevención de desalojo o ejecución hipotecaria y ciertos gastos por daños.

Para recibir el dinero, debe proporcionar una carta que indique que:

• La distribución se limita a la cantidad de la necesidad financiera "inmediata y pesada", y
• No podría obtener razonablemente los fondos de otra fuente.

¿Cuáles son las desventajas de un retiro por dificultades económicas?

Impuestos. A diferencia de un préstamo 401(k), un retiro por dificultades económicas se considera ingreso gravable. Por ley, los registradores de 401 (k) deben retener el 20% para el IRS y potencialmente más para el estado si retiene, lo que significa un retiro inicial más grande. Por ejemplo, si necesita $8,000 para su emergencia, debe sacar $10,000 de su retiro para cubrir los impuestos.

Si tiene menos de 59 años y medio al momento de hacer su retiro por dificultades económicas, es posible que también tenga que pagar un impuesto adicional de distribución anticipada del 10%.

Dependiendo de la cantidad, una distribución podría empujarlo a una categoría más alta del impuesto sobre la renta, lo que podría hacer que pague una tasa impositiva más alta. En ese escenario, es posible que el 20% inicial enviado al IRS no cubra los impuestos adeudados, y tendrá que pagar más cuando presente la solicitud para el año.

Consecuencias para el ahorro

Además de los impuestos iniciales, también tendrá algunas repercusiones a largo plazo si realiza un retiro. "Si realiza una redada en su 401 (k), tendrá menos ahorros para la jubilación", dijo Marion. "Para compensarlo, tendrá que ahorrar más o retrasar la jubilación".

Marion también advierte que un retiro puede afectar su asignación, es decir, cómo se invierte su 401(k). "Si tiene menos tiempo para ganar dinero en su fondo de jubilación, es posible que tenga que ser más agresivo con sus inversiones, lo que podría significar una mayor volatilidad en su asignación de activos, dejándolo en riesgo de ver una pérdida en su cuenta".

Qué hacer en lugar de tomar un retiro por dificultades

Según Marion, tomar una distribución debería ser el último recurso. Sin embargo, entiende que muchas personas necesitan ayuda para superar sus desafíos financieros a corto plazo que no pueden ser cubiertos por sus fondo para emergencias. Ella ofrece siete alternativas para acceder al dinero en una emergencia en lugar de tomar un retiro por dificultades:

1. Pida prestado un bote de dinero: ¿Puede pedir ayuda a amigos o familiares para cubrir sus gastos hasta que pueda ponerse al día?

2. Solicite un préstamo personal: Si bien los intereses aún se acumularán, un préstamo personal no tendrá las implicaciones negativas para su futuro que vienen con un retiro difícil de su fondo de jubilación.

3. Use una tarjeta de crédito: Asegúrese de tener un plan solo para cobrar lo que realmente necesita, o volverá a tener la misma emergencia financiera nuevamente.

4. Acepta un trabajo extra: ¿Hay algún ajetreo secundario que pueda recoger para complementar sus ingresos?

5. Vender cualquier activo fuera de la 401(k): Considere vender pertenencias como bicicletas, joyas o ropa.

6. Abogar por un aumento de sueldo: Ahora podría ser el momento de tomar medidas si no ha pedido recientemente un aumento en el trabajo. Este consejo es especialmente cierto para las mujeres, que tienden a ganar menos que sus homólogos masculinos.

7. Si debe acceder a sus ahorros para el retiro, tome un préstamo 401(k) en lugar de un retiro. Un préstamo 401(k) le permite acceder a su fondo de retiro sin impuestos ni multas. "Debe pagar los préstamos 401 (k) con intereses", dijo Marion. "Sin embargo, el interés pagado en los préstamos 401 (k) generalmente regresa a su cuenta. En esencia, convertirá una parte de su saldo en una cuenta fija que genera una cantidad fija de intereses".

Su fondo de retiro puede ser una fuente tentadora de alivio cuando se enfrenta a dificultades financieras. Sin embargo, hacer un retiro por dificultades económicas puede empeorar su situación financiera general a largo plazo. Marion recomienda equilibrar su salud financiera a largo plazo con su bienestar actual protegiendo su 401(k) y optando por estas otras estrategias de flujo de efectivo.