Lo que las mujeres deben saber sobre el cuidado a largo plazo en la planificación patrimonial

Es posible que tenga el sueño de envejecer con su cónyuge pacíficamente en casa, pero ¿qué pasa si uno de ustedes requiere cuidado a largo plazo en una instalación que comienza a agotar sus activos como pareja?

Esto puede ser de particular preocupación para las parejas que tienen una diferencia de edad sustancial entre ellos y las parejas heterosexuales, ya que estadísticamente, los esposos falleció seis años antes y son más propensos a enfermarse y requerir cuidados antes que sus esposas. Debido a que las mujeres tienen una mayor probabilidad de vivir más tiempo, necesitan especialmente un plan para salvaguardar su futuro financiero para garantizar que haya suficiente para la jubilación y los fondos de cuidado a largo plazo después de que su esposo se haya ido, dijo Chrisanna Elser, especialista en control de calidad de planificación financiera en BOK Financial®.

Aunque a nadie le gusta pensar en estos escenarios negativos de "qué pasaría si", necesita un plan para proteger su futuro financiero y garantizar que haya suficientes fondos para la jubilación y el cuidado a largo plazo después de que su cónyuge se haya ido.

"No es un tema agradable para planificar, pero las mujeres tienen una tendencia a cuidar de todos los que las rodean y luego descuidarse a sí mismas. Es algo que animo a mis clientes a considerar en su planificación patrimonial", dijo Elser.

"Tenemos que considerar: ¿y si eres el único que te cuida?"

- Chrisanna Elser, especialista en control de calidad de planificación financiera en BOK Financial

Cuando las parejas se casan, una persona a menudo toma la iniciativa en las finanzas familiares, lo que también puede dejar a la otra persona desinformada sobre su situación financiera combinada.

"Hemos visto a muchas mujeres que estaban casadas y luego el esposo las predice, pierde la capacidad o se divorcian, y de repente ella tiene que beber de la manguera para aprender todas las finanzas desde cero", dijo Jessica Hendrix, oficial senior de fideicomisos de Private Wealth.

Cómo los costos médicos y de atención a largo plazo podrían agotar los activos
Si su cónyuge necesita atención a largo plazo, como vida asistida o un hogar de ancianos, el gasto puede aumentar rápidamente. Según Encuesta 2024 de GenWorth, los costos del cuidado pueden comenzar en un promedio nacional de $ 77,792 anuales para el cuidado en el hogar a $ 127,750 anuales para una habitación privada en un hogar de ancianos, lo que puede agotar los activos rápidamente si no planeado para. Medicare, un programa federal de seguro de salud para personas mayores de 65 años, puede ayudar a cubrir facturas médicas, pero no cubre los costos de atención a largo plazo.

Si el cónyuge que requiere cuidado a largo plazo también está a cargo de las finanzas familiares, es posible que el otro cónyuge no sepa cuánto afecta el presupuesto familiar por estos costos. Dependiendo del nivel de ingresos y activos de la pareja, podría dejar poco para el cónyuge sobreviviente cuando necesiten atención a largo plazo más adelante en la vida.

Planes de cuidados a largo plazo en la planificación patrimonial
Muchas parejas pueden crear un testamento o fideicomiso para su plan de sucesión, pero es posible que no piensen en la planificación de la atención a largo plazo. Mientras que la planificación patrimonial se centra en dónde van los activos cuando una persona fallece, la planificación de la atención a largo plazo aborda la posible necesidad de atención médica si una persona tiene problemas de salud o envejecimiento prolongados durante su vida.

Las parejas deben comenzar a planificar la atención a largo plazo lo antes posible para maximizar el tiempo y las opciones, enfatizó Hendrix.

"Comience a ahorrar y aprender sobre inversiones tan pronto como pueda para que el interés compuesto funcione para usted", instó Hendrix. "También recomiendo mantener un inventario de activos para saber dónde está todo".

Es importante que ambos miembros de la pareja participen en las finanzas familiares, agregó Elser. Trabajar con un planificador financiero puede ayudar a las parejas a organizarse y recibir asesoramiento estratégico para maximizar las ganancias y planificar para el futuro. "Nadie me ha dicho nunca: '¡Me hiciste ahorrar demasiado dinero!'", dijo Elser.

