Los certificados de depósito bancarios (CD) pasaron años en gran medida como una ocurrencia tardía para muchos ahorradores e inversores, ya que las tasas de fondos federales cercanas a cero mantuvieron bajos los rendimientos.
Sin embargo, como la Reserva Federal ha elevado las tasas para combatir Inflación al rojo vivo, los rendimientos de muchos CD se han recuperado a un nivel respetable.
Más específicamente, como el La Fed elevó su tasa de interés clave de préstamos al 5,0% de casi nada entre el 2022 de marzo y este mes de mayo, las tasas de interés anuales pagadas en ciertos períodos y los CD a largo plazo superaron el 4%, provocando un despertar entre muchos ahorradores.
"Hubo un tiempo, no hace mucho, en el que para ganar alrededor de la mitad del rendimiento anual disponible actualmente, había que abrir un CD a cinco o siete años", dijo Amanda Barrett, gerente de inteligencia y soporte de producto en BOK Financial®. "Ese fue uno de los resultados de que la Fed mantuvo las tasas cerca de cero durante tanto tiempo, pero ahora puede encontrar rendimientos que vale la pena mirar nuevamente".
Devoluciones aseguradas en un formato relativamente sencillo
Como recordatorio, los bancos ofrecen CD para reunir fondos que les ayuden a extender préstamos y otros servicios a sus clientes. A cambio de mantener estos depósitos por un período de tiempo específico, los bancos ofrecen tasas de interés que generalmente exceden las ofrecidas en las cuentas de ahorro.
"Hay muchas maneras de ahorrar dinero, pero ninguna ofrece el rendimiento predecible y la seguridad que ofrecen los CD", dijo Barrett.
Algunos de los beneficios de los CD sobre otras formas de ahorro incluyen:
- Estabilidad: El rendimiento de un CD está garantizado, a diferencia del rendimiento potencialmente volátil de las acciones y los bonos.
- Seguridad: Los CD ofrecidos por los bancos están bajo el paraguas de la Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC por sus siglas en inglés)*, que protege hasta $250,000 del total de depósitos de una persona.
- Flexibilidad: Términos de los CD van desde tan solo siete días hasta siete años, y algunos permiten retiros sin penalización antes de la fecha de vencimiento.
- Accesibilidad: Para las personas que ya tienen una cuenta bancaria, configurar un CD en la misma institución es tan fácil como hacer una llamada telefónica rápida o una breve visita a un banco local.
Una herramienta de creación de activos
Fuera de sus atributos principales, los CD brindan versatilidad en los esfuerzos de ahorro, dijo Barrett, especialmente cuando se usan en una estrategia efectiva conocida como escalonamiento. El enfoque implica invertir en CD de forma regular para crear vencimientos escalonados y una combinación de rendimientos basada en las condiciones del mercado a lo largo del tiempo.
Por ejemplo, invertir $1,000 en un CD a dos años cada seis meses crea una progresión constante de las fechas de vencimiento. En cada una de estas fechas, un ahorrador puede elegir invertir en un nuevo CD de dos años para mantener el ciclo o retirar dinero para completar una compra planificada.
"Puede ser una herramienta poderosa para construir activos, especialmente para las personas que recién comienzan", dijo Barrett. "Tal vez establezca una meta de ahorro de $2,000 y una vez que llegue allí, ponga la mitad en un CD a corto plazo y trabaje nuevamente en la construcción del saldo de ahorros".
Tales esfuerzos pueden impulsar el crecimiento de una Fondo de Ahorro para Emergencias-Especialmente una vez que se ha alcanzado un nivel básico, así como ayuda en los ahorros para objetivos a largo plazo, como una boda o un pago inicial para una casa.
Además de los esfuerzos de ahorro individuales, los CD también pueden representar parte de una cartera diversificada en una cuenta de retiro individual (IRA) o incorporarse a las maniobras de administración de efectivo de las empresas.
"Las ventajas de un CD no se limitan a un grupo de edad específico o a un objetivo de ahorro, y ahora que las tasas son una vez más competitivas, estamos viendo que el interés aumenta en nuestra base de clientes para usos a corto y largo plazo", dijo Barrett.
"Sin embargo, dado que cada situación es única, tiene sentido sentarse con un banquero y revisar todas las opciones para determinar qué estrategia funciona mejor para su situación y objetivos".
*La Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC - Corporación Federal de Seguros de Depósitos Bancarios) es una agencia del gobierno de los Estados Unidos que asegura el dinero de su cuenta hasta $250,000. Nuestros CD, cuentas de cheques, cuentas de ahorros y cuentas del mercado monetario están aseguradas por un máximo de $250,000 , por depositante, según lo permite la ley.
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