El aumento de los precios de las viviendas provocado por la escasez de inventarios hace que algunos compradores pospongan la compra de una nueva vivienda y, en cambio, utilicen su creciente garantía hipotecaria para mejorar sus viviendas actuales.
Si tuvo "fiebre de la casa" y ahora lamenta los costos, no está solo.
Muchos compradores vieron el auge inmobiliario de los últimos años como su oportunidad para invertir, solo para darse cuenta de que el inventario era escaso y, en consecuencia, los precios eran altos. De hecho, una encuesta del 2022 de julio de Anytime Estimate encontró que El 72% de los compradores de vivienda recientes experimentaron arrepentimiento, citando gastar demasiado y tomar una decisión de compra demasiado rápido.
Si pudo evitar ese arrepentimiento pero todavía espera una nueva casa, es posible que desee considerar usar el valor líquido de su casa actual para arreglar su vivienda existente para que se sienta como nueva, según los expertos.
"Podría ser más beneficioso para los propietarios hacer cambios en sus hogares con mejoras en lugar de comprar una casa completamente nueva", dijo Daryl Brown, banquero hipotecario de BOK Financial Mortgage®. "Otros podrían realmente querer comprar una casa nueva, pero después de considerar todas las piezas del rompecabezas, pueden darse cuenta de que rehacer su casa actual podría ser una mejor opción, al menos por ahora".
Los propietarios actuales tienen dos opciones para abordar estas mejoras: un préstamo con garantía hipotecaria o una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC, por sus siglas en inglés). Ambos se pueden utilizar para hacer mejoras en una vivienda.
Si no está seguro de si una HELOC o un préstamo con garantía hipotecaria es adecuado para usted, estas son algunas preguntas que puede hacerle a su prestamista:
- ¿Cuál es la tasa y cómo cambiará?
- ¿Cuánto valor líquido necesito tener en mi casa antes de ser elegible para una HELOC o un préstamo con garantía hipotecaria?
- ¿Cuál es el período que puedo retirar del préstamo?
- ¿Cuándo comienza el reembolso?
- ¿Hay algún otro costo asociado con una HELOC o un préstamo con garantía hipotecaria que deba conocer?
La demanda de estos y otros productos con garantía hipotecaria ha aumentado en los últimos tres a cinco años, impulsada por el aumento de los precios de las viviendas y la deuda de las tarjetas de crédito, dijo Brown.
Tradicionalmente, los propietarios hacían un pago inicial de entre 3.5 y 5 por ciento y luego trabajaban para pagar el capital mientras sus hogares se apreciaban a una tasa modesta: 4.3% anual desde el 1991, dijo Brown.
Pero en los últimos tres años, los precios de las viviendas se han apreciado rápidamente. Solo entre el 2021 y el 2022 de abril, Los precios de las viviendas subieron 18.8% a nivel nacional, según la Agencia Federal de Financiamiento de la Vivienda. Como resultado, los propietarios de viviendas han podido aprovechar su garantía hipotecaria mucho antes.
Mientras tanto La deuda de tarjetas de crédito está en su punto más alto de todos los tiempos, por un total de $ 930 mil millones al 2022 de diciembre. Para consolidar esta deuda, algunos propietarios están aprovechando las tasas más bajas en préstamos y líneas de crédito con garantía hipotecaria, señaló Brown.
HELOC frente a un préstamo con garantía hipotecaria
Si está considerando una HELOC o un préstamo con garantía hipotecaria, tenga en cuenta estas distinciones importantes:
- Una HELOC utiliza el valor líquido de su vivienda para permitirle solicitar una línea de crédito abierta, que puede usar según sea necesario. Por lo general, esto tiene una tasa variable, pero ofrece flexibilidad para retirar / devolver lo que usa.
- Un préstamo con garantía hipotecaria le permite pedir prestada una suma única de dinero sobre el valor líquido actual de su vivienda. Por lo general, es un préstamo de tasa fija que usted paga, ya sea que lo esté usando o no.
"Una HELOC proporciona flexibilidad durante un largo período de tiempo, generalmente cinco o 10 años", dijo Brown. "Además, puede recurrir a la HELOC según sea necesario y pagar solo lo que debe".
Por ejemplo, un propietario puede abrir una HELOC por $50,000 para hacer mejoras en el hogar. Tal vez haya varios proyectos de viviendas que equivaldrán a $50,000 en costos, pero no todos esos costos se incurrirán a la vez. Pueden ganar $10,000 para reemplazar su terraza este verano, $5,000 para remodelar la cocina en el otoño y $15,000 para reemplazar el techo en dos años.
Los fondos de HELOC se pueden extraer y devolver en el momento en que se necesitan fondos para el proyecto, dijo Brown. Podrías usar el dinero para consolidar la deuda; para pagar proyectos de mejoras en el hogar, gastos universitarios o gastos médicos; para invertir en más bienes raíces o para cualquier número de otros gastos.
Aunque el actual Entorno de tasas crecientes es una desventaja potencial de usar una HELOC, algunos prestamistas podrían darle la opción de fijar su tasa en los fondos que extrae, dijo Brown.
Los prestatarios que están preocupados por las tasas variables también pueden optar por un préstamo con garantía hipotecaria, explicó. Los préstamos con garantía hipotecaria ofrecen una tasa de interés fija con pagos mensuales establecidos por un período de tiempo fijo, lo que puede ayudar a algunos prestatarios a sentirse más cómodos con el uso del valor neto de la vivienda.
Navegar por el proceso de préstamo
Con cualquiera de las dos opciones, los propietarios pueden esperar un proceso y un tiempo de respuesta similares a los de un préstamo hipotecario, incluida la verificación de ingresos, la tasación y el trabajo del título, dijo Brown.
"Estos procesos toman tiempo, pero los prestamistas generalmente cobran mucho menos en tarifas sobre productos con garantía hipotecaria que un préstamo hipotecario", dijo.
¿El mejor consejo? "Sea transparente con su prestamista acerca de sus objetivos, y tenga en cuenta sus objetivos a corto y largo plazo".
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