Es posible que haya estudiado trigonometría en la escuela secundaria, pero ¿alguna vez aprendió a crear un presupuesto familiar?
Si la respuesta es no, no estás solo.
Una encuesta reciente entre empleados de BOK Financial® reveló que el presupuesto es el tema financiero más importante que desearían haber aprendido en la escuela intermedia o secundaria.
El crédito ocupó el segundo lugar entre las respuestas, seguido de impuestos, ahorros y capitalización.
Aunque dominar estos conceptos temprano es lo mejor, nunca es demasiado tarde para aprender. Esto es lo que necesita saber para comenzar:
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El presupuesto es una habilidad fundamental para el éxito financiero, dijo Esmeralda Rigdon, gerente de relaciones de patrimonio institucional y fideicomisos corporativos de BOK Financial. Menos de un tercio de los hogares estadounidenses Sin embargo, prepare un presupuesto mensual. Una forma de comenzar es el Regla del 50/30/20: 50% de los ingresos para necesidades, 30% para necesidades y 20% para ahorros y pago de deudas.
Para documentar los gastos, que se pueden rastrear en línea usando Programas de finanzas personales, comience con una meta de ahorro seguida de gastos recurrentes como vivienda, automóvil, alimentos, servicios públicos, ropa, seguros, etc. Las aplicaciones integradas en tarjetas de débito y crédito pueden identificar los gastos históricos y clasificar los desembolsos por tipo, monto o porcentaje para cualquier intervalo de tiempo.
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Los impuestos tienen un impacto en todas las edades y son mejor reconocidos o aceptados tan pronto como sea posible. Cuando muchos empleados jóvenes reciben ese primer cheque de pago, se sorprenden al ver que del 20% al 30% de las ganancias anticipadas "faltan" debido a las retenciones de impuestos requeridas por el empleador. Algunos incluso pueden pensar que están exentos de impuestos hasta los 21 años o cuando tienen un "trabajo real". Trabajadores autónomos, casi 10 millones y aumentando a partir del 2023 de enero, debe ser especialmente consciente de las obligaciones fiscales que generalmente no se retienen de las ganancias, sino que deben pagarse de forma independiente para evitar multas.
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Se puede usar o abusar del crédito, y a menudo, es ambas cosas. Rigdon aprendió lecciones de por vida después de que su padre le dio una tarjeta de crédito con un límite de $ 1,000 en la escuela secundaria. Aunque estaba destinada a emergencias, en su lugar compró ropa y otros artículos que consideraba necesarios en ese momento. Con su padre haciendo los pagos, ella no aprendió la responsabilidad de hacer pagos oportunos o las consecuencias de no hacerlos. En otra ocasión, cuando el emisor de la tarjeta canceló su saldo impago, su puntaje de crédito se vio comprometido y ella no tenía crédito cuando más lo necesitaba: para reparar su automóvil. Ella cree que Conversaciones familiares sobre dinero habría ayudado en ese entonces y ahora está enseñando a sus hijos pequeños lo básico. "La responsabilidad financiera comienza en el hogar", dijo.
Lograr y mantener un buen historial de crédito es vital, según Erin Tuttle, líder del equipo de banca personal. Ella recuerda cuando "cavó un agujero con tarjetas de crédito" cuando tenía poco más de 20 años y tardó años en repararlo. "¡Si pudiera retroceder en el tiempo y tener un corazón a corazón con Erin, de 18 años!", dijo.
Eventualmente, su historial de crédito y calificación restaurados la ayudaron a calificar para una hipoteca. Después de haber aprendido varias "lecciones difíciles", ella y su esposo ahora tienen un crédito "inmaculado". Mantienen su Relación deuda-ingreso al 30% o menos y automatizar sus pagos para evitar cargos por pagos atrasados.
Con el Deuda promedio de tarjetas de crédito de hogares estadounidenses A $9,000, los usuarios de tarjetas de crédito de hoy también pueden haberse perdido esa lección desde el principio. A partir del aumento de las tasas de interés de la Reserva Federal del 2023 de mayo, las tasas promedio de las tarjetas de crédito superó el 20%; en comparación con un promedio de menos del 15% en 2017.
"Como institución financiera, siento que le debemos a nuestros clientes y a nuestra comunidad compartir nuestro conocimiento y ayudar a guiarlos hacia mejores opciones financieras".- Erin Tuttle, jefa del equipo de banca personal
Ahorrar es una disciplina aprendida que abandona ahora para más adelante. Dado que el tiempo no puede ser reemplazado, y a menudo es el mayor aliado de un ahorrador,Los ahorros perdidos son una oportunidad perdida.
Los ahorros orientados a objetivos pueden tomar meses o años, pero pueden ser facilitados por calculadoras en línea que utilizan montos de contribución y tasas de interés para apuntar a una fecha de logro de metas. La automatización y la retención de nómina, incluso para los jóvenes, son formas efectivas de dirigir un segmento de sus ingresos hacia los ahorros.
Para lograr sus metas de ahorro, Rigdon asigna una parte de sus ganancias para "dinero divertido" aparte de su cuenta de pago de facturas. También ahorra en una cuenta externa que reduce su tentación de gastar. Al comprometerse con una meta de ahorro constante, Tuttle y su esposo compraron otra casa con una "gran cantidad" de valor líquido y convirtieron su casa original en un alquiler.
- La capitalización hace crecer el dinero Exponencialmente con el tiempo, cuando el interés se aplica repetidamente a un monto principal. A través de Composición, el interés sobre el interés se acumula y el valor total se convierte en una bola de nieve, con el dinero trabajando poderosamente para el ahorrador. Capitalizar a varias tasas es una parte esencial de la creación de riqueza para alcanzar objetivos a corto plazo y, finalmente, puede ser un fuerte facilitador de la jubilación.
Muchos adultos Lamentarse por los errores financieros o oportunidades perdidas cuando miran hacia atrás a su yo más joven. Al aprender de manera diferente a sus predecesores, los adolescentes y adultos jóvenes pueden emplear habilidades financieras básicas antes, ayudándoles a trabajar de manera más inteligente y potencialmente evitar algunas de las trampas de las generaciones anteriores.
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