Todos soñamos con ello: ¿Qué pasaría si un gran saco de dinero cayera del cielo a nuestro regazo? Para algunas personas, beneficiarios de una herencia, vendedores de un invento o negocio, ganadores de lotería y aquellos que ganan fama y fortuna en el entretenimiento o los deportes, esto sucede, en sentido figurado.
Pero a veces el sueño es fugaz e incluso puede convertirse en una pesadilla.
"Muy a menudo, se vuela", dijo Kimberly Bridges, director de planificación financiera de BOK Financial®. "Debido a que se ve como una ganancia inesperada, no se valora de la misma manera que valoramos el dinero duramente ganado".
Las estadísticas lo dicen todo: varios medios de comunicación informan que el 70% de los ganadores de la lotería eventualmente ir a la quiebra. Mientras tanto, el 78% de los jugadores de la NFL y el 60% de la NBA Los jugadores enfrentan serias dificultades financieras después de su retiro.
Bridges advierte a aquellos que de repente reciben una gran suma de dinero que no sean "su peor enemigo" y que creen un plan que brinde satisfacción a largo plazo. Lo ideal sería tener ese plan antes de que llegue una ganancia inesperada, para estar listo, dijo.
"Realice el ejercicio de escribir su plan con sus propias manos para que involucre completamente a su cerebro", sugirió Bridges. "Cree valor por el dinero anotando cuántos meses o años habría tenido que trabajar para ganar esta cantidad. Eso te ayudará a hacer la conexión con lo que representa este dinero, no es solo dinero gratis".
Concéntrese en sus valores y no tome decisiones basadas en impulsos
Otra forma de hacer esa conexión es pensar en el dinero en relación con sus valores, dijo Bridges. "Piensa en lo que es importante para ti en la vida y pon tu nueva riqueza a trabajar de manera que apoye tus valores".
Por ejemplo, la familia puede ser muy importante para usted, y usted valora los momentos en que los miembros de su familia extendida pueden reunirse. Sin embargo, algunos miembros de su familia pueden vivir a una gran distancia y no pueden permitirse el lujo de volar para reuniones familiares todos los años. En esta situación, puede reservar una parte de su ganancia inesperada para apoyar reuniones familiares, para cubrir pasajes aéreos, hoteles, etc.
Si tiene inclinaciones caritativas, también puede designar una parte de sus ganancias inesperadas a su Organizaciones favoritas. Bridges dijo que es importante tener en cuenta a las organizaciones benéficas antes de que ocurra una ganancia inesperada porque querrá hacerlo el año en que reciba el dinero para fines fiscales.
"Dependiendo de la fuente de los fondos, es posible que tenga una obligación tributaria significativa en el año en que realiza los ingresos. Puede trabajar con su equipo de consejería patrimonial para lograr sus objetivos caritativos con una parte del dinero. De esa manera, obtienes la ventaja fiscal ese mismo año".
La clave es tomar decisiones deliberadas y bien pensadas en lugar de hacer lo que se siente bien por el momento. Por ejemplo, su primer instinto después de obtener una ganancia inesperada puede ser pagar la deuda o mudarse a una casa grande, pero Bridges sugiere considerar el panorama general. "Si tiene deuda de alto interés o tasa variable, pague absolutamente eso. Pero si tiene un préstamo de tasa fija del 3%, probablemente querrá conservarlo y poner el dinero a trabajar para usted en inversiones. Es posible que obtengas un mejor rendimiento a largo plazo".
En cuanto a la compra de una casa, Bridges dijo que hay que tener en cuenta el Costo real de la propiedad de la vivienda más allá de la hipoteca. Cosas como los impuestos a la propiedad y el seguro, además de los costos de mantenimiento, limpieza y paisajismo podrían consumir gran parte de sus ganancias inesperadas con el tiempo. En cambio, Bridges sugiere dedicar el dinero inesperado a crear un flujo de ingresos de por vida.
Tenga un equipo en el lugar para proteger sus ganancias inesperadas
Al tomar estas grandes decisiones, no tiene que, y además, no debe, tomarlas solo. La mayor parte de su plan de ganancia inesperada debe ser Contar con un asesor financiero (o al menos en mente), mientras que los otros profesionales que necesita dependen de cuánto reciba.
"Si estás hablando de $50,000, o incluso $500,000, eso no es algo para lo que necesites un equipo de administración de patrimonio. Puedes trabajar con un asesor financiero", dijo Bridges. "Pero si estás hablando de 2 millones de dólares, necesitarás un equipo de administración de patrimonio. Te ayudarán a determinar la mejor manera de hacer que ese dinero trabaje para ti".
Es posible que ese equipo de confianza deba incluir un abogado, un contador público y un profesional de seguros, además de un asesor financiero. Tener a estos profesionales de su lado es especialmente importante si le preocupa que los miembros de la familia puedan acudir a usted por dinero, anotó Bridges.
"Si va a tener dificultades para decirles que no, un equipo de profesionales puede ayudarlo a diseñar un plan de patrimonio que le brinde un flujo de ingresos y proteja sus activos para que no gaste el capital, ya sea en usted o en otros".
Y en la emoción de todo ese dinero que entra en su cuenta bancaria, no olvide la importancia de Actualizar su testamento o fideicomiso para que su ganancia inesperada siga apoyando sus valores incluso después de que se haya ido. "Designe cómo quiere que se use ese dinero. De lo contrario, sus beneficiarios pueden salir y arruinarlo porque también lo ven como una ganancia inesperada, no como dinero que ganaron ", enfatizó Bridges.
También desea implementar la protección de activos. "Si obtienes una gran cantidad de manera pública, como ganar la lotería o a través del testamento de alguien que está en el registro público, ahora tienes un objetivo en tu espalda", dijo Bridges. "Conseguirás que la gente salga de la carpintería haciendo reclamos, tratando de estafarte".
Y finalmente, date un capricho
Si bien toda esta planificación podría ayudarlo a mantenerse financieramente de por vida, no olvide sacar algo de dinero para divertirse.
"Nadie quiere sentir que se está negando a sí mismo. Es importante darse permiso", dijo Bridges. "Un profesional puede ayudarlo a guiarlo en una cantidad adecuada. Pero asegúrese de tener a esa persona en su lugar desde el principio para mantener los impulsos bajo control".
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