Derribar al movimiento FIRE

No es exactamente un esquema para hacerse rico rápidamente, pero el movimiento FIRE, que está creciendo en popularidad entre los millennials, sigue siendo problemático.

"Todos queremos retirarnos temprano", dijo Kimberly Bridges, directora de planificación financiera de BOK Financial^®. "Pero esto es un poco extremo".

FIRE, que significa Independencia Financiera, Jubilación Temprana, requiere ahorrar alrededor del 70% de sus ingresos, o 25 veces sus gastos anuales, para jubilarse temprano, generalmente antes de cumplir 40 años. Si bien hay variaciones del movimiento, un objetivo común es ahorrar $ 1 millones y luego vivir de un retiro anual del 4%.

El movimiento nació de los 1992 libros más vendidos, "Your Money or Your Life", pero ha ido ganando popularidad desde los años 2010. Según Schroders, es imposible estimar el número de seguidores del movimiento FIRE, pero hay aproximadamente 800,000 miembros de un canal FIRE Reddit, y un blogger de movimiento notable ha visto más de 33 millones de páginas vistas únicas en su sitio web desde su lanzamiento.

Pero popularidad no siempre significa viabilidad.

"La idea de que podemos pasar más años disfrutando de la vida y menos años moliendo en la rueda de hámster es buena", dijo Bridges. "Pero es extrema, esta idea, de ahorrar el 70% de sus ingresos y retirarse después de 10 o 15 años de trabajo. Puede ser factible para personas muy bien pagadas, como atletas profesionales o celebridades, pero simplemente no es realista para la mayoría de las personas.

"Como planificador financiero que ha construido innumerables planes financieros, siento que esa es una expectativa muy ingenua. La mayoría de las personas no entienden realmente los riesgos que enfrentarían al hacer eso".

Bridges dijo que las personas atraídas por el método FIRE a menudo no consideran:

• Gastos sanitarios: Los costos de salud y seguro absorberán muchos de sus ahorros, especialmente porque no está en Medicare. Según un estudio de 2020 realizado por eHealth, las primas y deducibles anuales promedio combinados para una familia de cuatro fueron más de $ 25,000. Eso consumiría casi 2/3 de un retiro del 4% en una cartera de $ 1 millones.
• Cuidados a largo plazo: Cuando acorta sus años de trabajo y extiende sus años de jubilación, se vuelve difícil ahorrar para el cuidado a largo plazo, que se está volviendo cada vez más costoso. Según Genworth, El costo promedio de una habitación semiprivada en un hogar de ancianos supera los $ 93,000 por año.
• Fluctuaciones en el gasto anual: Es simplista pensar que gastaremos la misma cantidad cada año. Ocurren gastos extraordinarios, como un evento de atención médica o un gasto importante en el hogar. Y si no los hemos planeado, podríamos encontrar que nuestros ahorros para la jubilación se están agotando mucho más rápido de lo previsto.
• Cambios en el estilo de vida y la tecnología: Cosas que no existían en la vida hace 20 años son necesidades ahora, y esa tendencia continuará. "Es difícil planificar los gastos si ni siquiera sabemos cuáles son", dijo Bridges.
• Pagos del Seguro Social: "Si te jubilas a mediados de los treinta, has matado tus estimaciones del Seguro Social porque se basan en un historial laboral de 35 años, y si no tienes 35 años, obtendrás ceros por los años que no estás trabajando", dijo.
• Altibajos del mercado: Toda la premisa de la independencia financiera se basa en la capacidad de construir una cartera que produzca ingresos suficientes para mantener su estilo de vida por el resto de su vida. Esa es una tarea bastante alta con un horizonte de tiempo de jubilación típico de 20 a 30 años, y mucho menos un horizonte de tiempo de 60 años. El impacto de un solo retroceso en el mercado podría magnificarse durante un período de tiempo tan largo.

"Creo que el método FIRE está lleno de riesgos e incertidumbre, pero nunca le diría a nadie que no deberían seguir una vida bien vivida".

- Kimberly Bridges, directora de planificación financiera de BOK Financial

Reducir la incertidumbre

Uno de los objetivos de la planificación de la jubilación, dijo Bridges, es reducir la incertidumbre. Retirarse antes de los 40 solo aumenta los años de incertidumbre. "Cuanto más largo sea el horizonte de tiempo que intenta financiar, más años de incertidumbre, por lo que cuando se ejecuta el plan a través de una prueba de estrés, se tiene una gama más amplia de resultados posibles, incluidos los resultados negativos", dijo.

Para mitigar la incertidumbre en cualquier método de planificación de la jubilación, Bridges sugiere:

• Ser reflexivo y calculado al elegir una fecha de jubilación.
• Mantenerse actualizado en su campo, para que el reingreso a la fuerza laboral siga siendo una opción viable.
• Cultivar múltiples fuentes de ingresos.
• Diversificando sus inversiones.

El equilibrio es un concepto que vale la pena

Si bien las finanzas no cuadran para el trabajador promedio, Bridges dijo que el objetivo de jubilarse temprano vale la pena.

"Creo que este movimiento es más que solo ahorrar tanto dinero como pueda y retirarse temprano", dijo. "Son las personas que tienen una creencia fundamental de que no necesitamos todas las cosas que tendemos a tener en nuestras vidas. Podríamos vivir mucho más simplemente, con mucho menos".

"Creo que el método FIRE está lleno de riesgos e incertidumbre, pero nunca le diría a nadie que no deberían seguir una vida bien vivida", dijo Bridges.

"Simplemente no pongas todos tus huevos en una canasta. Todos necesitamos aprender a encontrar el equilibrio durante nuestros años de trabajo para poder disfrutar de nuestras vidas y familias mientras nos mantenemos unidos a la fuerza laboral y generamos ingresos".