El valor neto de la vivienda puede ofrecer opciones menos costosas para pagar deudas o cubrir gastos
La gente todavía siente el aguijón de inflación Y es tentador recurrir a las tarjetas de crédito para cubrir los gastos. Sin embargo, es probable que no esté tomando la decisión más económica si ha sido dueño de su casa por un tiempo. En cambio, una mejor opción podría ser aprovechar el valor líquido de su vivienda, especialmente teniendo en cuenta las crecientes tasas de interés de las tarjetas de crédito. Kurt Morris, gerente de producto de préstamos para vivienda en BOK Financial®.
"La mayoría de la gente entiende que los aumentos de tasas de la Reserva Federal afectaron las tasas de interés hipotecarias, pero algunos no se dan cuenta de que también aumentó las tasas de interés de las tarjetas de crédito, que suelen ser altas para empezar", dijo Morris.
Los propietarios de viviendas pueden aprovechar el creciente valor líquido
Mientras tanto, el valor líquido de la vivienda ha ido en aumento, lo cual es una buena noticia para los propietarios que buscan aprovechar este valor líquido como una forma de pedir dinero prestado con intereses más bajos.
El propietario promedio de una vivienda estadounidense ganó aproximadamente $24,000 en plusvalía durante el año pasado para alcanzar una garantía hipotecaria promedio de $298,000, según el Informe sobre la equidad de propietarios de vivienda de CoreLogic. La garantía hipotecaria es la diferencia entre lo que debe de su casa y lo que vale actualmente, explicó Morris.
El informe también destacó los cambios en toda la línea de operaciones de BOK Financial, con viviendas en muchos de los estados experimentando un crecimiento de capital de dos dígitos:
Cambios promedio en el valor líquido de la vivienda en 2023
| Arizona | $24,000 |
| Colorado | $20,000 |
| Kansas | $18,000 |
| Missouri | $18,000 |
| Arkansas | $17,000 |
| Oklahoma | $12,000 |
| New Mexico | $3,000 |
| Texas | -$6,000 |
Fuente: Información sobre el valor patrimonial de los propietarios de viviendas - T4 2023 | CoreLogic®
Hay varias maneras en que los propietarios pueden aprovechar este patrimonio.
Opciones sobre acciones
Antes de embarcarse en el viaje de aprovechar su garantía hipotecaria, trabaje con un asesor hipotecario para comprender las diferencias entre los tres tipos de opciones de garantía hipotecaria, dijo Morris.
Línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC)
Las HELOC le dan acceso a una línea de crédito que puede utilizar según sea necesario durante un período de tiempo determinado llamado período de retiro. Las tasas de interés HELOC son ajustables, lo que significa que puede ver aumentos o disminuciones con el tiempo, y la línea de crédito aparecerá en su informe de crédito.
Préstamo con garantía hipotecaria
Un préstamo con garantía hipotecaria le da todos los ingresos del préstamo, después del cierre, en una suma única. A veces se los denomina segunda hipoteca. Luego, usted paga el préstamo con el tiempo con una tasa fija predecible. Los plazos de amortización pueden variar de cinco a 30 años.
Refinanciamiento con obtención de efectivo
Esta opción reemplaza su hipoteca por una nueva. Usted usa el préstamo para pagar la hipoteca original, y el efectivo restante es suyo para hacer lo que quiera.
Dado que las tasas de interés de los productos con garantía hipotecaria tienden a ser más bajas que las tasas de interés por otros tipos de deuda del consumidor, pueden ser una buena manera de pagar los gastos o de pagar otras deudas. Estos son algunos usos posibles:
Pagar la universidad
Aprovechar el valor líquido de su vivienda puede usarse para cubrir gastos educativos como la matrícula universitaria o de la escuela de oficios, libros y vivienda, o incluso para pagar préstamos estudiantiles. Sin embargo, la última opción debe considerarse cuidadosamente, dijo Morris.
"Pagar los préstamos estudiantiles con garantía hipotecaria podría proporcionar tasas de interés más bajas y reducir la cantidad que paga en general", explicó. "Sin embargo, querrá analizar tanto los riesgos como las recompensas antes de pasar de préstamos estudiantiles a opciones de préstamos con garantía hipotecaria".
