Al recibir un Año Nuevo, muchos de nosotros usaremos el calendario que cambia de 2024 a 2025 como una oportunidad para examinar nuestras metas. Para algunos, eso puede significar salud física, mientras que para otros, podría significar salud financiera, incluida la forma de aprovechar las oportunidades para contribuir más a los planes de retiro de su empleador.
"2025 es un año especialmente importante al que prestar mucha atención, ya que ciertas leyes entrarán en vigencia mientras que otras se están preparando para la extinción", dijo Brandy Marion, gerente de educación de planes de retiro en BOK Financial®. "Muchos de los cambios a estas pautas de contribución al plan de retiro están influenciados por la inflación, y en años donde hay baja inflación, el IRS puede optar por no ofrecer un ajuste en absoluto".
A noviembre, la inflación interanual se situó en 2,3%, según el índice de precios de Gastos de Consumo Personal (PCE); sin embargo, la Reserva Federal no espera alcanzar su objetivo de inflación del 2% hasta el 2026.
Estos son los cambios que se avecinan en el plan de ahorros para el retiro:
El IRS anunció recientemente 2025 cambios en sus límites de contribución anual para los empleados que tienen acceso a 401(k), 403(b) y otros planes de ahorro del empleador con ventajas impositivas.
- La cantidad que las personas pueden contribuir aumentará a $23,500 en $23,000 en 2024.
- Para los participantes que tienen 50 años o más y tienen planes 401 (k), 403 (b) y la mayoría de los 457, así como el Plan de Ahorro de Ahorro del gobierno, la contribución de recuperación sigue siendo de $ 7,500, por lo que la contribución máxima ha aumentado a $ 31,000.
Además, el Ley SECURE 2.0, aprobada en 2022, promulgó cambios adicionales a las contribuciones que entrarán en vigencia en 2025, incluyendo:
- Si tiene entre 60 y 63 años (al final del año calendario), obtendrá una contribución compensatoria más alta de $ 11,250 en lugar de los $ 7,500. Esto significa que su contribución máxima puede ser de $34,750.
Para las personas con acceso a 401(k), 403(b) y otros planes de ahorro del empleador con ventajas impositivas, es crucial entender que las contribuciones a estas cuentas son de tributación diferida. Esto significa que puede deducirlos de sus ingresos imponibles en el año en que se realizan, según Marion. Además, cualquier crecimiento de inversión o ganancias dentro de la cuenta pueden aumentar con impuestos diferidos, lo que significa que no tendrá que pagar impuestos sobre la renta ordinarios hasta que realice retiros, idealmente durante la jubilación.
Además, si su empleador ofrece una opción Roth 401(k), las contribuciones a esta cuenta se hacen con dólares después de impuestos. Si bien no obtendrá una deducción impositiva inmediata, la ventaja significativa es que los retiros calificados en la jubilación están libres de impuestos, incluidas las contribuciones y las ganancias de inversión. Esta puede ser una estrategia beneficiosa para aquellos que anticipan estar en una categoría impositiva más alta en la jubilación.
"También es importante tener en cuenta que el límite de contribución combinada es mucho más alto para 2025, aumentando a $ 77,500", dijo Marion. Esto incluye: contribución antes de impuestos, contribuciones Roth (hasta $23,500), contribuciones equivalentes del empleador y contribuciones después de impuestos, si no es elegible para una contribución compensatoria.
Invertir para el futuro
Si aún no está contribuyendo a un 401(k), ahora es el momento de aprovechar los beneficios a largo plazo de estos programas de ahorro, dijo Marion. "Incluso si no está maximizando sus contribuciones, si su empleador ofrece igualar un porcentaje, debe contribuir lo suficiente para ganar la igualación. Al no aprovechar este beneficio, te estás perdiendo 'dinero gratis'".
Aumentar sus contribuciones 401(k) antes de impuestos también reducirá su ingreso gravable, lo que significa que cuanto más aumenten sus contribuciones, menos gravará el resto. Por ejemplo, si su cheque de pago antes de impuestos es de $2,000 y asigna el 10% a su 401(k), solo se le cobrarán impuestos sobre $1,800. Incluso un aumento del 1% en su tasa de contribución puede marcar la diferencia a largo plazo, según Marion.
En general, es bueno revisar su 401(k) a intervalos regulares para asegurarse de que está cumpliendo con su propio progreso hacia sus metas de retiro.
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