El valor neto de la vivienda puede ofrecer opciones menos costosas para pagar deudas o cubrir gastos
El valor líquido promedio de la vivienda en EE. UU. sigue siendo alto, mientras que las tasas de interés de las tarjetas de crédito continúan aumentando
Tras un primer trimestre volátil, Los consumidores estadounidenses no se sienten bien sobre la economía a medida que se avecinan temores de más inflación y una desaceleración de la economía. Es tentador recurrir a las tarjetas de crédito para cubrir los gastos. Sin embargo, es probable que no esté tomando la decisión más económica si ha sido dueño de su casa por un tiempo. En cambio, una mejor opción podría ser aprovechar el valor líquido de su vivienda, especialmente teniendo en cuenta las crecientes tasas de interés de las tarjetas de crédito. Kurt Morris, gerente de producto de préstamos hipotecarios en BOK Financial®.
"El crecimiento de la equidad inmobiliaria se desaceleró en 2024 frente a 2020-2023 debido a la moderación de la apreciación de los precios, pero los propietarios mantienen ganancias sustanciales de capital de años anteriores, preservando su sólida posición financiera", dijo Selma Hepp, economista jefe de CoreLogic.
Los propietarios de viviendas pueden aprovechar la garantía hipotecaria
A partir del cuarto trimestre de 2024, el propietario promedio de viviendas de EE. UU. ganó aproximadamente $ 4,100 en capital durante el año anterior, y algunos estados informaron un patrimonio ligeramente más bajo que el trimestre anterior, según el Informe sobre la equidad de propietarios de vivienda de CoreLogic.
La garantía hipotecaria es la diferencia entre lo que debe de su casa y lo que vale actualmente, explicó Morris.
Dado que las tasas de interés de los productos con garantía hipotecaria tienden a ser más bajas que las tasas de interés de otros tipos de deuda del consumidor, pueden ser una buena manera de pagar los gastos o de pagar deudas más caras. Estos son algunos usos posibles:
Pagar la escuela
Aprovechar el valor líquido de su vivienda puede usarse para cubrir gastos educativos como la matrícula universitaria o de la escuela de oficios, libros y vivienda, o incluso para pagar préstamos estudiantiles. Sin embargo, la última opción debe considerarse cuidadosamente, dijo Morris.
"Pagar los préstamos estudiantiles con garantía hipotecaria podría proporcionar tasas de interés más bajas y reducir la cantidad que paga en general", explicó. "Sin embargo, querrá analizar tanto los riesgos como las recompensas antes de pasar de préstamos estudiantiles a opciones de préstamos con garantía hipotecaria".
Morris sugiere consultar todos los programas federales de condonación de préstamos estudiantiles para los que califica y cómo están estructuradas sus tasas de préstamos estudiantiles privados. Tenga en cuenta que podría perder oportunidades de condonación federal si consolida su deuda con una línea de crédito para préstamos con garantía hipotecaria (HELOC, por sus siglas en inglés).
Cancelar el saldo de sus tarjetas de crédito
La La tasa de interés promedio de la tarjeta de crédito fue de 28.7%, a partir del 17 de marzo, según el informe semanal de tasas de tarjetas de crédito de Forbes Advisor. "Acceder a la garantía hipotecaria a través de una línea de crédito podría ser una buena opción para pagar o consolidar la deuda", dijo Morris. "Bajar la tasa de interés es fundamental para reducir la deuda".
Cubrir facturas médicas
La vida sucede y, a veces, surgen gastos médicos inesperados. Con suerte, el seguro de salud cubrirá algunos de los costos, pero una línea de crédito para préstamos con garantía hipotecaria podría cubrir su deducible y otros gastos de bolsillo. Si anticipa gastos médicos adicionales en el futuro, se puede abrir una HELOC y solo se puede usar según sea necesario, dijo Morris.
Por lo general, esta línea de crédito tiene un período abierto que se extiende bastante tiempo, a veces hasta 10 años, antes de su cierre. Cuando acceda a fondos de la línea de crédito para cualquier propósito durante ese período, se requerirán pagos mensuales según la tasa de interés actual.
Iniciar un negocio
Si tiene una gran idea de negocio, pero no tiene capital inicial, es posible que desee considerar usar el valor líquido que acumuló en su casa para iniciar o hacer crecer su propio negocio.
Morris sugiere comenzar comparando un refinanciamiento con efectivo saliente con un préstamo para pequeños negocios para ver cuál le ofrece más beneficios. Luego, proceda con precaución. Si su idea de negocio resulta ser más un bálsamo labial Cheetos (sí, ese fue un producto real) que un Chapstick, podría perder el dinero y quedarse sin garantía hipotecaria en su hogar.
Invertir en propiedades
También puede usar un refinanciamiento con retiro de efectivo o HELOC para comprar un propiedad para inversión o una segunda vivienda.
"Las tasas de interés de préstamos hipotecarios secundarios y las tasas de interés de propiedades de inversión son más altas que las tasas de vivienda primaria, en la mayoría de los casos", advirtió Morris. "Pero supongamos que tiene suficiente capital en su casa principal para cubrir el costo de su segunda casa o la compra de una propiedad de inversión. En ese caso, puede hacer una oferta en efectivo y evitar la tasa de interés más alta y los costos de cierre más altos por completo".
Costos de renovación o reparación del hogar
Si una tormenta reciente dañó su techo o está buscando construir una nueva oficina en su casa pero no tiene efectivo disponible, entonces una línea de crédito para préstamos con garantía hipotecaria puede ser una buena opción. De hecho, uno de los usos más comunes de la garantía hipotecaria es para las renovaciones a través de una HELOC, e incluso puede ayudarle a ahorrar en sus impuestos sobre la renta.
"En ciertos casos, los intereses pagados sobre productos relacionados con la equidad podrían ser deducibles de impuestos", dijo Morris. "Siempre es prudente consultar con un profesional de impuestos para revisar su situación impositiva individual en lo que respecta al valor líquido de su vivienda".
Pedir prestado contra el valor líquido de su vivienda para mejorar su espacio también puede valer la pena, especialmente si ama su ubicación o si mudarse está fuera de discusión.
Opciones sobre acciones
Hay algunas maneras en que los propietarios pueden aprovechar este valor líquido mientras esté disponible. Pero antes de embarcarse en el viaje de aprovechar su garantía hipotecaria, Morris sugiere trabajar con un asesor hipotecario para comprender las diferencias entre los tipos de opciones de garantía hipotecaria.
Línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC)
Las HELOC le dan acceso a una línea de crédito que puede utilizar según sea necesario durante un período de tiempo determinado llamado período de retiro. Las tasas de interés HELOC son ajustables, lo que significa que puede ver aumentos o disminuciones con el tiempo, y la línea de crédito aparecerá en su informe de crédito.
Refinanciamiento con obtención de efectivo
Esta opción reemplaza su hipoteca por una nueva. Usted usa el préstamo para pagar la hipoteca original, y el efectivo restante es suyo para hacer lo que quiera.
Por dónde empezar
Morris recomienda trabajar con un prestamista de confianza para determinar cuánto valor líquido necesita en su casa antes de poder pedir un préstamo. "Cada prestamista es diferente, pero la mayoría requiere entre el 10% y el 20% de capital", dijo. "Luego elija la mejor opción de capital para usted y revise las tasas, los términos del préstamo y otros cargos".
Entonces, la forma en que use ese dinero depende en gran medida de usted. "Mientras sea legal, puedes usar el dinero para cualquier propósito, lo que quieras o necesites", dijo Morris. "La garantía hipotecaria le ofrece muchas opciones".