Lo que debe saber si el pago de su hipoteca cambió
Una guía simple para entender su análisis anual de fondos en custodia y 4 consejos para mantener los costos bajos
PUNTOS CLAVE
- El pago de su hipoteca puede cambiar todos los años porque los impuestos a la propiedad y los seguros pagados a través de fondos en custodia a menudo aumentan.
- Un análisis anual de fondos en custodia revisa si su cuenta tiene fondos suficientes, lo que puede resultar en una escasez o superávit.
- Comprar un seguro, verificar las exenciones fiscales y revisar las valoraciones de las propiedades puede ayudar a reducir futuros aumentos de fondos en custodia.
Si ha notado que el pago de su hipoteca cambia y no está seguro de por qué, no está solo. Muchos propietarios se sorprenden al saber que incluso con un préstamo de tasa fija, el pago mensual total puede variar de un año a otro. La razón a menudo se reduce a una parte de su hipoteca que puede parecer misteriosa: el depósito en garantía.
Comprender qué es el depósito en custodia y cómo funciona puede hacer que sea mucho más fácil interpretar su análisis anual de fondos en custodia y cualquier cambio en su pago. Adam Klick, gerente de estrategia de fondos en custodia de BOK Financial Mortgage®, ayudó a desglosarlo todo:
¿Qué es el depósito en garantía?
El depósito en garantía es una cuenta que su prestamista hipotecario utiliza para cobrar y pagar sus impuestos a la propiedad y el seguro de propietario. Cada mes, una parte del pago de su hipoteca va a esta cuenta para pagar esas facturas en su nombre.
El depósito en custodia comúnmente incluye impuestos a la propiedad y seguro de propietario. Algunos préstamos también pueden incluir seguro contra inundaciones o seguro hipotecario.
Klick dijo que el beneficio más significativo del depósito en garantía es la tranquilidad que proporciona. "El depósito en garantía distribuye los altos costos anuales para que no tenga que administrar las fechas de vencimiento o preocuparse por ahorrar para grandes facturas. Mantiene las cosas predecibles", dijo.
¿Qué es un análisis anual de fondos en custodia?
Por lo general, una vez al año, su prestamista revisa su cuenta de depósito en garantía para asegurarse de que tenga la cantidad correcta de dinero para cubrir las próximas facturas.
La revisión analiza:
- Qué cantidad se recaudó
- Qué cantidad se pagó
- ¿Qué cantidad se necesitará para el próximo año?
Después del análisis, el prestamista le enviará un aviso si su cuenta muestra una escasez o un superávit. Este proceso se denomina análisis de custodia anual.
Su estado de cuenta de análisis de fondos en custodia muestra sus depósitos, pagos de impuestos y seguros, proyecciones para el año, cualquier déficit o excedente y el monto actualizado del pago de la hipoteca.
Por qué su pago puede haber subido o bajado
Los impuestos a la propiedad y los seguros a menudo aumentan con el tiempo. Cuando estos costos aumentan, el monto necesario en su cuenta de fondos en custodia aumenta, lo que puede hacer que su pago se ajuste.
Klick dijo que esto se está volviendo cada vez más común. "Alrededor del 85% de nuestros clientes en custodia tenían escasez reflejada en su análisis de 2025 depósitos en garantía", dijo. "Los impuestos y los seguros continúan aumentando, y la mayoría de los propietarios verán algún tipo de ajuste".
Si su cuenta estuvo corta el año pasado y se espera que los costos aumenten nuevamente este año, su pago puede aumentar más de lo esperado porque se está poniendo al día y preparándose para el próximo ciclo.
Alternativamente, su pago puede disminuir si los impuestos o el seguro disminuyen o si se recauda más de lo necesario, lo que puede generar un reembolso excedente.
Si tiene escasez
La escasez significa que su cuenta de depósito en garantía no tenía suficiente dinero para cubrir sus facturas. Por lo general, tiene dos opciones:
- Pagar la escasez en una suma global
- Extiéndalo en los próximos 12 meses a través de un pago hipotecario ligeramente más alto
Klick dijo que ninguna de las dos opciones es mejor. "La mayoría de los clientes eligen la opción que mejor se adapta a sus objetivos financieros. Se trata de encontrar lo que funciona para su presupuesto", dijo.
Cómo ayudar a mantener bajos los costos de fondos en custodia
No puede controlar el aumento de los impuestos ni los mercados de seguros, pero existen algunas maneras prácticas de suavizar el impacto en su cuenta de fondos en custodia:
- Compre un seguro para propietarios de viviendas
Los precios de los seguros han subido en todo el país, pero comparar las tasas aún puede ayudarlo a encontrar ahorros. Revisar su póliza una vez al año puede garantizar que tenga la cobertura adecuada al mejor precio disponible. - Devolver reembolsos de seguro a depósito en garantía
Si cambia de seguro de propietario a mitad de año, su aseguradora anterior puede enviarle un reembolso. Puede parecer tentador conservarlo, pero es importante enviar ese reembolso a su prestamista para reponer su cuenta de depósito en garantía. De lo contrario, su análisis del próximo año mostrará una escasez incluso si su nueva póliza cuesta menos. - Verifique sus exenciones de impuestos a la propiedad
Asegúrese de que su condado haya aplicado todas las exenciones para las que califica. Los ejemplos comunes incluyen:- Homestead
- Sénior
- Veterano discapacitado
- Revise la valoración de su propiedad
Si el valor que su condado asignó a su hogar no parece correcto, es posible que pueda impugnarlo. Muchos condados permiten que los propietarios de viviendas disputen su valoración durante una ventana específica cada año. Tomarse unos minutos para revisar su aviso puede ayudarle a asegurarse de que no está pagando más impuestos de lo que debería.
Lo que debe saber sobre el depósito en custodia si aún no es propietario de una casa
Si está pensando en comprar una casa, recuerde que el depósito en garantía puede ser parte del pago total de su hipoteca. Su primer pago puede ser el más bajo que haya hecho, ya que los impuestos y el seguro generalmente aumentan con el tiempo. Incluir espacio en su presupuesto para esos ajustes puede hacer que la propiedad de vivienda sea más manejable. Klick estima que los propietarios generalmente pueden esperar un aumento anual del 5-7% en los costos de custodia.
¿Necesita ayuda?
Si está confundido por su análisis de fondos en custodia o le preocupa pagar el monto actualizado de su hipoteca, comuníquese con su prestamista. Las conversaciones tempranas crean más opciones.
"Un aumento de depósito en garantía rara vez es el resultado de que alguien haya hecho algo malo", dijo Klick. "La economía en general generalmente impulsa estos cambios. Su prestamista hipotecario está aquí para ayudarlo a comprender lo que está sucediendo y explorar opciones que puedan mejorar la asequibilidad".