8 mitos sobre los préstamos VA que podrían costarle

Millones de veteranos han usado Préstamos VA para comprar sus viviendas desde el Inicio del programa en 1944. Sin embargo, a pesar de la longevidad del programa, y del hecho de que se han garantizado 42,257 préstamos VA por un total de $16.52 mil millones solo en lo que va del año, a finales de agosto -Una serie de conceptos erróneos sobre los préstamos persisten.

"Hay mucha información errónea sobre los préstamos VA, y puede costar a los veteranos oportunidades reales. Es por eso que se necesita un banquero hipotecario experimentado para cortar el ruido y guiar a los prestatarios a través del proceso", dijo Justin Coats, gerente senior de operaciones hipotecarias regionales de BOK Financial Mortgage^®.

Un préstamo VA permite que los miembros del servicio activo, los veteranos y los cónyuges sobrevivientes elegibles financien una vivienda sin pago inicial, sin seguro hipotecario y, por lo general, con requisitos de crédito más indulgentes, pero algunas personas no se dan cuenta de esto.

Aquí están los hechos, frente a la ficción, sobre los préstamos VA, según Coats:

Ficción: Debe pagar el 20% del valor de la casa.
Realidad: Los préstamos VA se pueden adquirir sin pago inicial según los préstamos del prestatario derecho.

El derecho de VA es la cantidad que el Departamento de Asuntos de Veteranos (VA) garantiza para pagarle al prestamista si el prestatario incumple. Los prestatarios con pleno derecho pueden pedir prestado sin un pago inicial si califican. El monto del derecho de un veterano está documentado en un Certificado de elegibilidad (COE, por sus siglas en inglés) emitido por el VA. "Creo que parte de la confusión proviene del hecho de que los inversores que compran préstamos (llamado mercado secundario) requieren que el VA garantice el 25% del monto del préstamo, pero esto no se traduce en un pago inicial. La garantía es un seguro proporcionado por el VA para el prestamista", explicó Coats. "El hecho es que, si un prestatario veterano tiene suficiente derecho disponible, puede comprar una casa con un pago inicial de $0".

Ficción: Hay un límite a cuánto se puede pedir prestado.
Realidad: No hay un tamaño máximo de préstamo para los préstamos VA, pero los prestamistas pueden establecer sus propios límites.

El VA nunca ha impuesto un monto máximo de préstamo, y los límites de préstamos del condado también se eliminaron recientemente. "En 2019, la Ley de Veteranos de Vietnam de Blue Water Navy se convirtió en ley y entró en vigencia el 1 de enero de 2020. Entre varios cambios clave en el programa de préstamos VA, uno de los más impactantes fue la eliminación de los límites de préstamos del condado para los prestatarios veteranos con pleno derecho", explicó Coats. "Eliminar el límite del condado significa que un veterano con pleno derecho puede comprar una casa con BOK Financial por hasta $1,500,000 sin pago inicial. Cada prestamista establece sus propios límites de préstamo, por lo que es importante consultar con un banquero hipotecario con experiencia".

Ficción: Solo puedes usar un préstamo VA una vez.
Realidad: Los prestatarios pueden usar el préstamo VA tantas veces como quieran, pero hay advertencias.

"El VA no establece un límite en la cantidad de préstamos activos del VA que un veterano puede tener. El factor clave es el derecho", explicó Coats. "Cuando un veterano tiene un préstamo VA activo, una parte de su derecho está vinculada a ese préstamo. Si no se ha restablecido el derecho, Se requiere un cálculo para determinar cuánto hay disponible para el nuevo préstamo. Esa cantidad se compara con el requisito de garantía del 25% VA. Dependiendo del resultado, el prestatario puede ser elegible para un segundo préstamo VA con cero pago inicial, o puede necesitar un pago inicial suficiente para cumplir con el umbral de garantía".

Ficción: Si eres rechazado por un prestamista, serás rechazado por todos ellos.
Realidad: Cada prestamista tiene sus propios criterios de préstamo que los prestatarios deben cumplir.

"Uno de los puntos más incomprendidos sobre el Proceso de préstamo VA es que si un prestamista te niega, no puedes obtener un préstamo, y eso simplemente no es cierto", dijo Coats.

"Algunos prestamistas tienen criterios más estrictos que otros, por lo que ser rechazado por uno no significa que no tenga opciones. Vale la pena consultar con otros prestamistas que pueden tener diferentes requisitos", dijo Coats. "El VA considera que el crédito se restablece una vez que el prestatario ha demostrado 12 meses de historial de pagos consistente y puntual".

Ficción: Los préstamos VA tienen tasas de interés más altas.
Realidad: Los préstamos VA no tienen tasas de interés inherentemente más altas que otros tipos de préstamos.

En cambio, los tipos de Cosas que pueden afectar las tasas de interés son el puntaje de crédito y la relación deuda-ingreso del prestatario, así como la política monetaria de la Reserva Federal y el estado de los mercados de bonos y vivienda.

Ficción: Las inspecciones de viviendas son obligatorias con un préstamo VA.
Realidad: El VA no requiere una inspección de la vivienda, pero en muchos casos, la inspección se convierte en una forma importante de proteger a los prestatarios.

"No se requieren inspecciones de viviendas, pero se recomiendan, especialmente para quienes compran por primera vez", dijo Coats. Como comprador de vivienda por primera vez, es un buen ejercicio para entender el mantenimiento y las reparaciones de la vivienda, dijo. "Los compradores de vivienda más experimentados podrían comprender mejor lo que se necesita sin una inspección".

Ficción: Debe tener un puntaje de crédito alto.
Realidad: El préstamo VA no requiere un puntaje de crédito mínimo, pero su prestamista puede hacerlo.

"Los préstamos tradicionales están muy impulsados por el puntaje crediticio, mientras que los préstamos VA dependen de factores adicionales para determinar la elegibilidad de un prestatario", dijo Coats. "La conclusión es: no se rinda si su puntaje de crédito es menos que ideal".

Ficción: El proceso de tasación de un préstamo VA demora una eternidad.
Realidad: El requisito para una tasación del préstamo VA es de 10 días.

La idea de que el proceso de evaluación de VA toma más tiempo que un préstamo tradicional es en general falsa, dijo Coats. Si su propiedad se encuentra en un área urbana o suburbana, hay mucha cobertura de tasación del VA, pero las áreas más rurales tienden a tener menos tasadores aprobados por VA que puedan brindar ese servicio. Esto puede significar tiempos de espera más largos, pero no es debido al proceso de préstamo VA. Dicho esto, las propiedades rurales tienden a tardar más en aprobarse, independientemente del tipo de préstamo; no es un problema específico de VA.