Los puntajes de crédito están cayendo

En abril, el puntaje FICO promedio nacional, o puntaje de crédito, cayó por segunda vez en una década. Esta caída ha sido impulsada por el aumento de las tasas de interés y las cargas de deuda, así como por la reanudación de los informes de morosidad de préstamos estudiantiles, según el comunicado de FICO.

"Si bien algunos podrían cuestionar su papel, es una realidad que el sistema financiero en el que vivimos está significativamente relacionado con los puntajes de crédito", dijo Josh Denton, gerente de estrategia de producto - préstamos para banca de consumo y negocios, BOK Financial®.

"Tener un buen puntaje de crédito es importante; Afecta su capacidad de acceder al capital y puede contribuir a su bienestar financiero".

- Josh Denton, gerente de estrategia de producto - préstamos para banca de consumidores y negocios

Consumidores que luchan con costos y deudas más altos
"Algunos indicadores económicos reflejan problemas que están afectando negativamente los puntajes de crédito promedio en múltiples grupos demográficos", anotó Denton. Por ejemplo, en el último trimestre de 2024, el porcentaje de cuentas de tarjetas de crédito que tenían al menos 90 días de retraso alcanzó un máximo de 12 años, según el Banco de la Reserva Federal de Filadelfia. El aumento de la morosidad en las tarjetas de crédito y la caída promedio en los puntajes de crédito pueden indicar un mayor estrés del consumidor, lo que podría afectar el poder de endeudamiento a largo plazo para las personas.

Un factor son los préstamos estudiantiles. Para los prestatarios de préstamos estudiantiles, el 2023 de octubre marcó el final del impacto de la Ley CARES, que reanudó los requisitos de pago de préstamos estudiantiles, pero no requirió que la morosidad se informara a las agencias de crédito. El 2024 de octubre, esta práctica terminó, lo que resultó en más morosidad reportada, lo que ha tenido un impacto directo en los puntajes de crédito individuales.

¿Qué es un puntaje de crédito?
Los prestamistas usan puntajes de crédito (que oscilan entre 300 y 850) para decidir si lo aprueban para préstamos, tarjetas de crédito o hipotecas, y qué tasa de interés ofrecerle. En general, los puntajes superiores a 670 se consideran buenos, mientras que los puntajes superiores a 740 se consideran de muy buenos a excelentes.

"Los puntajes más altos pueden calificarlo para mejores tasas de interés y términos de préstamos", dijo Corrie Kimbril, analista de investigación del consumidor y riesgo de datos de BOK Financial. "Fundamentalmente, su puntaje de crédito muestra la probabilidad de que realice pagos puntuales cuando debe dinero, ya sea por un préstamo o cualquier otra obligación financiera. Ayuda a las organizaciones a evaluar su riesgo de incumplimiento".

¿Qué implica la determinación de un puntaje de crédito?
Un puntaje de crédito FICO se basa en cinco factores principales:

• Historial de pagos (35%): si ha pagado cuentas de crédito anteriores a tiempo
• Utilización de crédito (30%): cuánto de su crédito disponible está utilizando
• Duración del historial de crédito (15%): cuánto tiempo ha tenido cuentas de crédito abiertas
• Combinación de créditos (10%): la variedad de tipos de crédito que tiene (tarjetas de crédito, hipotecas, préstamos para automóviles, etc.)
• Crédito nuevo (10%): consultas de crédito recientes y cuentas recién abiertas

"Cuando hablas de lo que es más importante para tu puntuación, hay cosas que puedes hacer bien y no hacer bien, pero las cosas que no haces bien tienen un gran peso", explicó Denton. "Por ejemplo, puede comenzar a construir su puntaje, mantener bajas las tasas de utilización y hacer pagos a tiempo con una buena combinación de deuda. Todo esto ayuda, pero si no realiza un pago, eso puede compensar varios meses de buen comportamiento".

Denton y Kimbril recomiendan pensar de manera más integral sobre sus finanzas personales antes de enfocarse en la creación de puntajes de crédito. "Es importante tener el presupuesto bien establecido y el flujo de efectivo consistente antes de comenzar a enfocarse en la creación de crédito", dijo Denton. "Arregla lo básico, Tener un presupuesto ajustadoy comprenda lo que entra y sale para poder mantenerse al tanto de cualquier pago de deudas. Estos son los componentes básicos de las finanzas personales".

También es importante tener en cuenta que las marcas despectivas en su puntaje de crédito pueden permanecer allí durante siete años, lo que afecta su puntaje a largo plazo.

Cómo establecer un crédito
"Para los prestatarios más jóvenes sin historial de crédito, es importante comenzar a comprender lo que entra en un informe de crédito más temprano que tarde", dijo Kimbril. Las personas más jóvenes que podrían necesitar un automóvil u obtener una tarjeta de crédito aún necesitan establecer un historial de crédito, y pueden hacerlo con:

• Tarjetas de crédito aseguradas: Estos funcionan al permitirle depositar un depósito en efectivo que se convierte en su límite de crédito. Puede usarla para compras pequeñas y pagar el saldo total a tiempo todos los meses hasta que pueda actualizar a una tarjeta sin garantía.
• Conviértase en un usuario autorizado: Pídale a un familiar o amigo de confianza con buen crédito que lo agregue como usuario autorizado en su tarjeta de crédito para que su historial de pagos lo ayude a construir su crédito.
• Préstamos para constructores de crédito: Esto es como un plan de ahorro que construye su crédito al mismo tiempo. Usted hace pequeños pagos mensuales y, una vez que haya terminado, le devuelven el dinero. Los pagos regulares y puntuales ayudan a construir su puntaje de crédito porque se informan a las agencias.
• Tarjetas de crédito para estudiantes: Si está en la universidad, estas tarjetas tienen requisitos de aprobación más indulgentes y pueden ser una buena opción inicial para construir crédito.
• Solicite crédito con su banco: Los bancos donde ya tiene cuentas de cheques o ahorros pueden estar más dispuestos a aprobarle una tarjeta de crédito, ya que conocen su historial bancario.

"El punto de entrada para construir crédito no es tan importante como cómo mantenerlo", dijo Kimbril. "Si usa una tarjeta de crédito, no solo haga pagos mínimos, pague saldos completos y use estas tarjetas sabiamente".

Cómo aumentar su puntaje de crédito
El historial de pagos y la utilización del crédito representan el 65% de su puntaje de crédito, por lo que la clave para aumentar ese puntaje es abordar estos factores. Pero también hay Formas de aumentar su puntaje rápidamente:

1. Revise su informe de crédito. Verifique que todas las cuentas y deudas enumeradas sean realmente suyas. Si encuentra una discrepancia, presente una disputa de inmediato (esto podría resultar en un aumento de hasta 20 puntos).
2. Reduzca el saldo pendiente de sus tarjetas de crédito. Llevar saldos puede ser perjudicial, especialmente si no los paga por completo todos los meses. Reducir su carga de deuda es una forma sólida de aumentar su puntaje rápidamente.
3. Eleva tu límite. La utilización es un factor clave en la determinación del puntaje de crédito, por lo que aumentar su límite podría ayudar a reducir su tasa de utilización y aumentar su puntaje. Puede averiguar cuál es su límite, y si puede aumentarlo, preguntando al emisor de su tarjeta de crédito. (Solo asegúrate de no estar usando esa cantidad total).

Entender su crédito, cómo se determina y mantenerse al día con los pagos son cruciales para construir y mantener el crédito.