Parte 3 de una serie de tres partes sobre fideicomisos. Lea el primer y segundo artículo de la serie.
Si bien la vejez o la discapacidad pueden parecer lejanos para algunos, las enfermedades debilitantes y los accidentes pueden ocurrir en cualquier momento. ¿Tiene un plan si quedara discapacitado y ya no pudiera hacer cosas por usted mismo, como administrar sus finanzas y su hogar o hacer actividades de la vida diaria, como comer, vestirse y bañarse?
El mejor lugar para comenzar es poner en orden la documentación esencial y tener una persona en mente que pudiera cuidarlo. La gerente de mercado de fideicomisos personales de BOK Financial®, Michelle Mieras, compartió algunos consejos sobre lo que puede ser un tema abrumador.
Cree un plan patrimonial con un fideicomiso en vida revocable
A nadie le gusta pensar qué sucederá después de su muerte, pero un plan patrimonial no siempre es solamente para cuando no esté. En el caso de sufrir una discapacidad, un fideicomiso revocable permite que el fideicomisario que elija tome su lugar para administrar sus asuntos financieros y continúe pagando sus gastos de vida, y facturas de cuidado, vivienda y médicas. Puede incluir instrucciones específicas para el fideicomisario en el acuerdo de fideicomiso para garantizar que se cumplan sus deseos. Por ejemplo, si otras personas dependen de usted financieramente, puede indicar a su fideicomisario que continúe proporcionando ayuda financiera a esas personas de acuerdo a los términos que defina.
Debe saber que un fideicomiso revocable puede ser útil en caso de discapacidad, siempre y cuando el fideicomiso haya sido financiado (o que pueda financiarse después de la discapacidad) con bienes monetarios que permitan que el fideicomisario pague por las necesidades financieras. El tipo de cuentas que tenga tal vez no puedan conformar un fideicomiso en vida revocable financiado, advierte Mieras.
"Algunos activos no pueden estar a nombre de un fideicomiso revocable, como una cuenta IRA o 401(k). En esos casos, deberían considerarse otras opciones para la discapacidad, como un poder notarial financiero".- Michelle Mieras, gerente de mercado de fideicomisos personales
Tenga un poder notarial
Si trabaja con un abogado para crear su plan patrimonial, el plan probablemente incluya un poder notarial para las decisiones financieras e instrucciones anticipadas (algunas veces llamadas testamento en vida o poder notarial médico) para tomar decisiones médicas.
Un poder notarial autoriza a una o más personas a actuar en nombre de otra. Los poderes otorgados pueden ser amplios y generales, o pueden limitarse a una acción en particular, pero generalmente abarcan decisiones médicas, financieras o sobre propiedades, ya sea de forma temporal o permanente. El poder notarial puede entrar en vigencia al surgir una discapacidad o puede entrar en vigencia de inmediato (y no se ve afectado por una subsecuente discapacidad). La persona a la que se le otorga el poder se convierte en lo que se conoce como "apoderado" o "agente". La persona que otorga el poder es el "mandante". Las leyes estatales varían según los requisitos para crear un poder válido y pueden regir el tipo de poderes otorgados, por eso lo mejor es consultar con un abogado para que prepare la documentación, sugiere Mieras.
Un poder notarial financiero generalmente otorga al apoderado acceso y administración de las cuentas a nombre del mandante que no estén dentro de un fideicomiso, para que pueda destinar los fondos a beneficio del mandante, incluso si está discapacitado. Un poder notarial también otorga al apoderado la capacidad de financiar (o transferir activos) un fideicomiso en vida revocable para que el fideicomisario pueda usar los fondos según lo estipulado en el acuerdo de fideicomiso. Una vez más, gran parte de los poderes y capacidades de un poder notarial se rigen por la ley estatal y la terminología legal que se usa en el documento del poder notarial.
"Un plan que solo incluye un fideicomiso revocable y no un poder financiero probablemente requiera la participación judicial para manejar los fondos que no están dentro del fideicomiso en el caso de discapacidad. La mayoría de las personas deberían tener ambos".- Michelle Mieras, gerente de mercado de fideicomisos personales
El fideicomisario designado y el apoderado designado en un poder financiero con frecuencia pueden ser la misma persona, ya que acelera las decisiones relacionadas con activos financieros a tomar y pagar por las necesidades de la persona discapacitada.
Elija a la persona adecuada
Antes de elegir a su fideicomisario y/o apoderado, asegúrese de que la persona esté a la altura de la tarea. Debería elegir a una persona dispuesta, responsable y lo suficientemente confiable para velar por sus mejores intereses. Mieras afirmó que tiene que asegurarse que conozca el alcance de las tareas requeridas para cumplir con su rol (que pueden requerir tiempo) y tener la capacidad de manejar sus asuntos simultáneamente con los suyos. Una persona a la que le cuesta administrar sus propias finanzas posiblemente no sea la mejor persona para este papel. Tenga presente que la mejor persona para administrar sus finanzas podría no ser la misma persona que haría un gran trabajo al manejar su atención médica, y no tiene que ser la misma persona.
Si no tiene un poder o un fideicomiso en vida revocable al sufrir una discapacidad, o si existe una disputa sobre a quién designa, la intervención judicial podría volverse necesaria para designar a un procurador (también denominado guardián en algunos estados) que maneje sus finanzas. Esto le costará tiempo y dinero, y tal vez la persona que usted prefiere para administrar sus finanzas no sea designada.
Opción de fiduciario profesional
Si no puede encontrar un miembro de la familia o amigo de confianza que pueda asumir este papel como su fideicomisario o apoderado, o si le preocupa que se creen rispideces entre familiares o amigos que ocupen ese rol, Mieras recomienda designar a un "fiduciario profesional" para evitar conflictos.
Un fiduciario, por definición, es una persona que tiene que actuar en su beneficio. "Puede encontrar uno al buscar "fiduciario profesional" o "administrador público" o pidiendo recomendaciones de proveedores de servicios de cuidado para personas mayores, abogados patrimoniales o contadores públicos certificados. También lo ofrecemos en BOK Financial", dice Mieras.
Para comenzar, recomienda entrevistar a posibles fiduciarios y hacerles preguntas como:
- ¿Cuál es su proceso como fiduciario?
- ¿Cómo está configurada su organización interna?
- ¿Cuál es la supervisión?
- ¿Cómo puedo saber que mis fondos no serán mal utilizados?
- ¿Cómo obtiene información sobre mis finanzas?
Considere el costo
Tenga en cuenta que pagará por los servicios del fiduciario por hora o un pequeño porcentaje del valor de los activos. Generalmente es solo una fracción de los gastos de un proceso judicial para una tutela o curaduría, que puede costar miles de dólares.
"En general, si termina tomando el camino de la tutela/curaduría, será mucho más costoso", afirma Mieras, y agrega que si tiene un fideicomisario o apoderado, puede pensar en especificar el pago por su tiempo en su acuerdo.
Comenzar
Crear un plan para sus finanzas en caso de discapacidad es lo mejor que puede hacer mientras todavía tenga la capacidad de tomar decisiones por usted mismo. Consulte con un asesor financiero o abogado de planificación de bienes para decidir cuál es la mejor opción para su situación con respecto al fiduciario, la tutela y/o los servicios fiduciarios.
Aprenda más:
Parte 1: ¿Necesita un testamento o fideicomiso?
Parte 2: 5 razones para agregar un fideicomiso a su testamento
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