Actualizaciones a un programa federal de préstamos que ayuda a los nativos americanos a comprar, renovar o refinanciar una vivienda están aumentando la participación de los prestamistas en el proceso y aumentando las protecciones de los prestatarios.
En el marco de la 2024 directrices, hubo 30 aclaraciones y actualizaciones de la Sección 184 Programa de Garantía de Préstamos Hipotecarios de la India que el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los Estados Unidos (HUD) anunció a principios de este año.
"Los cambios recientes refuerzan la necesidad de que los prestatarios utilicen un prestamista que esté familiarizado con el programa de préstamos de la Sección 184 y que esté comprometido a servir a las tribus nativas americanas", dijo Tanya Ball, gerente regional de BOK Financial Mortgage®. BOK Financial® tiene uno de los programas bancarios más grandes del país para nativos americanos, con más de 60 relaciones tribales en 15 estados.
Ayudamos a que la propiedad de una vivienda sea más asequible, en cualquier entorno
El Congreso estableció el programa de la Sección 184 en 1992 para facilitar la propiedad de vivienda para los nativos americanos y para aumentar el acceso de las comunidades al capital, según el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los Estados Unidos (HUD). Los préstamos a través del programa requieren un pago inicial mínimo bajo, 2.25%, o tan bajo como 1.25% para préstamos de menos de $50,000, y una tarifa única por garantía de préstamo inicial de solo el 1% que se paga al cierre y se puede financiar en el préstamo.
"Todo esto ayuda al prestatario a tener un pago general más bajo con una cantidad limitada de dinero de su bolsillo", dijo Karen Heston, banquero hipotecario sénior de BOK Financial Mortgage en Oklahoma.
Los préstamos de la Sección 184 están disponibles independientemente de las tasas hipotecarias actuales y sirven como un recordatorio de que centrarse solo en las tasas puede significar pasar por alto otras herramientas de compra de vivienda que pueden afectar significativamente su pago mensual, dijeron los expertos.
"Los prestatarios definitivamente están preguntando sobre las tasas, pero lo más importante que nunca es que emparejemos a los prestatarios con el programa adecuado para ellos", explicó Heather Drummond, directora regional de préstamos hipotecarios de BOK Financial.
"Tenemos que entender dónde quiere estar usted, el prestatario, en lo que respecta al pago y cuánto tiene que pagar", continuó. "Es por eso que es muy importante discutir estas preguntas por adelantado".
Averigüe para qué programas califica
A menudo, los préstamos de la Sección 184 son más beneficiosos que los préstamos hipotecarios convencionales para prestatarios calificados. Por ejemplo, a diferencia de los productos para compradores de vivienda por primera vez, no hay límite de ingresos para un préstamo de la Sección 184, señaló Elvira M-Duran, banquera hipotecaria de Bank of Albuquerque Mortgage.
Y, sin embargo, algunos prestatarios que calificarían no saben que el programa existe o tienen ideas erróneas al respecto.
Por ejemplo, una idea errónea común es que solo se pueden usar en tierras de fideicomiso tribal, lo que ya no es el caso, dijo Duran. El programa se ha expandido para ser accesible dentro o fuera de las tierras de reserva, con algunas limitaciones.
En algunos estados, como Texas, solo algunos condados son elegibles. En otros estados, como Oklahoma, Arizona y Colorado, todos los condados son elegibles. Una lista completa de las áreas de préstamo aprobadas está disponible en el Sitio web de HUD. Para calificar, debe ser un indio americano o nativo de Alaska que sea miembro de un Tribu reconocida a nivel federal.
Otro error común es que los préstamos de la Sección 184 solo se pueden usar para comprar una casa. "Este producto no es solo para comprar", aclaró Durán. "Los propietarios existentes también pueden refinanciar para consolidar la deuda, remodelar, obtener reembolsos en efectivo o reducir su tasa".
Preguntas para su banquero
Incluso si está seguro de que califica para un Préstamo de la sección 184, su agente de préstamos puede ayudar a aclarar cualquier confusión sobre los siguientes temas:
- ¿El préstamo tiene que ser enviado para la aprobación del gobierno? BOK Financial es uno de los pocos prestamistas que puede acelerar el proceso al aprobar préstamos de la Sección 184 en nombre de HUD, en lugar de enviar documentos a HUD para su aprobación. "Estoy con mis prestatarios antes, durante e incluso después del cierre", dijo Heston.
- ¿Qué experiencia tiene con los préstamos de la Sección 184? Durante más de 25 años, BOK Financial ha contado con oficiales especializados en préstamos hipotecarios para nativos americanos con experiencia en los requisitos y el proceso de aprobación de préstamos de la Sección 184.
- ¿El préstamo se puede utilizar con otros programas de asistencia? A veces hay ayuda disponible de tribus y estados que ofrecen asistencia para el pago inicial. En estos casos, la asistencia a menudo se puede utilizar junto con el programa de la Sección 184.
- ¿Un préstamo de la Sección 184 es el producto adecuado para mí? Aunque los préstamos de la Sección 184 son a menudo la mejor opción para los prestatarios calificados, hay algunos casos, como cuando una persona tiene un puntaje de crédito alto y bajos ingresos, en los que un préstamo convencional puede ser una mejor opción, dijo Drummond.
- ¿Mi coprestatario también tiene que ser nativo? No. Incluso si su coprestatario no es nativo, sus ingresos seguirán aplicándose.
"Queremos asegurarnos de que nuestros clientes y las comunidades nativas locales estén al tanto de estas oportunidades, especialmente si eso significa llevar a alguien a su primer hogar", dijo Drummond.
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