Los certificados de depósito bancarios (CD) pasaron años en gran medida como una ocurrencia tardía para muchos ahorradores e inversores, ya que las tasas de fondos federales cercanas a cero mantuvieron bajos los rendimientos.
Si bien la Reserva Federal mantuvo las tasas altas para combatir la inflación durante los últimos dos años, los rendimientos de muchos CD repuntaron a un nivel respetable por encima del 4%, con muchos Las tasas promocionales siguen acercándose al 5%.
"Como muchos anticipan que la Fed comenzará a bajar las tasas en su reunión de septiembre, ahora puede ser el momento de actuar si ha estado contemplando un CD", dijo Jennifer Ellis, gerente sénior de productos de consumo en BOK Financial.
Devoluciones aseguradas en un formato relativamente sencillo
Como recordatorio, los bancos ofrecen CD para reunir fondos que les ayuden a extender préstamos y otros servicios a sus clientes. A cambio de mantener estos depósitos por un período específico, los bancos ofrecen tasas de interés que generalmente superan a las ofrecidas en las cuentas de ahorro.
"Las tasas de CD siguen siendo más altas que la mayoría de las cuentas de ahorro tradicionales y ofrecen la garantía de saber cuánto tiempo recibirá esa tasa", dijo Ellis.
Algunos de los beneficios de los CD sobre otras formas de ahorro incluyen:
- Estabilidad: El rendimiento de un CD está garantizado, a diferencia del rendimiento potencialmente volátil de las acciones y los bonos.
- Seguridad: Los CD ofrecidos por los bancos están bajo el paraguas de la Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC por sus siglas en inglés)*, que protege hasta $250,000 del total de depósitos de una persona.
- Flexibilidad: Términos de los CD van desde tan solo siete días hasta siete años, y algunos permiten retiros sin penalización antes de la fecha de vencimiento.
- Accesibilidad: Para las personas que ya tienen una cuenta bancaria, configurar un CD en la misma institución es tan fácil como hacer una llamada telefónica rápida o una breve visita a un banco local.
Una herramienta de creación de activos
"Fuera de sus atributos principales, los CD proporcionan versatilidad en los esfuerzos de ahorro", dijo Amanda Barrett, gerente de inteligencia y soporte de productos en BOK Financial, especialmente cuando se utiliza en una estrategia efectiva conocida como escalonamiento. El enfoque implica invertir en CD de forma regular para crear vencimientos escalonados y una combinación de rendimientos basada en las condiciones del mercado a lo largo del tiempo.
Por ejemplo, invertir $1,000 en un CD a dos años cada seis meses crea una progresión constante de las fechas de vencimiento. En cada una de estas fechas, un ahorrador puede elegir invertir en un nuevo CD de dos años para mantener el ciclo o retirar dinero para completar una compra planificada.
"Puede ser una herramienta poderosa para construir activos, especialmente para las personas que recién comienzan", dijo Barrett. "Tal vez establezca una meta de ahorro de $2,000 y una vez que llegue allí, ponga la mitad en un CD a corto plazo y trabaje nuevamente en la construcción del saldo de ahorros".
Tales esfuerzos pueden impulsar el crecimiento de una Fondo de Ahorro para Emergencias-Especialmente una vez que se ha alcanzado un nivel básico, así como ayuda en los ahorros para objetivos a largo plazo, como una boda o un pago inicial para una casa.
Además de los esfuerzos de ahorro individuales, los CD también pueden representar parte de una cartera diversificada en una cuenta de retiro individual (IRA) o incorporarse a las maniobras de administración de efectivo de las empresas.
"Las ventajas de un CD no se limitan a un grupo de edad específico o a una meta de ahorro", dijo Ellis. "Y esperamos que continúen siendo una valiosa herramienta de ahorro incluso cuando las tasas de interés comiencen a bajar en el corto plazo".
Sin embargo, dado que cada situación es única, Barrett recomienda conversar con un representante bancario para revisar todas las opciones y determinar qué estrategia funciona mejor para su situación y objetivos.
*La Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC - Corporación Federal de Seguros de Depósitos Bancarios) es una agencia del gobierno de los Estados Unidos que asegura el dinero de su cuenta hasta $250,000. Nuestros CD, cuentas de cheques, cuentas de ahorros y cuentas del mercado monetario están aseguradas por un máximo de $250,000 , por depositante, según lo permite la ley.
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