Morris sugiere consultar todos los programas federales de condonación de préstamos estudiantiles para los que califica y cómo están estructuradas sus tasas de préstamos estudiantiles privados. Tenga en cuenta que podría perder oportunidades de condonación federal si consolida su deuda con una HELOC o un préstamo con garantía hipotecaria.
Algunos préstamos privados para estudiantes tienen una tasa de interés variable, que también se ve afectada por el entorno actual de tasas fluctuantes. Pagarlos con garantía hipotecaria le permite pasar a una tasa fija, lo que le brinda más estabilidad en los pagos mensuales, incluso cuando las tasas cambien en el futuro.
Cancelar el saldo de sus tarjetas de crédito
La La tasa de interés promedio de la tarjeta de crédito fue de 27.9%, a partir del 26 de abril, según el informe semanal de tasas de tarjetas de crédito de Forbes Advisor. "Acceder a la garantía hipotecaria a través de una línea de crédito podría ser una buena opción para pagar o consolidar la deuda", dijo Morris. "Bajar la tasa de interés es fundamental para reducir la deuda".
Cubrir facturas médicas
La vida pasa y a veces los gastos médicos repentinos aparecen. Con suerte, el seguro de salud cubrirá algunos de los costos, pero un préstamo con garantía hipotecaria podría cubrir su deducible y otros gastos de bolsillo. Si anticipa gastos médicos adicionales en el futuro, se puede abrir una HELOC y solo se puede usar según sea necesario, dijo Morris.
Por lo general, esta línea de crédito tiene un período abierto que se extiende bastante tiempo, a veces hasta 10 años, antes de su cierre. Cuando acceda a fondos de la línea de crédito para cualquier propósito durante ese período, se requerirán pagos mensuales según la tasa de interés actual.
Si tiene una gran idea de negocio, pero no tiene capital inicial, puede considerar usar el valor que acumuló en su casa para iniciar o hacer crecer su propio negocio.
Morris sugiere comenzar comparando un préstamo con garantía hipotecaria con un préstamos para pequeños negocios para ver cuál le ofrece más beneficios. Luego, proceda con precaución. Si su idea de negocio resulta ser más un bálsamo labial Cheetos (sí, ese fue un producto real) que un Chapstick, podría perder el dinero y quedarse sin garantía hipotecaria en su hogar.
Invertir en propiedades
También puede usar un refinanciamiento con obtención de efectivo, un préstamo con garantía hipotecaria o HELOC para comprar una propiedad para inversión o una segunda vivienda.
"Las tasas de interés de préstamos hipotecarios secundarios y las tasas de interés de propiedades de inversión son más altas que las tasas de vivienda primaria, en la mayoría de los casos", advirtió Morris. "Pero supongamos que tiene suficiente capital en su casa principal para cubrir el costo de su segunda casa o la compra de una propiedad de inversión. En ese caso, puede hacer una oferta en efectivo y evitar la tasa de interés más alta y los costos de cierre más altos por completo".
Costos de renovación o reparación del hogar
Si una tormenta reciente dañó su techo o está buscando construir una nueva oficina en su casa pero no tiene efectivo disponible, entonces un préstamo con garantía hipotecaria puede ser una buena opción. De hecho, el uso más común para la garantía hipotecaria es para renovaciones a través de una HELOC, e incluso puede ayudarle a ahorrar en sus impuestos sobre la renta.
"En ciertos casos, el interés pagado por préstamos relacionados con garantías hipotecarias podría ser deducible de impuestos", dijo Morris. "Siempre es prudente consultar con un profesional de impuestos para revisar su situación impositiva individual en lo que respecta al valor líquido de su vivienda".
Pedir un préstamo contra el valor líquido de su vivienda para mejorar su espacio también puede valer la pena, especialmente si le encanta su ubicación o si mudarse está fuera de discusión.
Por dónde empezar
Morris recomienda trabajar con un prestamista de confianza para determinar cuánto valor líquido necesita en su casa antes de poder pedir un préstamo. "Cada prestamista es diferente, pero la mayoría requiere entre el 10% y el 20% de capital", dijo. "Luego elija la mejor opción de capital para usted y revise las tasas, los términos del préstamo y otros cargos".
Entonces, la forma en que use ese dinero depende en gran medida de usted. "Mientras sea legal, puedes usar el dinero para cualquier propósito, lo que quieras o necesites", dijo Morris. "La garantía hipotecaria le ofrece muchas opciones".