Si bien comúnmente se piensa que un comprador necesita pagar el 20% para comprar una casa nueva, eso no es realmente cierto. De hecho, el El pago inicial promedio es de alrededor del 6% al 7% para un comprador de vivienda por primera vez, según la Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios.
Además, el financiamiento convencional ofrece opciones de pago inicial del 3% sin límite de ingresos, pero requiere que una persona en el préstamo sea comprador de vivienda por primera vez. Hay incentivos adicionales si sus ingresos están por debajo de un umbral de ingresos específico, dijo Bill North, líder del mercado del norte de Texas para BOK Financial Mortgage.
¿No te consideras un comprador por primera vez? ¡No tan rápido! Si no ha sido propietario de una casa en los últimos tres años, aún puede calificar para esta oportunidad de pago inicial del 3%.
"Hay programas que permiten pagos iniciales más bajos sobre productos hipotecarios para ciertos prestatarios. Estos programas a menudo pueden ayudar a las personas a superar la brecha para el gasto inicial del pago inicial y los costos de cierre", dijo North.
Para empezar, los aspirantes a propietarios pueden aceptar regalos para ayudar a financiar el pago inicial de su casa, dijo North. "Incluso si no califica para los programas formales, aceptar una donación de un pariente para el pago inicial podría ayudarlo a avanzar hacia sus metas de propiedad de vivienda. Sin embargo, antes de aceptar el regalo para este propósito, sería prudente consultar con un banquero hipotecario para entender quién califica para dar ese regalo".
Reunimos las formas en que puede obtener un descanso en su pago inicial y costos de cierre a través de varios programas para compradores de vivienda, muchos de los cuales se centran en Compradores de vivienda por primera vez:
Programa de la Administración Federal de Vivienda (FHA, por sus siglas en inglés)
Si compra por primera vez, tiene un puntaje de crédito menos que perfecto o tiene fondos limitados para un pago inicial, la FHA ofrece Préstamos respaldados por el gobierno con requisitos que son más fáciles de cumplir. "Este respaldo mitiga el riesgo para los prestamistas, permitiéndoles ofrecer términos más favorables para los prestatarios que pueden no calificar para préstamos convencionales", explicó North.
Para los solicitantes elegibles, los préstamos de la FHA generalmente requieren pagos iniciales más bajos, tan bajos como el 3.5% del precio de compra.
Programa de préstamos hipotecarios VA
Para los veteranos que compran su primera vivienda, el Departamento de Asuntos de Veteranos de los EE.UU. (VA) ofrece un programa para apoyarlos, a los miembros del servicio activo y a los cónyuges sobrevivientes elegibles. Los beneficios incluyen términos favorables, sin requisitos de pago inicial, tasas de interés competitivas y costos de cierre limitados. Con el respaldo del VA, los prestamistas aprobados pueden otorgar préstamos a solicitantes calificados, incluso si tienen un historial de crédito limitado o puntajes de crédito bajos.
"El objetivo del proceso de préstamos del VA es alojar a veteranos, militares y cónyuges elegibles", dijo Justin Coats, gerente regional de operaciones hipotecarias de BOK Financial Mortgage. "Gran parte del trabajo que hacemos es educar al prestatario para que entienda lo que implica ese proceso".
Programa de Desarrollo Rural del USDA
Para compradores de vivienda que buscan comprar una propiedad en un zona rural (según la definición del Departamento de Agricultura de los Estados Unidos, USDA), existen varias iniciativas para ofrecer apoyo de la División de Desarrollo Rural del USDA, como la Programa de préstamos garantizados para vivienda unifamiliar y el Programa de Préstamos Directos que ofrecen una opción de financiamiento asequible para individuos y familias elegibles con ingresos bajos a moderados. Las características incluyen tasas de interés competitivas, opciones de pago inicial cero y requisitos de crédito flexibles.
"El programa tiene como objetivo estimular el desarrollo rural y aumentar las oportunidades de propiedad de vivienda para las comunidades desatendidas", dijo North.
Programa de préstamos hipotecarios para nativos estadounidenses
La Programa de Garantía de Préstamos Hipotecarios para Nativos Americanos, administrado por el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los Estados Unidos (HUD, por sus siglas en inglés), ofrece asistencia a los nativos americanos que pueden enfrentar barreras para el financiamiento tradicional. Los beneficios incluyen pagos iniciales bajos, tasas de interés competitivas y requisitos de crédito flexibles. Los préstamos permiten a los nativos americanos comprar casas dentro o fuera de tierras tribales.
"Lo más importante para nosotros es que emparejamos a los prestatarios con el programa adecuado para ellos", explicó Heather Drummond, gerente sénior de desarrollo de negocios comunitarios de BOK Financial.
"Tenemos que entender dónde quiere estar usted, el prestatario, en lo que respecta al pago y cuánto tiene que pagar. Es por eso que es muy importante discutir estas preguntas por adelantado".
Asistencia local para el pago inicial y gravámenes comunitarios
Los programas de asistencia para el pago inicial están disponibles para ayudar a los compradores de vivienda elegibles a financiar el pago inicial de una vivienda nueva o los costos de cierre. Más de 2,000 de estos programas están disponibles en todo el país y la mayoría son específicos de la ciudad, el condado o el estado, dijo North.
Programas de bonos específicos del estado
Cada estado tiene programas diseñados para proporcionar acceso a la propiedad de vivienda. Algunas autoridades de vivienda locales, estatales y federales ofrecen programas de bonos para préstamos hipotecarios residenciales unifamiliares calificados. Por lo general, se ponen a disposición de los prestatarios de ingresos bajos y moderados a tasas de interés por debajo del mercado y/o en otros términos y condiciones favorables para los prestatarios.
Préstamos convencionales
Los bancos o las cooperativas de crédito generalmente ofrecen préstamos hipotecarios convencionales que no están respaldados por programas que ofrecen seguros o garantías de una entidad gubernamental.
"Los préstamos se otorgan en base a una evaluación de la solvencia crediticia y la capacidad de pago del prestatario", dijo North.
Por lo general, los prestatarios necesitan un puntaje de crédito de 620 o más y un ingreso estable para calificar para tasas de interés y términos competitivos. Estos préstamos también requieren pagos iniciales que oscilan entre el 3 y el 20% del precio de compra de la casa. Sin embargo, los préstamos convencionales tienen menos restricciones y más variedad de términos que los préstamos respaldados por el gobierno.
Como se mencionó anteriormente, las opciones de financiamiento convencionales con un pago inicial del 3% están abiertas a compradores de vivienda por primera vez y personas que caen por debajo de umbrales de ingresos específicos. Si no ha sido propietario de una casa en los últimos tres años, puede calificar para esta oportunidad de pago inicial del 3%.
Por dónde empezar
Muchos préstamos ofrecen fondos flexibles para el pago inicial, y los costos de cierre pueden provenir de múltiples fuentes, como regalos, asistencia para el pago inicial o programas de bonos, sin que se requieran fondos personales mínimos.
Por lo tanto, si se siente desanimado acerca de la cantidad que necesita ahorrar para un pago inicial para comprar una casa, puede haber un programa que sea adecuado para usted para reducir la barrera de entrada a la propiedad de vivienda, dijo North.
"Es importante encontrar un buen oficial de préstamos en su área. Pueden ayudarlo a revisar las diversas opciones y la asistencia disponible para adaptarse a su situación única".
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