Ponga su garantía hipotecaria a trabajar

Si está considerando usar tarjetas de crédito para cubrir un gasto grande o para llegar a fin de mes durante la pérdida de un trabajo u otra transición en la vida, es posible que no esté tomando la decisión más económica si ha sido dueño de su casa por un tiempo. Una mejor opción podría ser aprovechar el valor líquido de su vivienda, especialmente dadas las altas tasas de interés de las tarjetas de crédito, dijo Kurt Morris, gerente de estrategia de productos de BOK Financial®.

La garantía hipotecaria es la diferencia entre lo que debe de su casa y lo que vale actualmente. Hay algunas maneras en que los propietarios pueden aprovechar este valor líquido, por lo que Morris sugiere trabajar con un asesor hipotecario para comprender las diferencias entre las opciones y lo que es mejor para usted. Estas opciones incluyen:

Líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC, por sus siglas en inglés)

Las HELOC le dan acceso a una línea de crédito que puede utilizar según sea necesario durante un período de tiempo determinado llamado período de retiro. Las tasas de interés HELOC son ajustables, lo que significa que puede ver aumentos o disminuciones con el tiempo, y la línea de crédito aparecerá en su informe de crédito.

Refinanciación con obtención de efectivo

Esta opción reemplaza su hipoteca actual por una nueva. Usted usa el préstamo para pagar la hipoteca original, y el efectivo restante es suyo para hacer lo que quiera.

Dado que las tasas de interés de estos productos con garantía hipotecaria tienden a ser más bajas que las de otros tipos de deuda del consumidor, como las tarjetas de crédito, pueden ser una buena manera de pagar los gastos o de pagar los saldos existentes, explicó.

Estos son algunos usos posibles:

Pagar la escuela

El valor líquido de su vivienda se puede utilizar para cubrir gastos educativos como la matrícula universitaria o de la escuela de oficios, libros y vivienda, o incluso para pagar préstamos estudiantiles. Sin embargo, la última opción debe considerarse cuidadosamente, anotó Morris.

"Pagar los préstamos estudiantiles con garantía hipotecaria podría proporcionar tasas de interés más bajas y reducir la cantidad que paga en general", explicó. "Sin embargo, querrá analizar tanto los riesgos como las recompensas antes de pasar de préstamos estudiantiles a opciones de préstamos con garantía hipotecaria".

Morris sugiere consultar todos los programas federales de condonación de préstamos estudiantiles para los que califica y cómo están estructuradas sus tasas de préstamos estudiantiles privados. Tenga en cuenta que podría perder oportunidades de condonación federal si consolida su deuda con una HELOC.

Pagar el saldo de sus tarjetas de crédito

Aunque algunas tarjetas de crédito ofrecen promociones como el 0% de interés por un período de tiempo, esas promociones aparte, las tarjetas de crédito tienden a cobrar tasas de interés más altas que muchos otros tipos de préstamos. "Reducir la tasa de interés es fundamental para reducir la deuda, por lo que acceder a la garantía hipotecaria a través de una línea de crédito podría ser una buena opción para pagar o consolidar la deuda con intereses más altos", dijo Morris.

Cubrir facturas médicas

La vida sucede y, a veces, surgen gastos médicos inesperados. Con suerte, el seguro de salud cubrirá algunos de los costos, pero aprovechar el valor líquido de su vivienda podría ayudarlo a cubrir su deducible y otros gastos de bolsillo. Si anticipa gastos médicos adicionales en el futuro, se puede abrir una HELOC y solo se puede usar según sea necesario, dijo Morris.

Esta línea de crédito generalmente tiene un período abierto que se extiende bastante tiempo, a veces hasta 10 años, antes de su cierre. Cuando acceda a fondos de la línea de crédito para cualquier propósito durante ese período, se requerirán pagos mensuales según la tasa de interés actual.

Iniciar un negocio

Si tiene una gran idea de negocio, pero no tiene capital inicial, es posible que desee considerar usar el valor líquido que acumuló en su casa para iniciar o hacer crecer su propio negocio.

Morris sugiere comenzar comparando un refinanciamiento con efectivo saliente con un préstamo para pequeños negocios para ver cuál le ofrece más beneficios. Luego, proceda con precaución. Si su idea de negocio no sale según lo planeado, podría perder el dinero y quedarse sin garantía hipotecaria en su casa.

Invertir en propiedades

Muchas personas no se dan cuenta de que también pueden usar un refinanciamiento con retiro de efectivo o HELOC para ayudarlos Comprar una propiedad de inversión o una segunda residencia. "Las tasas de interés de préstamos hipotecarios secundarios y las tasas de interés de propiedades de inversión son más altas que las tasas de vivienda primaria, en la mayoría de los casos", advirtió Morris. "Pero supongamos que tiene suficiente capital en su casa principal para cubrir el costo de su segunda casa o la compra de una propiedad de inversión. En ese caso, puede hacer una oferta en efectivo y evitar la tasa de interés más alta y los costos de cierre más altos por completo".

Cubrir los costos de renovación o reparación del hogar

Si una tormenta reciente dañó su techo o está buscando construir una nueva oficina en casa pero no tiene efectivo disponible, entonces una HELOC puede ser una buena opción. De hecho, uno de los usos más comunes de la garantía hipotecaria es para las renovaciones a través de una HELOC, e incluso puede ayudarle a ahorrar en sus impuestos sobre la renta.

"En ciertos casos, los intereses pagados sobre productos relacionados con la equidad podrían ser deducibles de impuestos", dice Morris. "Sin embargo, siempre es prudente consultar con un profesional de impuestos para revisar su situación impositiva individual en lo que respecta a su garantía hipotecaria".

Por dónde empezar

Morris recomienda trabajar con un prestamista de confianza para determinar cuánto valor líquido necesita en su casa antes de poder pedir un préstamo. "Cada prestamista es diferente, pero la mayoría requiere entre el 10% y el 20% de capital", dijo. "Luego elija la mejor opción de capital para usted y revise las tasas, los términos del préstamo y otros cargos".

Entonces, la forma en que use ese dinero depende en gran medida de usted. "Mientras sea legal, puedes usar el dinero para cualquier propósito, lo que quieras o necesites", dijo Morris. "La garantía hipotecaria le ofrece muchas opciones".