Entender los préstamos para la construcción

Con El inventario de viviendas existentes permanece ajustado En muchas regiones, construir una casa nueva puede ser una opción que más compradores están considerando. Los préstamos para construcción son una forma de financiar ese proceso, particularmente para los prestatarios que ya poseen terrenos o planean comprar un lote.

"Para el prestatario correcto, alguien con paciencia, un plan claro y una sólida creación de crédito puede ser una excelente manera de crear la casa que ha estado buscando y no puede encontrar en el mercado", dijo Ryan Bennett, gerente regional de BOK Financial Mortgage®.

Qué son los préstamos para construcción y cómo funcionan
Qué son
Los préstamos para construcción son préstamos a corto plazo que financian el proceso de construcción de viviendas. Se pueden usar para construir una residencia principal o una segunda casa o una casa de vacaciones, pero no están disponibles para propiedades de inversión o generadoras de ingresos. Los prestatarios deben trabajar con constructores con licencia y asegurados, y los prestamistas revisarán el contrato del constructor, el presupuesto del proyecto y los planes antes de aprobar el préstamo.

Estos préstamos por lo general:

• Cubrir costos tales como terreno, preparación del sitio, materiales, mano de obra y permisos.
• Cuenta con una tasa fija con pagos de intereses solamente durante la construcción.
• Permita que los prestatarios presenten una solicitud tanto si ya poseen tierras como si planean comprarlas.

Cuando el terreno es propiedad absoluta, su valor de tasación puede contar para la contribución de capital requerida por el prestatario, lo que ayuda a compensar las necesidades iniciales de efectivo.

Lo que no son los préstamos para construcción
Los préstamos para construcción no están diseñados para cada proyecto o prestatario. Por lo general, no se pueden utilizar para:

• Propiedades de inversión o alquiler.
• Casas fabricadas, modulares, de troncos, bermas o metálicas.
• Remodelaciones, renovaciones o adiciones a propiedades existentes.
• Proyectos gestionados por autoconstructores o contratistas generales propietarios.

Construir con un préstamo para construcción
Antes de que comience la construcción
Los prestatarios deben investigar los constructores locales, verificar las credenciales y el seguro, y visitar los proyectos terminados. Durante el proceso de aprobación, el prestamista revisa el contrato del constructor, el presupuesto propuesto y el cronograma de trabajo antes de establecer el proceso de retiro e inspección.

Durante la construcción
Una vez que se aprueba el préstamo y comienza la construcción, los fondos se desembolsan en etapas, conocidas como sorteos. Cada dibujo corresponde a un hito, como verter los cimientos, enmarcar la estructura o instalar el techo, y se libera después de la inspección y aprobación.

Los pagos del préstamo se basan únicamente en los fondos retirados, no en el monto total del préstamo, lo que ayuda a alinear los pagos con el progreso del proyecto.

Una vez finalizada la construcción
Una vez que la inspección final muestra que la casa cumple con el código y los planes aprobados, el prestatario recibe un certificado de ocupación. A partir de ahí, el préstamo de construcción se convierte en una hipoteca regular o, en el caso de un préstamo de cierre de dos veces, se abre un nuevo préstamo para pagar el préstamo de construcción y pasar a un financiamiento permanente.

Mantener un empleo y crédito estables durante todo el proceso ayuda a garantizar un cierre sin problemas.

Presupuestar más allá del préstamo
Además de los pagos del préstamo, los prestatarios deben presupuestar los costos más allá del pago inicial y los cargos estándar del prestamista. Estos pueden incluir tarifas de título, tasación e inspección, seguro de riesgo del propietario y del constructor, impuestos a la propiedad y costos relacionados con órdenes de cambio durante la construcción. La planificación temprana de estos gastos ayuda a evitar retrasos y tensiones financieras.

Para los posibles compradores de vivienda que ya poseen terrenos o que no están contentos con las casas que ven en el mercado, construir una casa desde cero puede ser el camino correcto a seguir.

"Las casas personalizadas toman tiempo, pero te dan algo único: un lugar diseñado para la forma en que realmente vives", dijo Bennett. "Para muchas personas, no se trata solo de construir una casa. Se trata de finalmente construir el hogar correcto".