Solo el 37% de los adultos no jubilados dijeron que sus ahorros para la jubilación estaban en camino en el 2019 Informe sobre el bienestar económico de los hogares estadounidenses. Otro 25% informó no tener ahorros para la jubilación.
Aunque hemos informado sobre cómo ahorrar para el retiro a cualquier edad o etapa de la vida, no estás solo si te sientes atrasado.
Considerar:
- Los estadounidenses mayores no están ahorrando suficiente dinero, a menudo el 5% o menos de las ganancias, según un 2021 Instituto de Retiro Asegurado Informe.
- El 43% de los encuestados cree que puede sobrevivir a sus ahorros según un 2021 Estudio de Northwestern Mutual.
- Una encuesta de 2019 TD Ameritrade encontró que el 62% de los encuestados sintió la necesidad de "ponerse al día" con sus ahorros para la jubilación; Entre los millennials, el 74% estuvo de acuerdo.
Las razones son muchas; apoyo financiero para miembros de la familia, ingresos inadecuados, deuda estudiantil y los costos de atención médica y vivienda.
A pesar de estos déficits, y otros, el 70% de los encuestados de TD Ameritrade consideraron que ponerse al día con sus ahorros para la jubilación es "completamente posible".
Objetivos de ahorro para el retiro
Pregúntele a cualquiera de los casi 90,000 planificadores financieros certificados de EE. UU. cuánto debe ahorrar, y es probable que obtenga alguna versión de lo siguiente:
- Objetivos del multiplicador salarial: ahorre 1 veces su salario a los 30 años, 3 veces a los 40, 6 veces a los 50, 8 veces a los 60 y 10 veces a los 67.
- La regla de 25, donde los ahorros para la jubilación de 25 veces los gastos anuales permitirán retiros anuales del 4% durante 30 años.
- La 50/30/20 Asignación, donde el 50% de las ganancias de los gastos de subsistencia de los servicios, el 30% es para la diversión y el 20% es para su "futuro yo".
Jessica Jones, a senior wealth manager en BOK Financial Advisors Con 16 años de experiencia asesorando a clientes privados y participantes de 401(k), sugiere la regla 90/10, donde se ahorra un 10% más allá de cualquier contribución del empleador.
"Comienza tan joven como puedas", dijo Jones. "Mantenerse disciplinado y consistente es la mejor ventaja que puedes darte para salir adelante. Alrededor del 50% de las personas con las que trabajo que no se han preparado adecuadamente tienen entre 40 y 50 años. Muchos solo tienen su 401 (k) y dependen del Seguro Social para compensar la diferencia".
Estrategias de recuperación
Jones enfatiza la importancia de tener una visión detallada de la vida que desea vivir al retirarse y crear una estrategia de ingresos, incluido el Seguro Social anticipado, para los próximos cinco, 10 u 15 años. Para aquellos que se sienten atrasados, abundan los remedios.
Sin embargo, esto es lo que permite el Servicio de Impuestos Internos (IRS, por sus siglas en inglés) Se aplican restricciones de ingresos y de otro tipo:
- Los mayores de 50 años pueden contribuir hasta $6,000 anuales a una IRA tradicional o Roth IRA, más $1,000 adicionales (contribución compensatoria). Menos del 20% de los encuestados de TD Ameritrade informaron haber aprovechado constantemente este límite.
- Puede hacer contribuciones anuales de hasta $20,500 a un plan tipo 401(k) o 403(b) patrocinado por el empleador, más $6,500 adicionales para mayores de 50 años.
Jones les recuerda a las personas que aprovechen la contribución equivalente de su empleador, a menudo denominada "dinero gratis". Y asegúrese de conocer los requisitos para la concesión de derechos, generalmente vinculados a los años de servicio, que es la fecha en que ese dinero es suyo.
"De los participantes con los que hablo, hasta el 33% no están bien informados sobre las oportunidades de igualación, inversión y adquisición de derechos de su plan de jubilación patrocinado por el empleador, y a menudo dejan 'dinero sobre la mesa' que debería estar trabajando para su futuro", dijo Jones.
Consejos para aumentar sus ahorros de jubilación
- Trabaje con un asesor financiero que pueda guiarlo. Casi el 60% de los no jubilados con ahorros de jubilación autodirigidos expresaron bajos niveles de comodidad al tomar decisiones de inversión, según el informe de Bienestar Económico. Jones recomienda trabajar con un experto que conozca todas sus opciones de inversión, activos y gastos.
- Tenga un plan financiero. El 2022 Estudio sobre el estado de la planificación de la jubilación Los ahorradores con un plan de retiro tienen niveles significativamente más altos de confianza y tranquilidad en su capacidad para retirarse no solo cuando y como quieran, sino también en saber cuánto dinero necesitarán.
- Sea un aprendiz de por vida. Lea, mire o escuche fuentes confiables, incluido su asesor financiero, sobre los cambios que afectan a los mercados o los retiros de ahorros anuales recomendados.
- Posponer los retiros del Seguro Social para aumentar el pago.
- En lugar de expandir su estilo de vida, ahorre aumentos o bonificaciones en sus cuentas de jubilación.
- Aumente sus ahorros un uno por ciento al año para minimizar los impactos presupuestarios.
- Haga un cambio grande, como reducir el tamaño de una casa o un vehículo que ya no necesita, para ahorrar en gastos.
- Gaste menos en artículos discrecionales como pasatiempos, viajes o recreación.
- Enfréntate a un ajetreo a tiempo parcial o al estilo de un pasatiempo.
- Planifique trabajar algunos años más cuando se proporcionen beneficios de jubilación o contribuciones del empleador.
Por muy preocupante que pueda ser su situación, Jones y otros expertos advierten a los inversores que consideren los riesgos de tomar medidas desesperadas de "Ave María" para ponerse al día con los ahorros para la jubilación. Sincronizar los mercados o hacer "grandes apuestas" riesgosas cerca o durante el retiro probablemente exacerbará, no aliviará, la sensación de estar atrasado, advierte Jones. En cambio, se insta a los ahorradores a maximizar sus ahorros, diversificar las carteras y ajustar los gastos para aprovechar al máximo sus años de retiro.
Jones reconoce los desafíos de ponerse al día, particularmente en tiempos de Alta inflación y mercados volátiles. Ella tampoco está exenta. "Los saldos de mis cuentas, como muchos otros, han disminuido con los mercados este año, y estoy hasta los ojos en esto todos los días. Para mis clientes, sin embargo, nuestro enfoque más importante es que estamos viendo esto juntos. No es un proceso de 'configúralo y olvídalo'".
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