La cantidad de garantía hipotecaria negociable volvió a alcanzar niveles récord en junio, llegando a $ 11.5 billones a nivel nacional, según el 2024 de agosto Monitor de hipotecas de ICE. Eso se desglosa en más de 32 millones de propietarios de viviendas con al menos $100,000 en valor líquido accesible en su hogar.
El valor líquido de la vivienda "ajustable" es la cantidad de capital que un titular de hipoteca puede usar para un préstamo mientras conserva un "colchón" del 20% que no está tocando. Andy Walden, vicepresidente de investigación y análisis de ICE, atribuyó los niveles récord de capital negociable al aumento de los precios de las viviendas, que dijo que "han seguido construyendo las fortunas de los propietarios existentes".
La caída de las tasas de interés también hace que ahora sea un buen momento para usar un préstamo con garantía hipotecaria para pagar la reparación de una vivienda o la matrícula universitaria de un hijo, o para hacer cualquier otra cosa que pudiera haber pospuesto cuando las tasas eran más altas, anotaron los expertos.
"Muchas áreas han experimentado una apreciación significativa del valor de la vivienda en estos últimos años, lo que ha proporcionado más valor líquido para que los propietarios puedan acceder", dijo Ryan Bennett, gerente regional de BOK Financial Mortgage®. "En muchos casos, los propietarios pueden tener más valor líquido de lo que creen. Después de los recientes anuncios de la Fed, las tasas han comenzado a bajar, lo que hace que los préstamos contra el valor líquido de la vivienda sean más asequibles".
"Además, cuando las tasas de interés bajan, las hipotecas se vuelven más asequibles, lo que aumenta la demanda de viviendas y potencialmente eleva los precios, y el valor de la garantía hipotecaria", dijo.
Opciones sobre acciones
Antes de embarcarse en el viaje de aprovechar su garantía hipotecaria, los expertos recomiendan trabajar con un asesor hipotecario para comprender cuánta garantía hipotecaria tiene y las diferencias entre los tres tipos de opciones de garantía hipotecaria:
- Línea de crédito con garantía hipotecaria. Las HELOC le brindan acceso a una línea de crédito que puede utilizar según sea necesario durante un período de tiempo determinado llamado período de retiro. Las tasas de interés de HELOC son variables, lo que significa que puede ver aumentos o disminuciones con el tiempo y la línea de crédito aparecerá en su informe de crédito.
- Préstamo con garantía hipotecaria. HELOANs le da todas las ganancias en una suma única después del cierre. A veces se la denomina segunda hipoteca. Luego, usted paga el préstamo con el tiempo con una tasa fija predecible.
- Refinanciamiento con obtención de efectivo. Esta opción reemplaza su hipoteca por una nueva. Usted usa el préstamo para pagar la hipoteca original, y el efectivo restante es suyo para hacer lo que quiera.
Tomar la decisión correcta
Si no está seguro sobre el momento y/o el uso de su capital disponible, como decidir entre pagar una deuda, planificar una boda de ensueño o remodelar su sótano, la flexibilidad de una HELOC puede ser mejor para su situación, dijo Bennett. "Cada situación es única. Recomiendo hablar con un prestamista para revisar sus necesidades antes de tomar una decisión sobre qué opción funciona mejor para su situación".
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