Si está considerando utilizar una línea de crédito para préstamos con garantía hipotecaria, comúnmente conocida como HELOC, para renovar su vivienda u otra compra grande, no está solo.
A nivel nacional, saldos en HELOC aumentó en $2 mil millones en el segundo trimestre de 2022, según datos del Banco de la Reserva Federal de Nueva York. Eso fue después de que los propietarios de viviendas de EE. UU. tuvieran una Récord de $8.1 billones en garantía hipotecaria disponible al final del primer trimestre, y los propietarios pusieron esos fondos a trabajar después de pasar tanto tiempo en casa durante la pandemia. Las renovaciones de viviendas financiadas a través de una HELOC son las Uso más común de la garantía hipotecaria, pero una HELOC puede Libere dinero en efectivo para una variedad de usos.
Pero, ¿qué es una HELOC y es adecuada para usted? Al considerar su próximo movimiento financiero, estas son algunas cosas que debe saber:
1. ¿Qué es una HELOC y en qué se diferencia de un préstamo con garantía hipotecaria?
Una HELOC es una línea de crédito que puede utilizar según la necesite durante un período de tiempo determinado,
conocido como período de sorteo. Los períodos de sorteo generalmente varían entre cinco y 10 años. Este proceso difiere de un préstamo con garantía hipotecaria, que recibe en una suma global. Por ejemplo, supongamos que se le aprueba una HELOC por un monto de $15,000. Luego saca $ 5,000 para remodelar su cocina y luego $ 9,000 adicionales para una repavimentación de la piscina. Aún tendría $1,000 disponibles hasta que alcance el límite de crédito, pero no necesita aprovechar esos $1,000 si no lo desea. Solo pagaría intereses sobre la porción que pidió prestada. Por el contrario, si se le aprueba un préstamo con garantía hipotecaria de $15,000, recibirá todas las ganancias, después de los costos de cierre, de una sola vez. Luego, pagaría el préstamo completo durante un período de pago establecido, que generalmente oscila entre cinco y 30 años.
En ambos casos, no tiene que usar el dinero para mejoras en el hogar u otros costos relacionados con el hogar. Gerente de producto de préstamos hipotecarios de BOK Financial® Kurt Morris Palabras: "Mientras sea legal, puedes usar el dinero para cualquier propósito, lo que quieras o necesites. La garantía hipotecaria le ofrece muchas opciones".
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Línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) |
Préstamo con garantía hipotecaria |
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Tasas de interés |
Ajustable pero solo paga intereses sobre la porción prestada. |
Fijo pero usted paga intereses sobre el monto total del préstamo. |
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Cuándo recibes el dinero |
Puede acceder a la línea de crédito con la frecuencia que necesite, hasta el límite de crédito, durante un período de retiro. Los períodos de sorteo suelen oscilar entre cinco y 10 años. |
En una suma global después del cierre del préstamo, que generalmente toma alrededor de cuatro a seis semanas. |
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Comisiones de cierre |
Depende de la institución financiera. |
Depende de la institución financiera. |
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Aparece en el informe de crédito |
Sí |
Sí |
2. ¿En qué se diferencian estas opciones de mi hipoteca?
Tanto las HELOC como los préstamos con garantía hipotecaria requieren pagos separados de los pagos habituales de su hipoteca. Su hipoteca y cualquiera de estas opciones de préstamo también pueden tener diferentes tasas de interés y, por lo general, la tasa de interés de su hipoteca será la más baja. Sin embargo, si hace un refinanciamiento con retiro de efectivo, es decir, reemplaza su hipoteca por una nueva y más grande, primero pagará la hipoteca original y luego podrá usar el dinero restante como desee.
3. ¿El aumento de las tasas de interés afectaría mi HELOC?
A diferencia de los préstamos con garantía hipotecaria, que tienen una tasa de interés fija, las HELOC tienen una tasa ajustable, lo que significa que la cantidad de intereses cobrados cambia con el tiempo. La tasa de interés que paga por una HELOC está determinada por dos cosas: un punto de referencia establecido por su institución financiera y su propia situación financiera personal. Este punto de referencia tiende a subir y bajar con la tasa de fondos federales, que es establecido por la Reserva Federal. Esto significa que, incluso si su situación financiera personal no cambia, la tasa de interés de su HELOC podría cambiar. Al mismo tiempo, el aumento de las tasas de interés tiende a hacer que algunas opciones para aprovechar el valor líquido de su vivienda sean más atractivas que otras. Como explicó Morris, "a medida que aumentan las tasas hipotecarias, las opciones como los préstamos con garantía hipotecaria y las líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) se vuelven más atractivas porque hay menos tarifas que la refinanciación".
Según la institución financiera, es posible que pueda convertir partes de su HELOC de tasa ajustable en préstamos con tasa fija para tener pagos estables y reducir el impacto del aumento de las tasas.
4. ¿Tendría que pagar alguna tarifa de cierre?
Depende de su institución financiera, ya que algunos cobran costos de cierre y otros cargos, mientras que otros no. Dicho esto, tiende a haber menos cargos y costos iniciales asociados con una HELOC que con un refinanciamiento con retiro de efectivo (reemplazar su hipoteca por una nueva y más grande). Los préstamos con garantía hipotecaria también tienden a tener costos de cierre más bajos que un refinanciamiento de vivienda, y algunas instituciones financieras renunciarán a los costos de cierre para ellos.
5. ¿Aparecerá una HELOC en mi informe de crédito?
Sí, al igual que los préstamos y otras líneas de crédito, una HELOC aparecerá en su informe de crédito. Si le preocupa cómo una HELOC podría afectar su puntaje de crédito, tenga en cuenta que las tres agencias de informes de crédito Determine su puntaje teniendo en cuenta cinco criterios: su historial de pagos (35% del puntaje), el monto total de la deuda que debe (30% del puntaje), la duración de su historial de crédito (15%), los tipos de crédito que tiene (10%) y cualquier crédito nuevo que tenga (10%). Tener una línea de crédito a la que realice pagos a tiempo a veces puede incluso aumentar su puntaje.
6. ¿Cuánto tiempo tardaré en recibir mi dinero después de que se apruebe una HELOC?
Una HELOC suele ser la forma más rápida de obtener efectivo derivado del valor líquido de la vivienda a mano. Por lo general, solo toma de dos a seis semanas para cerrar. Por el contrario, con un préstamo con garantía hipotecaria o un refinanciamiento con obtención de efectivo, normalmente toma entre cuatro y seis semanas recibir su dinero.
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