Explore estrategias de protección de activos para la atención a largo plazo
Para cubrir los costos de un cónyuge que necesita atención y para ayudar a garantizar que los activos no se gasten hasta el punto de que el otro cónyuge no tenga suficiente, Elser y Hendrix sugirieron dos pólizas de seguro a considerar:

• El seguro de cuidado a largo plazo ayudará a cubrir el cuidado y la atención a largo plazo, como la vida asistida, los hogares de ancianos y los costos de cuidado de la memoria que no están cubiertos por Medicare.
• El seguro de vida a la muerte del asegurado puede proporcionar apoyo financiero para el cónyuge sobreviviente. Algunas pólizas de seguro de vida híbridas combinan seguro de vida permanente y cobertura de cuidados a largo plazo.

Comprar estas pólizas temprano en la vida generalmente significa primas más bajas.

¿Cuándo es el momento de Medicaid?
Si una pareja espera demasiado tiempo para implementar pólizas de seguro, las primas aumentan a medida que la pareja envejece y podría tener un costo prohibitivo. Si no tiene los activos para pagar por sí mismo la atención a largo plazo, puede solicitar Medicaid, un programa conjunto federal y estatal que cubre los costos médicos y de atención a largo plazo para personas con recursos limitados.

Sin embargo, para que una persona califique para la atención a largo plazo de Medicaid en la mayoría de los estados, la cantidad máxima de activos contables que puede tener es de $2,000. Para las parejas casadas que solicitan juntos, es de $3,000.

Es importante tener en cuenta que cuando un solicitante de Medicaid está casado, los activos de ambos cónyuges se consideran de propiedad conjunta y, si superan el límite, deben gastarse para cumplir con los requisitos de Medicaid. Incluso si se mantiene en cuentas separadas, a los ojos de la ley y el gobierno, es una "olla".

Medicaid otorga algunas protecciones de activos para el cónyuge sano (también conocido como el "cónyuge de la comunidad"), como Rechazo conyugalun Subsidio de recursos para cónyuges comunitarios y un Asignación mensual mínima para necesidades de mantenimiento. Sin embargo, vale la pena señalar que el gobierno determina las asignaciones, y es posible que no estén al nivel al que el estilo de vida de la pareja está acostumbrado.

En cambio, Elser sugiere movimientos más proactivos y estratégicos que podrían desplegarse si fuera necesario.

Establecer un fideicomiso irrevocable
Las parejas pueden proteger una parte de los activos de ser agotados por gastos médicos o requisitos de reducción de gastos de Medicaid para ser utilizados más tarde por el cónyuge de la comunidad para su cuidado.

"Pero hay algunos obstáculos para crear una confianza irrevocable", dijo Elser. "Son caros, no se puede cambiar una vez que está establecido, y hay una mirada retrospectiva de cinco años, lo que significa que las parejas tendrían que crear y financiar el fideicomiso cinco años antes de solicitar Medicaid".

Cuando el divorcio es el último recurso
Cuando las parejas se han quedado sin opciones, el último recurso para proteger los bienes de uno de los cónyuges de ser gastados en el cuidado del otro es el divorcio.

"Si bien suena duro, Obtener un divorcio por esta razón no tiene que ser visto como algo negativo. Lo está haciendo para que el cónyuge sano tenga los recursos para cubrir su vida y cuidado cuando eventualmente puedan necesitarlo", dijo Elser.

Para prepararse para esta opción potencial, las parejas deben configurarse correctamente. Esto incluye:

• Mantener las cuentas bancarias separadas. Esto puede ayudar a preservar los activos individuales al dividir claramente quién posee qué.
• Obtener un acuerdo prenupcial o postnupcial. Este documento debe establecer claramente las expectativas para una separación de activos.

Tanto Hendrix como Elser sugieren trabajar con un abogado de bienes raíces o un abogado de derecho de ancianos y un planificador financiero para determinar las mejores estrategias para planificar la atención a largo plazo. "Póngalo por escrito en el plan de sucesión y asegúrese de que todos los que necesitan saberlo puedan encontrarlo", dijo Hendrix.