Cómo los solteros y las parejas sin hijos pueden planificar para el envejecimiento y la incapacidad

Cuando se trata de cuidados en la vejez o en caso de incapacidad, a menudo se asume que intervendrán los hijos. Para aquellos sin hijos, también conocidos como Dual Income, No Kids (DINKs) o Single Income, No Kids (SINKs), elaborar su plan patrimonial con instrucciones explícitas es primordial.

Las dos consideraciones más importantes para los DINKs y los SINKs son quién recibirá sus activos cuando mueran y quién los cuidará si quedan incapacitados por enfermedad, lesión o envejecimiento natural. "Cuando tienes hijos, en teoría, sabes quién intervendría y te cuidaría si tienes una crisis médica o quedas discapacitado. Para aquellos que no tienen hijos, tienen que planificar alternativas", dijo Karla Salinas, planificador financiero en BOK Financial®.

Tres documentos legales clave

Esta planificación implica tener la documentación necesaria en su lugar, antes de que la necesite. "Hay tres documentos legales clave que necesita para asegurarse de que alguien tenga la capacidad de intervenir en su nombre si usted no puede tomar decisiones por sí mismo", dijo Jessica Hendrix, gerente de mercado de patrimonio privado de BOK Financial. Estos incluyen: 1) un poder notarial médico duradero (MDPOA), 2) una directiva anticipada de atención médica (también conocida como testamento vital) y 3) un poder notarial financiero (FPOA).

"El MDPOA y el testamento vital son documentos en los que nombra a una persona o entidad en la que confía para tomar decisiones médicas y, en el caso del testamento vital, potencialmente al final de la vida por usted", explicó. "La FPOA designa a un agente para manejar sus finanzas, como gastos de manutención, inversiones y pagos de atención".

Tanto los poderes médicos como los financieros pueden ser duraderos, lo que significa que entran en vigencia y continúan más allá de la incapacitación o pueden redactarse para que solo entren en vigencia en caso de incapacidad.

Determinar a quién nombrar

Si bien las personas casadas o en pareja pueden recurrir inicialmente a su cónyuge o pareja para estos roles, los solteros deben considerar a otro familiar o amigo de confianza que pueda y esté dispuesto a intervenir, sabiendo que el trabajo puede requerir un tiempo y esfuerzo considerables. "También debe considerar la edad y la capacidad de la persona que desea nombrar. Si tienen la misma edad que usted o más, tenga en cuenta que también envejecerán y es posible que no estén listos para la tarea cuando los necesite", advirtió Hendrix.

Sin embargo, ¿qué pasa si no tienes a nadie a quien nombrar? "Ahí es donde entra en juego un fideicomisario corporativo", dijo Hendrix. "Los fideicomisarios corporativos trabajan en las facetas de las finanzas personales todos los días, dándoles la experiencia, los conocimientos y la responsabilidad fiduciaria para administrar el patrimonio de los demás de manera eficiente y responsable. Sin embargo, como la mayoría de los fideicomisarios corporativos, cuando se trata de la toma de decisiones médicas, preferimos que los fiduciarios profesionales de atención médica, a quienes hemos llegado a conocer bien y con quienes trabajamos de cerca, cumplan ese papel para nuestros clientes".

Tenga en cuenta que estos servicios tienen tarifas y, si designa a un familiar o amigo en un rol legal, "también es costumbre declarar que tienen derecho a una compensación financiera razonable por el tiempo que dedican a manejar sus asuntos en sus documentos de planificación de gobierno", dijo Hendrix. Profesional Mientras tanto, los fideicomisarios generalmente cobran entre 0.5% y 1.5% anual sobre los activos que administran. Fiduciarios de atención médica contratados Por lo general, cobran tarifas por hora que pueden ser de cientos de dólares por hora.

En cualquier caso, Hendrix enfatizó la importancia de nombrar a alguien usted mismo en lugar de dejar estas decisiones en manos de la corte o la ley estatal para que lo hagan por usted. "Tener estos documentos en su lugar evita la necesidad de un tutor o curador designado por el tribunal en caso de que quede incapacitado. Estos procedimientos legales suelen tener un costo prohibitivo y pueden reducir sus activos con el tiempo. No nombrar a sus propios tomadores de decisiones de confianza puede resultar en que alguien con quien no está familiarizado sea nombrado en su nombre, que es un plan de respaldo, pero probablemente nadie quiera".

¿A quién dejará sus activos?

Dado que los DINK y los SINK no tienen hijos a quienes dejar activos, es posible que desee considerar a otros miembros de la familia, amigos, organizaciones u organizaciones benéficas. Si bien el primero en pasar de la pareja DINKs probablemente dejará sus activos a su cónyuge, es el cónyuge sobreviviente quien debe decidir a dónde van esos activos.

Hendrix advirtió que una planificación cuidadosa de los bienes es fundamental para garantizar que la distribución de los activos siga sus deseos después de su muerte. "Si tiene un fideicomiso, puede dirigir cómo se administran y distribuyen los activos que pertenecen al fideicomiso. Y para algunos activos, como las cuentas bancarias, puede nombrar beneficiarios específicos que finalmente recibirán esos fondos de la cuenta directamente en lugar de a través de la administración sucesoria. Sus designaciones de beneficiarios deben revisarse y actualizarse según sea necesario. Dependiendo de su edad y posición, generalmente le recomendamos que revise estos documentos con su abogado o asesor de confianza cada cinco años, o junto con un gran cambio de vida, para asegurarse de que su plan aún se alinee con sus objetivos.

Tenga cuidado de no gastar de más

Finalmente, es importante no "gastar" sus activos a propósito, advirtieron los expertos. Salinas dijo que ha tenido varios clientes que han acumulado riqueza, no tienen hijos y le dicen que quieren gastar su dinero porque no tienen a nadie a quien dejárselo, pero advierte contra este enfoque.

"Estoy constantemente pensando en los riesgos inherentes a ella. Si tiene 50 años y comienza a gastar sus activos, es mi trabajo ayudarlo a pensar qué hacer si tiene un evento importante de atención médica cuando tiene 70 años y ya ha gastado gran parte de su riqueza. Hay que tener cuidado de no gastar demasiado demasiado pronto", explicó.

Un planificador financiero puede ayudarlo a adoptar un enfoque más consciente de los gastos, ya que puede ejecutar escenarios a través de herramientas de planificación. "El software ayudará a guiar esas conversaciones porque, cuando no solo estás hablando en términos hipotéticos, realmente ves los números", explicó. "Si una pareja piensa que tiene mucho dinero y gasta mucho, puede tener una falsa sensación de seguridad, pero podemos ver cómo se verá dentro de 10 u 15 años. La gente piensa que no vivirá hasta los 90 años, pero ahora está sucediendo con más frecuencia, y necesitas dinero para cubrir esos años".

Además, incluso en la jubilación, es importante mantener un fondo de emergencia. Aunque ya no esté destinado a la pérdida de empleos, aún pueden surgir otras emergencias, advirtió Salinas. "¿Qué pasa si tiene que reemplazar su unidad de HVAC o necesita un trabajo dental importante? No querrás tener que liquidar una cuenta de inversión en un mercado a la baja".

Y así, si bien puede parecer que la planificación financiera y patrimonial es menos crucial si no tiene hijos, esa idea errónea puede costarle a usted y a su legado.