¿Está sobre la mesa el retiro anticipado?
Antes de aceptar la oferta de su empleador, tenga en cuenta el impacto en sus finanzas y estilo de vida.
A primera vista, la oferta parece muy atractiva. Su compañía le presenta un paquete de retiro anticipado que ofrece una buena suma de dinero e incluye una asignación para su seguro de salud. Puede ser parte del esfuerzo de su empresa para abordar los efectos secundarios de la inflación o el aumento de los costos debido a las tarifas mediante la reducción de los gastos de nómina.
Pero los expertos advierten cuidadosamente a aquellos que consideran un paquete de jubilación anticipada. Retirarse 10 años antes podría poner sus ahorros en jaque, por lo que es mejor ser considerable si decide dar el salto, dijo Brendan Burke, planificador financiero de BOK Financial®.
"Primero debes mirar los activos que tienes actualmente. Vea lo que está reservado para los gastos a corto y largo plazo y tenga en cuenta que acelerará el agotamiento de sus activos al retirarse temprano en lugar de permitirles crecer por unos años más ", dijo Burke.
Hay mucho que considerar: las implicaciones financieras, sin duda; sino también, el impacto de la jubilación anticipada en su estilo de vida.
El dinero es importante
El lado financiero de la decisión va más allá de sumar los saldos de su plan 401(k) y su cuenta de retiro individual (IRA), dividirlos por la cantidad de años que espera vivir de esos fondos, por ejemplo 30 años, y decidirse por sí o por no. Un plan financiero integral comienza con una comprensión clara de su situación real.
"Necesitas averiguar cuál es tu presupuesto actual", dijo Burke. "Los gastos discrecionales, como salir a cenar y viajar, se pueden ajustar para ayudar a alcanzar su objetivo si se ve delgado".
Eso podría significar una evaluación seria de cómo cambiarán sus gastos cuando se retire. Las visiones de viajes, pasatiempos, compras y salir a cenar regularmente son comunes, pero tienden a subestimarse en términos de costos, especialmente si comienza a gastar desde su cuenta de jubilación antes de lo planeado.
"Podría ser una mala decisión comenzar a aprovechar sus activos temprano", dijo Burke. "Pero si tienes efectivo en una cuenta bancaria o una cuenta de corretaje, podrías usarlo para evitar tocar las cuentas de IRA. Desea al menos superar el período de penalización de esas cuentas de jubilación antes de retirarse de ellas".
También recomienda trabajar con un planificador financiero para determinar por dónde empezar a tirar desde el punto de vista de la eficiencia fiscal.
"Lo más importante es que debe asegurarse de que su dinero dure toda la vida restante de los años no laborales", dijo.
Más de lo que tiene ahorrado
Burke cita tres formas en las que un retiro anticipado puede impactar su plan financiero más de lo que cree:
- Tenga en cuenta que ya no podrá contribuir a sus ahorros; es decir, perderá esos dólares junto con las ganancias compuestas derivadas de esos ahorros.
- Así comenzará a agotar sus ahorros y necesitará cubrir más años de retiro, pero tendrá menos ahorros para hacerlo.
- Sus beneficios del seguro social podrían verse reducidos, ya que se asume que trabajará en forma continua hasta la edad de retiro, que puede ser hasta los 67 años. Los años en los que no tenga ingresos podrían reducir sus beneficios, al igual que usarlos antes de cumplir la edad estimada de retiro.
El deterioro acelerado de sus ahorros no será la única sorpresa posible que tendrá si decide retirarse antes. El seguro de salud es otro riesgo.
"Definitivamente existe el costo oculto de la jubilación anticipada si está saliendo de la fuerza laboral antes de estar en Medicare", dijo Burke. "Es una cantidad asombrosa que tiene que salir de los ahorros para obtener la cantidad mínima de cobertura de atención médica. Y después de eso, Medicare también tiene gastos que deben tenerse en cuenta".
Cuando trabaja a tiempo completo, muchos empleadores cubren un promedio del 85% de las primas para la cobertura individual y el 73% de la cobertura familiar, según WellHub. Hasta poder obtener la cobertura de Medicare a los 65 años de edad, los individuos retirados deben cubrir el total de la prima. Las tarifas de las compañías se extienden a través de COBRA-el Programa de Seguro de Salud Eso también permite que los empleados elegibles y sus dependientes continúen con los beneficios después de salir de un alto nivel administrado por el empleador.
Encontrar otro trabajo
Si está considerando elegir otro trabajo, ya sea a tiempo completo o parcial, para mantener el dinero entrando antes de comenzar a gastar los ahorros para la jubilación, es posible que desee hacerlo más temprano que tarde.
"Es difícil volver a ponerse de pie y comenzar desde cero después de haber salido de la fuerza laboral y luego tratar de volver a ingresar un par de años después", advierte Burke, y agrega que también puede haber un par de años después. Sesgo tácito de contratación por discriminación por edad Eso podría hacer que sea difícil demostrar que sus habilidades y energía son capaces de asumir un nuevo rol.
Si eso no es suficiente de qué preocuparse, consulte la Acuerdo de indemnización por despido. Es posible que hayan incluido una cláusula de no competencia, lo que podría ser una preocupación si está considerando trabajar para otro empleador o comenzar su propio negocio en la misma industria en la que trabajaba.
Conoce tus números
Burke sugiere trabajar con un profesional financiero para analizar los números y ver dónde se encuentra antes de tomar una decisión tan importante.
"Cada vez más personas son conscientes de lo rápido que podrían perder su trabajo. Cuando tengo planes financieros, si el cliente puede estar en riesgo de perder un trabajo, podría sugerirle que gaste un poco menos", dijo Burke. "También podrían querer encontrar un trabajo a tiempo parcial para el reemplazo salarial de al menos el 50% solo para ayudar a cerrar la brecha durante esos años de trabajo adicionales para ayudar a acercarse a la meta que tienen para la jubilación".
Al elaborar estrategias para las opciones, es posible que descubra que no necesita reemplazar completamente su salario. Pero si puede obtener una cierta cantidad de dinero, le ayudará mucho a mantener su cuenta de jubilación invertida y creciendo para seguir teniendo ese estilo de vida de jubilación con el que soñaba antes de perder su trabajo.