Con tasas de interés más altas que desalientan la refinanciación de la hipoteca, Propietarios están observando el asombroso crecimiento en el valor líquido disponible en sus hogares para ayudar a pagar todo, desde los costos universitarios hasta las renovaciones de cocinas.
Según el Informe Mortgage Monitor de abril de Black Knight Inc., el prestatario promedio ahora tiene $207,000 en capital disponible. Los titulares de hipotecas ganaron $ 2.8 billones en capital negociable, un aumento del 34% con respecto al año pasado. Incluso si planea quedarse, tener una gran cantidad de valor líquido en su casa le da opciones.
La garantía hipotecaria es la diferencia entre lo que debe de su casa y lo que vale actualmente, explicó BOK Financial® Home Loans, gerente de productos Kurt Morris. Aquellos en la costa oeste y los estados montañosos vieron los mayores aumentos anuales en el capital con algunos aumentando más de $ 100,000. Lo último Informe de equidad de propietarios de vivienda de CoreLogic informó aumentos en toda la huella de BOK Financial:
Incrementos en el valor líquido de la vivienda hasta el 1T 2022
"Durante la pandemia, vimos un auge de refinanciamiento. Sin embargo, desde el 16 de marzo, el La Reserva Federal ha aumentado las tasas cuatro veces en un intento de frenar la inflación. Esto hizo que las tasas hipotecarias aumentaran significativamente", explicó Morris. "Esta decisión de la Reserva Federal, si bien fue buena para la economía en general, ralentizó los refinanciamientos hipotecarios, pero aumentó el volumen de líneas de crédito con garantía hipotecaria y solicitudes de préstamos con garantía hipotecaria en BOK Financial".
Opciones sobre acciones
Antes de embarcarse en el viaje de aprovechar su garantía hipotecaria, trabaje con un asesor hipotecario para comprender el Diferencias entre los tres tipos de opciones con garantía hipotecaria, dijo Morris.
Línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC)
Las HELOC le brindan acceso a una línea de crédito que puede utilizar según sea necesario durante un período de tiempo determinado llamado período de retiro. Las tasas de interés HELOC son ajustables, lo que significa que puede ver aumentos o disminuciones con el tiempo y la línea de crédito aparecerá en su informe de crédito.
Préstamo con garantía hipotecaria
Un préstamo con garantía hipotecaria le da todas las ganancias, después del cierre, en una suma única. A veces se la denomina segunda hipoteca. Luego, usted paga el préstamo con el tiempo con una tasa fija predecible. Los plazos de amortización pueden variar de cinco a 30 años.
Refinanciamiento con obtención de efectivo
Esta opción reemplaza su hipoteca por una nueva. Usted usa el préstamo para pagar la hipoteca original, y el efectivo restante es suyo para hacer lo que quiera.
El aumento récord en las valoraciones de las viviendas y el valor líquido resultante está impulsando a muchos propietarios a acceder a parte del dinero que han invertido en sus hogares para una variedad de propósitos.
Renueva tu hogar
Construir una nueva oficina en casa o renovar una cocina es costoso, y es posible que no tenga $ 20,000 por ahí. Los más comunes El uso de la garantía hipotecaria es para renovaciones a través de una HELOC.
"En ciertos casos, el interés pagado por préstamos relacionados con la equidad podría ser deducible de impuestos", dijo Morris. "Siempre es prudente consultar con un profesional de impuestos para revisar su situación impositiva individual en lo que respecta al valor líquido de su vivienda".
Pedir prestado contra el valor líquido de su vivienda para mejorar su espacio puede valer la pena, especialmente si ama su ubicación o si mudarse está fuera de discusión.
Cancele la deuda con intereses altos
Cualquier persona con deudas sabe lo frustrante que es hacer pagos mensuales y apenas ver disminuir su saldo. Pagar las deudas con altos intereses debería ser una prioridad financiera, especialmente cuanto más se acerca la jubilación, según Jessi Nippert de BOK Financial Advisors.
