Muchos estadounidenses encuentran el concepto de un plan financiero difícil de definir, y aún más difícil de crear. Sin embargo, al no tener un plan escrito que incluya ahorrar para la jubilación, puede irse con poco dinero en sus últimos años. De hecho, una encuesta reciente de AARP encontró que uno de cada cinco estadounidenses mayores de 50 años no tener ahorros para la jubilación.
"Ahorrar para el retiro es una parte vital de un plan financiero general, ya que proporciona seguridad e independencia financiera a largo plazo", dijo Brandy Marion, gerente de educación patrimonial institucional en BOK Financial®. "Ayuda a diversificar las inversiones, ofrece beneficios fiscales y puede incluir contribuciones de los empleadores, lo que aumenta significativamente los ahorros. Invertir en cuentas de retiro también protege contra la inflación, asegurando que su dinero conserve su poder adquisitivo".
Además, un plan de retiro sólido puede aliviar el estrés financiero en sus últimos años y desempeñar un papel en la planificación patrimonial, agregó.
Sin embargo, incluso el término "plan financiero" puede ser poco claro, especialmente para las personas que no están trabajando con un profesional financiero en sus objetivos financieros.
"No hay una definición universal de un plan financiero, lo que crea mucha confusión y algunos malentendidos de a qué nos referimos cuando usamos el término", dijo Kimberly Bridges, director de planificación financiera de BOK Financial.
A veces las personas se refieren a él como un sustantivo, un documento tangible y estático redactado por un planificador financiero profesional en un momento dado. Otras veces las personas lo usan más como un verbo: el proceso continuo de crear y revisar un plan intencional para lograr sus objetivos.
Sin embargo, los expertos coinciden en que es realmente un poco de ambos. Además, no importa en qué parte de su viaje de conocimiento financiero se encuentre, es un buen momento para crear o revisar su plan financiero, incluida la forma en que planea ahorrar para la jubilación.
"Un plan financiero proporciona una visión holística de su situación financiera actual, define sus metas financieras y describe el mejor camino para lograr sus metas. Se trata de echar un buen vistazo a dónde se encuentra ahora, dónde quiere estar y cómo puede llegar allí mientras gestiona el riesgo".- Kimberly Bridges, directora de planificación financiera de BOK Financial
Al planificar los ahorros para el retiro como parte de su plan financiero general, debe establecer metas claras, comenzar temprano, hacer contribuciones regulares y revisar su plan periódicamente para ajustarse a los cambios de vida, dijo Marion.
¿Qué debería estar en su plan financiero?
Un plan financiero se basa en algunas habilidades básicas de educación financiera, como crear un presupuesto, crear un fondo de emergencia, pagar deudas y ahorrar para la jubilación. Además, un plan financiero debe abordar lo siguiente, según Bridges:
- Su nivel de comodidad con el riesgo.
- Los mejores tipos de cuentas para ahorrar e invertir.
- Resultados potenciales de múltiples cursos de acción (como comprar una casa, vender un negocio o contribuciones caritativas).
- Detalles sobre cómo asignar mejor los recursos.
¿Quién necesita un plan financiero?
Todos, independientemente de su edad y patrimonio, necesitan un plan financiero que incluya ahorrar para la jubilación, coincidieron los expertos.
"Si nunca ha pasado por el proceso de planificación financiera, hacerlo lo ayudará a priorizar sus objetivos y asegurarse de que está en camino de alcanzarlos", dijo Bridges. "Nunca es demasiado temprano, ni demasiado tarde, para hacer un plan para tu futuro. Por supuesto, cuanto antes comience, más flexibilidad tendrá con su plan. Creo que a veces las personas lo posponen porque temen que les digan que necesitan gastar menos y ahorrar más, y no quieren enfrentar esa realidad".
Además, la planificación financiera es especialmente importante para cualquier persona que esté atravesando o se dirija a una transición de vida, dijo. "Esto podría incluir prepararse para la jubilación o la venta de un negocio o reconstruir su vida después de un divorcio o la pérdida de un ser querido".
Cuanto antes explore sus opciones para mejorar los resultados de su plan, mejor, anotaron los expertos.
"Planificar su retiro temprano y minuciosamente puede aumentar su seguridad financiera, aumentar su independencia y mejorar su calidad de vida".- Brandy Marion, gerente de educación sobre patrimonio institucional en BOK Financial
Alternativamente, si no se prepara adecuadamente para la jubilación, puede perder beneficios fiscales, contribuciones del empleador y crecimiento de la inversión, así como enfrentar dificultades en la planificación patrimonial, lo que podría dejarlo incapaz de mantener a sus seres queridos o cubrir los gastos del final de la vida, continuó.
Comenzar
Crear un plan financiero significa estar preparado para responder preguntas difíciles como: ¿Cuándo espera retirarse? ¿Cómo es su retiro ideal? ¿Cuáles son sus metas financieras y qué prioridad tienen? ¿Qué personas u organizaciones benéficas desea que se beneficien de su patrimonio?
Determinar los costos para financiar su estilo de vida es el siguiente paso. "Muchas personas tienen dificultades con esto y piensan que tienen que construir su presupuesto línea por línea de abajo hacia arriba para crear un plan financiero", dijo Bridges. "De hecho, prefiero un enfoque de arriba hacia abajo. Calcule su ingreso anual total y luego reste la cantidad que paga en impuestos y la cantidad que se destina a ahorros e inversiones a largo plazo. Lo que queda es una estimación aproximada de sus gastos anuales".
Yendo un paso más allá, Bridges sugiere mapear otros gastos como viajes, educación, atención médica y gastos poco frecuentes como una boda, una remodelación del hogar o el reemplazo de un automóvil.
Comenzar con el proceso de planificación financiera será más sencillo si reúne algunos documentos con anticipación:
- Declaraciones de impuestos
- Talones de pago
- Declaraciones del Seguro Social
- Declaraciones de pensiones
- Declaraciones de anualidades
- Estados de cuenta bancarios/de inversión
- Documentos de testamento y fideicomiso
"A partir de ahí, estará listo para trabajar con un planificador financiero profesional que lo ayudará a crear un plan que funcione para usted, su estilo de vida y sus metas", dijo.
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