Al ayudar a las personas a entender cómo mejorar su situación financiera, TC Alexander Sabe que con frecuencia está luchando contra décadas de lecciones arraigadas sobre asuntos de dinero.
Considere a la pareja de poco más de 30 años que lo buscó unos años después de asistir a uno de sus talleres de finanzas personales. Querían compartir las buenas noticias sobre su nueva casa, los saldos de su plan 401(k) y las cuentas de ahorro para la universidad que habían comenzado recientemente para sus dos hijos pequeños.
"Regresaron para agradecerles y explicaron que estas cosas no les habían sido enseñadas mientras crecían", recordó Alexander, gerente de relaciones de desarrollo comunitario de BOK Financial®. "Al mostrarles los beneficios de filosofías financieras diferentes a las que siguieron sus familias, pudieron cambiar algunos de los ciclos generacionales".
En el proceso, la pareja estaba construyendo riqueza generacional y creando un futuro financiero más seguro para sus hijos, nietos y más allá.
El hogar es donde se construye la riqueza
Un enfoque común para construir riqueza generacional es a través de la propiedad de la vivienda, que Alexander entiende que va en contra del pensamiento tradicional en muchas comunidades y hogares minoritarios.
Por ejemplo, la tasa de propiedad de vivienda entre los afroamericanos fue del 44% en 2021, según el Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios, una fracción más alta que en 2011. La tasa entre los hogares hispanoamericanos fue de 50.6% en 2021, un aumento de más del 4% durante la década. Mientras tanto, el 62,8% de los hogares asiático-americanos eran dueños de su residencia, un aumento de casi el 5% desde los 2011 años. La tasa de propiedad de vivienda entre los estadounidenses blancos, por el contrario, fue del 72.7% en 2021 y se ha mantenido cerca del 70% desde el 2017.
"En algunas familias, hay una fuerte sensación de que alquilar siempre ha tenido más sentido, ya que se enfocaron en evitar los costos asociados con ser propietarios de una casa", dijo. "Además, apreciaron la conveniencia cuando se trataba de cosas como reparaciones, que podían manejarse con una llamada al propietario".
Y, sin embargo, el pago regular de los alquileres cada vez mayores a los propietarios ha excluido a esas familias de la acumulación de garantía hipotecaria, lo que ocurre con los pagos hipotecarios regulares, así como con el aumento de los valores, un promedio de 4.4% al año desde 1991, según la Agencia Federal de Financiamiento de la Vivienda.
A medida que crece, se puede acceder a la riqueza acumulada en una residencia a través de un préstamo con garantía hipotecaria Para pagar los costos educativos, iniciar un negocio o ayudar a otro miembro de la familia a comprar su propia casa. Además, ser propietario de una vivienda ofrece beneficios fiscales selectos y proporciona una sensación de control que un alquiler nunca ofrecerá.
"Si está alquilando, el propietario puede aumentar su alquiler cuando quiera, pero con una hipoteca de tasa fija, usted sabe cuál será el pago de su vivienda durante los próximos 15, 20 o 30 años", dijo Alexander.
Hágase inteligente al obtener un préstamo hipotecario
Alexander enfatizó que el primer paso para cualquier comprador potencial de vivienda es aprender sobre el proceso. Dijo que un buen seminario cubrirá Comprador de vivienda por primera vez Los programas de asistencia, así como disipar mitos, como cualquier compra, requiere un pago inicial del 20% y solo las personas con perfiles de crédito impecables deben solicitarlo.
Una vez que todo eso se entiende, los siguientes pasos incluyen:
- Ahorrar. Incluso aquellos que califican para los programas de asistencia probablemente necesitarán traer dinero en efectivo para el cierre, además de cubrir los gastos de mudanza y potencialmente muebles o electrodomésticos nuevos.
- Reducir los niveles de deuda, especialmente aquellos sujetos a altas tasas de interés.
- Revisión Informes de crédito y trabajar activamente para mejorar los puntajes de crédito.
"El primer paso es educarse y escuchar a un experto de la industria que pueda responder sus preguntas y darle una visión realista de dónde se encuentra hoy en el camino hacia la propiedad de la vivienda", dijo Alexander. "Luego, concéntrese en los aspectos financieros".
Otras tácticas también beneficiosas
La propiedad de la vivienda es generalmente la forma más fácil de construir riqueza generacional, dijo Alexander. El pago mensual de la hipoteca está reemplazando el pago de alquiler que ya debe hacerse, pero está aumentando constantemente el valor líquido de la propiedad, explicó.
Agregó que otras vías hacia la riqueza generacional incluyen:
- Tener pólizas de seguro de vida que aseguren que la herencia se quede atrás.
- Invertir en fondos mutuos que se acumulan a través de inversiones diversificadas en acciones y bonos.
- Enseñar a los niños sobre finanzas personales para romper los ciclos generacionales transmitidos por sus padres y abuelos.
Permitir diferentes caminos hacia el ahorro a largo plazo puede ayudar a aumentar la probabilidad de que las poblaciones que no han priorizado tales esfuerzos en el pasado desarrollen nuevos patrones y tradiciones. Por ejemplo, la encuesta T. Rowe Price 2022 Parents, Kids and Money encontró que solo el 47% de los encuestados negros y el 56% de los hispanos dijeron que habían recibido apoyo financiero de padres o abuelos, en comparación con el 69% de los blancos encuestados.
"En última instancia, la riqueza generacional da a las generaciones que vienen después de la suya una ventaja", dijo. "Les da una gran oportunidad de tener un mejor comienzo en la vida, ya que no estar enterrados bajo deudas crea una situación en la que tienen más dinero para ahorrar e invertir".
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