Carpintero lijando cubierta de madera

Los propietarios de viviendas buscan aprovechar un valor neto récord

32 millones de propietarios de viviendas tienen al menos $100 mil en capital para acceder

PorMegan Ryan
20 de septiembre de 2024Lectura de 5 minutos

La cantidad de garantía hipotecaria negociable volvió a alcanzar niveles récord en junio, llegando a $ 11.5 billones a nivel nacional, según publicó en agosto de 2024 el Monitor de hipotecas de ICE. Eso se desglosa en más de 32 millones de propietarios de viviendas con al menos $100,000 en valor líquido accesible en su hogar.

El valor líquido de la vivienda "ajustable" es la cantidad de capital que un titular de hipoteca puede usar para un préstamo mientras conserva un "colchón" del 20% que no está tocando. Andy Walden, vicepresidente de investigación y análisis de ICE, atribuyó los niveles récord de capital negociable al aumento de los precios de las viviendas, que dijo que "han seguido construyendo las fortunas de los propietarios existentes".

La caída de las tasas de interés también hace que ahora sea un buen momento para usar un préstamo con garantía hipotecaria para pagar la reparación de una vivienda o la matrícula universitaria de un hijo, o para hacer cualquier otra cosa que pudiera haber pospuesto cuando las tasas de interés eran más altas, destacaron los expertos.

"Muchas áreas han experimentado una apreciación significativa del valor de la vivienda en estos últimos años, lo que ha proporcionado más valor líquido para que los propietarios puedan acceder", dijo Ryan Bennett, gerente regional de BOK Financial Mortgage®. "En muchos casos, los propietarios pueden tener más valor líquido de lo que creen. Después de los recientes anuncios de la Fed, las tasas han comenzado a bajar, lo que hace que los préstamos contra el valor líquido de la vivienda sean más asequibles".

"Además, cuando las tasas de interés bajan, las hipotecas se vuelven más asequibles, lo que aumenta la demanda de viviendas y potencialmente eleva los precios, y el valor de la garantía hipotecaria", dijo.

Opciones sobre acciones
Antes de embarcarse en el viaje de aprovechar su garantía hipotecaria, los expertos recomiendan trabajar con un asesor hipotecario para comprender cuánta garantía hipotecaria tiene y las diferencias entre los tres tipos de opciones de garantía hipotecaria:

  • Línea de crédito con garantía hipotecaria. Las HELOC le brindan acceso a una línea de crédito que puede utilizar según sea necesario durante un período de tiempo determinado llamado período de retiro. Las tasas de interés de HELOC son variables, lo que significa que puede ver aumentos o disminuciones con el tiempo y la línea de crédito aparecerá en su informe de crédito.
  • Préstamo con garantía hipotecaria. Los HELOAN le da todas las ganancias en una suma única después del cierre. A veces se los denomina segunda hipoteca. Luego, usted paga el préstamo con el tiempo con una tasa fija predecible.
  • Refinanciamiento con obtención de efectivo. Esta opción reemplaza su hipoteca por una nueva. Usted usa el préstamo para pagar la hipoteca original, y el efectivo restante es suyo para hacer lo que quiera.

Tomar la decisión correcta
Si no está seguro sobre el momento y/o el uso de su capital disponible, como decidir entre pagar una deuda, planificar una boda de ensueño o remodelar su sótano, la flexibilidad de una HELOC puede ser mejor para su situación, dijo Bennett. "Cada situación es única. Recomiendo hablar con un prestamista para revisar sus necesidades antes de tomar una decisión sobre qué opción funciona mejor para su situación".

Filtrando por:
Línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC)
Préstamo con garantía hipotecaria (HELOAN)
¿Qué es?

Una línea de crédito renovable que le permite tomar múltiples adelantos a lo largo del tiempo y acceder a efectivo cuando lo necesita.

Este tipo de préstamo proporciona todos los fondos del préstamo por adelantado, al cierre.

Cómo funciona
  • En lugar de recibir la suma total del dinero, puede acceder a una línea de crédito sobre su patrimonio actual.
  • Usted decide cuándo y a cuánto capital quiere acceder y solo paga intereses sobre el monto prestado.
  • Es un préstamo adicional sobre su vivienda, por lo que se considera una segunda hipoteca con un plazo y cronograma de devolución separados.
Beneficios
  • Son pocos los casos pero es posible que no haya costos ni cargos iniciales.
  • Puede tomar lo que necesite, cuando y en caso de necesitarlo, y pagar solo los intereses del monto del préstamo.
  • Algunas instituciones financieras permiten que los prestatarios conviertan partes de su HELOC de tasa ajustable en préstamos a tasa fija para que los pagos se mantengan estables.
  • Establecer una HELOC como fondo de emergencia puede brindar tranquilidad, ya que brinda acceso a efectivo cuando sea necesario sin tener que vender activos o inversiones durante las recesiones del mercado.
  • Tasa de interés fija durante la duración del préstamo para que sus pagos sean los mismos todos los meses.
Desventajas
  • Las tasas son regulables, es decir, que su tasa puede aumentar o dismiuir de acuerdo con las referencias del mercado designado.
  • Su pago puede aumentar o disminuir, lo cual podría generar más riesgo.
  • Dos pagos en vez de uno: deberá realizar el pago regular de su hipoteca y un pago en su HELOC.
  • Los términos HELOC disponibles suelen ser más cortos y con menos opciones.
  • Dos pagos en vez de uno: Deberá realizar el pago regular de su hipoteca y un pago de su HELOAN.
Ejemplo

Si desea remodelar su cocina por $20,000 y luego, unos meses más tarde, desea volver a pintar su casa por $8,000, puede retirar esos montos específicos de la misma HELOC en diferentes momentos y solo pagará intereses sobre los montos de retiro.

Un HELOAN se puede utilizar para pagar deudas de tarjetas de crédito con intereses más altos. Por ejemplo, si debe $10,000 y está pagando $200 cada mes a una tasa de interés del 20%, terminará pagando $11,680 en intereses durante 9.1 años en comparación con $2,990 en intereses durante 5.4 años si la tasa fuera del 10%.

Su préstamo o línea de crédito con garantía hipotecaria puede usarse para cubrir casi cualquier cosa. Bennett ha visto a clientes acceder a su capital para crear un fondo de emergencia, pagar deudas de tarjetas de crédito con altos intereses, pagar gastos educativos a una tasa más baja que un préstamo estudiantil o incluso para complementar las cuentas de jubilación.

"Si necesita financiar una compra grande, es mejor encontrar la tasa de interés más baja posible, que a menudo es accediendo a su garantía hipotecaria", explicó Bennett. "Acceder a su garantía hipotecaria es una de las opciones financieras más flexibles que puede tener.

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