Millones de propietarios de viviendas que compraron su propiedad antes de que el valor de las viviendas se disparara y las tasas de interés subieran están sentados en una gran cantidad de garantía hipotecaria que se puede aprovechar para pagar deudas de alto interés u otros gastos.
La garantía hipotecaria es la diferencia entre lo que debe de su casa y lo que vale actualmente, explicó BOK Financial® Home Loans, gerente de productos Kurt Morris. "Estamos viendo una tendencia en toda la industria de personas que usan su garantía hipotecaria para consolidar la deuda".
Según August's Informe del Monitor de Hipotecas por Black Knight Inc., el prestatario promedio tiene $199,000 en capital disponible, ligeramente por debajo de los máximos recientes, pero aún sólido. El capital hipotecario total superó los $ 16T con $ 10.5T de eso es "ajustable", lo que significa que está disponible para que el propietario pida prestado mientras mantiene una participación del 20% en el capital.
Lo último Informe de equidad de propietarios de vivienda de CoreLogic muestra los cambios en el valor líquido de la vivienda durante el año pasado en BOK Financial y sus mercados subsidiarios. Algunos estados occidentales vieron enormes aumentos en las valoraciones de las viviendas en los últimos años solo para que se aliviaran recientemente a medida que el mercado de la vivienda en algunas áreas se enfrió.
Cambios en el valor líquido promedio de la vivienda por hogar del T1 2022 al T1 2023
| Estado | Modificar |
Arkansas |
+$11,000 |
|
New Mexico |
+$10,000 |
|
Missouri |
+$8,000 |
|
Kansas |
+$7,000 |
|
Oklahoma |
+$7,000 |
|
Arizona |
-$19,000 |
|
Colorado |
-$23,000 |
|
Texas |
Inalterado |
"La Reserva Federal ha elevado las tasas de interés 11 veces en los últimos 17 meses en un intento por enfriar la economía y frenar la inflación. Como resultado, los propietarios de viviendas se muestran reacios a refinanciar su hipoteca actual con tasas de interés bajas y, en cambio, recurren a un préstamo con garantía hipotecaria o una línea de crédito para préstamos con garantía hipotecaria", dijo Morris.
Opciones sobre acciones
Existen varias opciones con garantía hipotecaria.
- Línea de crédito con garantía hipotecaria. Las HELOC le brindan acceso a una línea de crédito que puede utilizar según sea necesario durante un período de tiempo determinado llamado período de retiro. Las tasas de interés de HELOC son variables, lo que significa que puede ver aumentos o disminuciones con el tiempo y la línea de crédito aparecerá en su informe de crédito.
- Préstamo con garantía hipotecaria. HELOANs le da todos los ingresos, después del cierre, en una suma global. A veces se la denomina segunda hipoteca. Luego, usted paga el préstamo con el tiempo con una tasa fija predecible.
- Refinanciamiento con obtención de efectivo. Esta opción reemplaza su hipoteca por una nueva. Usted usa el préstamo para pagar la hipoteca original, y el efectivo restante es suyo para hacer lo que quiera.
"Antes de embarcarse en el viaje de aprovechar su garantía hipotecaria, hable con su prestamista sobre su presupuesto y objetivos para que pueda encontrar la mejor opción para usted", sugirió Morris.
Usos de la garantía hipotecaria
Usar el valor líquido de su vivienda para pagar deudas con altos intereses podría terminar ahorrándole dinero debido a la diferencia en las tasas de interés. Tomemos, por ejemplo, Saldos de tarjetas de crédito, que por primera vez, han cruzado la marca de $ 1 billones a nivel nacional. El promedio Tasa de tarjeta de crédito está por encima del 20%, mientras que las tasas promedio de préstamos con garantía hipotecaria están entre el 7% y el 10%.
"Los HELOAN han superado a las HELOC en términos de popularidad recientemente y eso se atribuye principalmente a la demanda de consolidar tarjetas de crédito u otras deudas", dijo Morris.
Los ahorros pueden acumularse rápidamente y usted pagará su deuda más rápido a una tasa más baja. Si debe $10,000 y está pagando $200 cada mes a una tasa de interés del 20%, terminará pagando $11,680 en intereses durante 9.1 años en comparación con $2,990 en intereses durante 5.4 años si la tasa fuera del 10%.
Tarjeta de crédito versus préstamo con garantía hipotecaria
Hacer un pago mensual de $200
Tarjeta de crédito con tasa de interés del 20% |
HELOAN con tasa de interés del 10% |
|
Importe de los intereses pagados |
$11,680 |
$2,990 |
Período de tiempo para cancelar el saldo de $10,000 |
9,1 años |
5,4 años |
Otros usos comunes de la garantía hipotecaria
Pedir prestado contra el valor líquido de su vivienda para mejorar su hogar puede valer la pena, especialmente si ama su ubicación y no quiere quedarse atascado con las tasas de interés más altas actuales.
Si se graduó con préstamos estudiantiles o está regresando a la escuela, puede usar el valor líquido de su vivienda para cubrir una parte o la totalidad de los Costo de la educación para usted o un miembro de su familia o para consolidar préstamos estudiantiles.
El valor líquido de su vivienda se puede utilizar para cubrir casi cualquier cosa. Morris ha visto a clientes usarlo para bodas, costos de atención médica y acuerdos de divorcio.
"Si necesita financiar una compra grande, es mejor encontrar la tasa de interés más baja posible. En este entorno económico, eso podría significar usar su garantía hipotecaria", explicó Morris. "Mientras sea legal, no hay una manera correcta o incorrecta de usar el valor líquido de su casa para su ventaja".
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