La tasa de interés promedio de la tarjeta de crédito es de 19.13% para nuevas ofertas y 15.13% para cuentas existentes, según Informe del panorama de tarjetas de crédito de WalletHub.
"Un préstamo con garantía hipotecaria o HELOC puede ofrecer una tasa de interés más baja que su tarjeta de crédito, por lo que es una mejor opción para pagar o consolidar deudas", dijo Morris.
Financiar gastos educativos
Si se graduó con préstamos estudiantiles o está regresando a la escuela, puede usar el valor neto de su vivienda para cubrir el Costo de la educación para usted o un miembro de su familia.
"Sin embargo, querrá revisar tanto los riesgos como las recompensas antes de pasar de préstamos estudiantiles a opciones de préstamos con garantía hipotecaria", dijo Morris. "Pagar los préstamos estudiantiles con garantía hipotecaria podría proporcionar tasas de interés más bajas y reducir la cantidad que paga en general".
Morris sugiere revisar todos los programas federales de condonación de préstamos estudiantiles para los que califica y cómo están estructuradas sus tasas de préstamos estudiantiles privados. Tenga en cuenta que podría perder oportunidades de condonación federal si consolida su deuda con un préstamo con garantía hipotecaria.
Algunos préstamos privados para estudiantes tienen una tasa de interés variable, que puede verse afectada por el aumento de las tasas de la Reserva Federal. Pagarlos con un préstamo con garantía hipotecaria le permite pasar a una tasa fija, lo que le da más estabilidad en los pagos mensuales, incluso si las tasas cambian en el futuro.
Iniciar un negocio
Si tiene una gran idea de negocio, pero no tiene capital inicial, puede considerar usar el capital que ha acumulado en su casa para comenzar su propio negocio o cubrir un gasto comercial existente.
Morris sugiere comenzar comparando un préstamo con garantía hipotecaria con un préstamos para pequeños negocios para ver cuál le ofrece más beneficios. Luego, proceda con precaución. Si su idea de negocio resulta ser más un bálsamo labial Cheetos (sí, ese fue un producto real) que un Chapstick, podría perder el dinero y quedarse sin garantía hipotecaria en su hogar.
Invertir en otra propiedad
También puede usar un refinanciamiento con obtención de efectivo, un préstamo con garantía hipotecaria o HELOC para comprar otra propiedad. El dinero que obtiene de estas opciones con garantía hipotecaria se puede utilizar como pago inicial para una segunda vivienda o propiedad de inversión.
"Las tasas de interés secundarias de préstamos hipotecarios son más altas que las tasas de vivienda primarias", dijo Morris. "Supongamos que tiene suficiente capital en su vivienda principal para cubrir el costo total de su segunda vivienda. En ese caso, puede hacer una oferta en efectivo y evitar por completo la tasa de vivienda secundaria más alta".
Cubrir grandes gastos
La vida pasa y a veces necesitas dinero en efectivo. Morris ha visto a clientes utilizar opciones de préstamos con garantía hipotecaria en todo tipo de situaciones, incluyendo bodas, emergencias y acuerdos de divorcio.
"Si tiene una compra grande, usar su garantía hipotecaria puede ser una mejor opción que acumular facturas de tarjetas de crédito con altos intereses", explicó Morris.
Por ejemplo, una HELOC se puede abrir y usar solo si es necesario. Por lo general, una línea de crédito tiene un período abierto que se extiende bastante tiempo, a veces hasta 10 años, antes de su cierre. Cuando acceda a fondos de la línea de crédito para cualquier propósito durante ese período de tiempo, se requerirán pagos mensuales según la tasa de interés actual.
"Mientras sea legal, puedes usar el dinero para cualquier propósito, lo que quieras o necesites", dijo Morris. "La garantía hipotecaria le ofrece muchas opciones".
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