Los gastos excesivos y las multas por pago omitido pueden eclipsar la conveniencia

Cuando escuche el término "compre ahora, pague después" (BNPL), aprovechar esta opción puede parecer una obviedad. Esto puede ser especialmente cierto si no tiene el monto total necesario para una compra disponible por adelantado. Pero los expertos advierten que este camino puede ser realmente "demasiado bueno para ser verdad" dependiendo de cómo usted y su familia aborden las decisiones de compra y se endeuden.

Programas BNPL Ofrezca un tipo de financiamiento a corto plazo en el que distribuya los pagos que generalmente no tienen intereses, en un período de tiempo corto (como tres meses), sin costo adicional. Por lo general, los consumidores pagarán un pequeño porcentaje del precio total como pago inicial y luego harán varios pagos más pequeños durante un período establecido.

Sin embargo, no mantenerse al día con estos pagos o llegar tarde puede afectar negativamente a su crédito y, en última instancia, tener un efecto negativo en su puntaje.

BNPL crece en popularidad
"Hemos visto una explosión de programas BNPL, que ha sido impulsado por los minoristas para aumentar las ventas", dijo Josh Denton, gerente de estrategia de producto en BOK Financial®. "Su popularidad ha crecido debido a la facilidad de uso, la accesibilidad y el hecho de que es percibido como "libre" para pagar con el tiempo por algo".

La El número de préstamos BNPL en los EE.UU. creció de 16.8 millones en 2019 a 180 millones en 2021, según un informe de 2022 Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). Más de un tercio (39%) de los adultos estadounidenses reportaron tener utilizó al menos un servicio BNPL, mientras que el 56% de esos usuarios han experimentado algún problema al aprovechar esta opción con la Generación Z experimentando la mayoría de los problemas, según BankRate. Estos problemas incluían gastos excesivos, problemas para devolver el artículo comprado y pagos atrasados.

Para los minoristas, los programas BNPL aseguran que no pierdan una venta debido a la falta de capacidad de pago de los compradores en el momento de la compra, lo que contribuye a mayores ventas. Pero para los consumidores, el uso de este tipo de servicio puede ser una pendiente resbaladiza hacia una mayor deuda, advirtió Denton.

"Estos servicios son una opción atractiva, pero pueden acumularse rápidamente y generar deudas que podrían ser inmanejables, especialmente cuando tiene otras facturas que pagar".

- Josh Denton, gerente de estrategia de producto de BOK Financial

¿Cuál es la diferencia?
Los programas BNPL son diferentes de los préstamos o tarjetas de crédito tradicionales en que generalmente tienen un período de pago más corto y no conllevan cargos por intereses u otras tarifas. Si bien no todos los prestamistas de BNPL informan a las oficinas, el número que lo hace está aumentando. Además, si no realiza pagos y el préstamo se envía a un cobrador de deudas, el El recolector puede reportar la actividad lo que podría dañar su puntaje de crédito, según BankRate.

Mientras tanto, una tarjeta de crédito cobra una tasa de interés por cualquier saldo transferido al siguiente ciclo de facturación. Dado que las tarjetas de crédito están vinculadas al puntaje de crédito de una persona, usarlas y hacer los pagos a tiempo puede ayudar a generar crédito para compras más grandes en el futuro, como una casa o un automóvil. A la inversa, la falta de pagos y/o tener saldos demasiado altos puede dañar el puntaje de crédito de una persona.

Otra diferencia es la regulación. Los programas BNPL no estaban tradicionalmente tan regulados como la industria de las tarjetas de crédito. Sin embargo, en 2023, eso cambió cuando el aumento en los programas BNPL activó el CFPB para instituir ciertas protecciones en torno a los requisitos para disputas de facturación, derechos de reembolso, divulgaciones y estados de cuenta.

Cinco cosas a tener en cuenta antes de extender esos pagos
Más del 37% de la Generación Z y el 32% de los millennials tienen aprovechó un programa BNPL recientemente para hacer al menos una compra, según Morning Consult. A medida que más y más jóvenes aprovechan estos programas, Denton dijo que podría ser hora de tener algunas discusiones serias sobre los riesgos potenciales involucrados en el movimiento BNPL.

"Es necesario que haya conversaciones continuas sobre el uso de la deuda. Las opciones de comprar ahora, pagar después son solo otra forma de deuda que puede salirse de control muy rápidamente si no se controla. Esto es especialmente cierto en el caso de los adultos jóvenes que aún no han establecido crédito".

- Josh Denton, gerente de estrategia de producto de BOK Financial

"Crear crédito es una parte importante de su futuro financiero y, por lo general, dado que estos programas BNPL no están vinculados directamente a su crédito, no hay un control para garantizar que no esté asumiendo demasiada deuda", dijo Denton. "Es fácil extenderse demasiado financieramente, lo que puede afectar su crédito a largo plazo".

A medida que los consumidores deciden si usar uno de estos programas de tendencias, Denton sugiere cinco consideraciones:

1. Preste atención a su deuda. Considere la deuda total que tiene en varios préstamos y cuentas para que pueda comprender qué es factible pagar en un corto período de tiempo.


2. Pregúntate por qué es necesario. "Una pregunta importante que debe hacerse antes de aprovechar este tipo de préstamo es '¿Por qué necesita este programa?'". Dijo Denton. "Si no puede pagar el artículo, ¿debería realmente comprarlo? Debes tener cuidado si realmente no puedes pagarlo".


3. Conozca los riesgos. Si bien la mayoría de los programas de BNPL tienen un interés del 0% cuando realiza sus pagos a tiempo, la cantidad que se le cobra en cargos por mora puede ser significativa si no realiza un pago. "Esto puede ser un gran riesgo si ya está demasiado extendido", advirtió Denton.


4. Comprenda el impacto crediticio. Algunos programas BNPL no requieren una verificación de crédito, pero utilizan lo que se considera una "verificación de crédito blanda" que no afecta su puntaje. Sin embargo, algunos programas pueden llevar a cabo un "tirón duro" de su crédito, lo que puede causar que su puntaje crediticio que se reducirán algunos puntos.
   
   Los prestatarios también deben entender que aprovechar los programas BNPL hasta un punto en el que no pueda mantenerse al día con los pagos en curso puede afectar negativamente su crédito, advirtió Denton, lo que puede afectar su capacidad para obtener un préstamo para automóvil, alquilar o comprar una casa en el futuro.


5. Proceda con precaución. "Los programas BNPL pueden ser como cualquier otro instrumento de deuda", dijo Denton. "Puede cargar con deudas si realiza múltiples transacciones sin la capacidad de pagarlas todas, lo que puede ser perjudicial de muchas maneras para su salud financiera a largo plazo.