Después de un año de aumento de los precios de la vivienda, el propietario promedio ahora tiene un récord de $185,000 en el capital disponible, frente a los $153,000 el 2021 de julio. Con tanta equidad y un mercado inmobiliario plagado de inventario limitado, muchos propietarios de viviendas están Elegir renovar sus viviendas actuales para que se ajusten mejor a sus necesidades utilizando el valor líquido como garantía.
Una encuesta reciente de Angi descubrió 89% de los propietarios están planeando o trabajando en proyectos de vivienda. Más del 60% de los propietarios encuestados anticipan que sus 2022 proyectos de viviendas costarán $10,000 o más, y el 16% espera costos totales de más de $50,000. Pero cuando se trata de lograr sus 2022 planes de mejoras para el hogar, más de la mitad de los propietarios están preocupados por el costo.
"Aprovechar el valor líquido de su vivienda es una forma conveniente y asequible de pedir prestadas grandes sumas a tasas de interés favorables para pagar mejoras en el hogar o para consolidar deudas, facturas médicas u otros pagos", dijo BOK Financial® Home Loans, gerente de productos Kurt Morris.
Aumento de las tasas de interés
Los propietarios de viviendas tienen opciones para financiar mejoras en el hogar utilizando la garantía hipotecaria, incluso cuando aumentan las tasas de interés.
"Esperamos que las tasas de interés continúen aumentando en los próximos 12-18 meses a medida que la Reserva Federal trabaja para reducir la inflación", dijo Morris. "Las tasas hipotecarias ya han aumentado en los últimos seis meses, alrededor del 1,25%. A medida que aumentan las tasas hipotecarias, las opciones como los préstamos con garantía hipotecaria y las líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) se vuelven más atractivas porque hay menos cargos que la refinanciación".
¿Cómo elegir la opción correcta de garantía hipotecaria? Morris aconseja prestar especial atención a factores como las tasas de interés competitivas, los plazos de pago favorables, las tarifas y la rapidez con que puede tener efectivo en la mano.
"Encontrar el producto adecuado depende de lo que el cliente necesite", explicó Morris.
Línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC)
La opción más popular para aprovechar el valor que ha construido en su casa es la línea de crédito para préstamos con garantía hipotecaria (HELOC) debido a su flexibilidad y asequibilidad. En lugar de emitir el préstamo en una suma global, obtiene acceso a una línea de crédito a la que puede acceder según sea necesario durante un período de tiempo determinado llamado período de retiro.
- Tasas de interés: Las tasas de interés de HELOC son ajustables, por lo que puede ver aumentos o disminuciones con el tiempo, pero con una HELOC solo paga intereses sobre la porción prestada. Dependiendo de la compañía, los clientes también pueden tener la opción de congelar una parte de su línea de crédito a una tasa fija.
- Condiciones de amortización: Los períodos de retiro de HELOC suelen ser de entre cinco y 10 años, después de lo cual ingresa el período de reembolso, que puede variar de 15 años a 20 años según sus necesidades.
- Honorarios: Algunos bancos cobran costos de cierre u otras tarifas, mientras que otros no. Asegúrese de preguntar a cualquier banquero potencial sobre las tarifas para garantizar el mejor uso de su dinero.
- Velocidad de financiación: Una HELOC es la forma más rápida de tener efectivo en la mano y generalmente tarda de dos a seis semanas en cerrarse.
Préstamos con garantía hipotecaria
La mayoría de los prestamistas le permitirán pedir prestado del 80% al 85% del valor líquido de su vivienda, es decir, el valor de su casa menos la cantidad que aún debe en la hipoteca. Un préstamo con garantía hipotecaria le da todas las ganancias, después del cierre, en una suma única y a veces se lo conoce como una segunda hipoteca.
- Tasas de interés: Estos préstamos tienen tasas de interés fijas, lo que le permite asegurar una tasa baja.
- Condiciones de amortización: Una vez que reciba sus ganancias, pagará el préstamo con el tiempo con pagos mensuales fijos predecibles. Los plazos de amortización pueden variar de cinco a 30 años.
- Honorarios: Los préstamos con garantía hipotecaria tienden a tener tasas de interés más altas pero costos de cierre más bajos que la refinanciación con salida de efectivo; Algunos bancos renunciarán por completo a los costos de cierre.
- Velocidad de financiación: Espere entre cuatro y seis semanas. Debido a que los préstamos con garantía hipotecaria normalmente requieren tasaciones, puede llevar más tiempo obtener un préstamo con garantía hipotecaria que un préstamo personal.
Refinanciamiento con obtención de efectivo
Con un refinanciamiento con obtención de efectivo, reemplaza su hipoteca por una nueva más grande. Usted usa el préstamo para pagar la hipoteca original, y el efectivo restante es suyo para hacer lo que quiera. Por lo general, puede pedir prestado hasta el 80% del valor líquido de su vivienda utilizando este método.
- Tasas de interés: Por lo general, paga una tasa de interés más alta en comparación con un refinanciamiento tradicional de tasas y plazos. Sin embargo, todavía puede ser una de las formas más baratas de obtener efectivo en términos de intereses pagados. La tasa de interés puede ser fija o ajustable.
- Condiciones de amortización: Un refinanciamiento con retiro de efectivo generalmente tiene plazos de pago de 15, 20 o 30 años.
- Honorarios: Ya que está reemplazando su hipoteca, espere pagar las cuotas de tasación y los costos de cierre. Los costos de cierre le costarán entre $3,500 y $5,000 del nuevo monto del préstamo.
"Asegúrese de que los números se sumen a su favor antes de seguir adelante", dijo Morris. "También vale la pena señalar: los ingresos que recibe después del cierre están libres de impuestos. El gobierno no cuenta el dinero como ingreso". - Velocidad de financiación: Se espera que el refinanciamiento con retiro de efectivo tarde de cuatro a seis semanas, pero cuanto más rápido proporcione la documentación y asegure la tasación, más rápido se procesará su préstamo.
"Los fondos de un refi de retiro de efectivo se pueden usar para cualquier cosa que necesite", dijo Morris. "La gente aprovecha un refi de retiro de efectivo porque la tasa de interés suele ser más baja que las tarjetas de crédito o los préstamos personales, lo que le permite reducir su deuda general".
No importa la opción que elija, infórmese y elija un prestamista experto antes de comenzar la renovación de la cocina.
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