La capacidad de jubilarse no ocurre de la noche a la mañana. Se necesita tiempo y esfuerzo para asegurarse de que está listo para la vida después de sus nueve a cinco.
Más de la mitad (56%) de los estadounidenses informan que se sienten atrasados en sus ahorros para la jubilación, según una 2023 Encuesta de Bankrate. Cuánto ahorrar Tiene mucho que ver con cuándo planea dejar la fuerza laboral y el tipo de estilo de vida que desea tener.
"Todos, sin importar su edad o la cantidad de ahorros, pueden, y deben, comenzar", dijo Jessica Jones de BOK Financial Advisors.
Según Jones, hay algunas pautas generales que puede seguir a cualquier edad para estar listo para la jubilación.
A los 20 años: ¡No esperes y empieza ahora!
El tiempo está de tu lado durante tus 20 años. Considere esto: cada dólar invertido a los 20 años tiene el potencial de convertirse en $ 88 para cuando tenga 65 años, pero eso se reduce a $ 23 a los 30 años (suponiendo una tasa de rendimiento del 10% para un joven de 20 años, disminuyendo 0.1% cada año). Gracias al interés compuesto, que es el interés ganado sobre el interés, es beneficioso, incluso nos atrevemos a decir una necesidad, comenzar a ahorrar temprano, incluso si es solo una pequeña cantidad cada mes, dijo Jones.
Primero, ponte en la mentalidad correcta. Infórmese sobre cómo funciona el dinero y aprenda a Establecer un presupuesto y apégate a ella. Ser disciplinado con su dinero lo preparará para el éxito.
Cuando consiga su primer trabajo de tiempo completo, siéntese con un asesor financiero y elabore un plan financiero para personalizar sus objetivos a corto, mediano y largo plazo. A plan financiero Actúa como una hoja de ruta para su dinero.
A esta edad, considere invertir en fondos indexados simples con bajos índices de gastos o comisiones de administración anuales.
"Nunca encontrarás a alguien que diga 'Ojalá no hubiera empezado a invertir a los 20 años'", dijo Jones. "¡No esperes! Apunte a $ 100-150 por mes, pero cualquier pequeña cantidad es mejor que nada, y con el tiempo, esa pequeña cantidad puede convertirse en mucho ".
A los 30 años: encuentra el equilibrio
A los 30 años, es probable que sus obligaciones con el trabajo y la familia comiencen a aumentar. También es cuando algunas personas pierden la pista de sus metas financieras y caen presa de un estilo de vida innecesario. Jones sugiere ser consciente de las deudas de tarjetas de crédito y considerar cuidadosamente las compras grandes.
El tiempo está empezando a alcanzarlo, ¡así que ahorre, ahorre, ahorre! A los 30 años, debería tener algún tipo de cuenta de jubilación abierta, ya sea a través de su empleador o de forma independiente, e invertir diligentemente todos los meses. Muchos preguntan: "¿Debo pagar la deuda o invertir ese dinero?"
"Su objetivo en este período de tiempo es generar ahorros para la jubilación", explicó Jones. "Las inversiones son la prioridad en sus 30 años, y el pago de la deuda, especialmente la deuda de bajo interés como una hipoteca, puede ser secundaria porque nunca puede recuperar el tiempo de inversión perdido".
Si no pudo ahorrar a los 20 años y recién está comenzando, intente ahorrar al menos $ 350- $ 500 mensuales para ponerse al día. Una buena regla general es haber ahorrado de 1.5 a 2.5 veces su salario al final de sus treinta.
"No dejes dinero sobre la mesa", dijo Jones. "Aproveche al máximo cualquier coincidencia del empleador con sus 401k. Si no lo haces, es como alejarse del dinero gratis".
En esta etapa del juego, ¿tienes personas que confían en ti, como un cónyuge o hijos? Si es así, necesita tener un seguro de vida adecuado. Trabaje con un asesor financiero para revisar las opciones de pólizas, que pueden incluir una póliza de seguro de vida a término que dura hasta los 55 años y puede reemplazar cinco veces sus ingresos. Las pólizas híbridas de cuidado a largo plazo y las pólizas de vida entera son otras opciones a considerar. Establecer una meta para construir un fondo para emergencias con tres a seis meses de gastos.
"Las cosas le suceden a todos, y no quieres que el inevitable bache en el camino te desvíe del camino", dijo Jones.
A los 40 años: Sigue con el plan
A estas alturas, ya debería estar bien encaminado con los ahorros para la jubilación. Si no, haga de esto una prioridad financiera lo antes posible, sugiere Jones.
Piense para qué está ahorrando y cómo se imagina pasar su tiempo en la jubilación. Después de todo, esa es la razón por la que está ahorrando en primer lugar. ¿Quieres vivir tranquilamente en tu hogar actual? ¿Te mudas a la playa? ¿Viaje? Estos factores determinarán cuándo podrá retirarse y cuánto dinero necesitará.
A los 40 años, su exposición al riesgo de inversión suele ser de moderada a alta, por lo que puede considerar una combinación con algo así como el 80% de sus inversiones en acciones como acciones y el 20% en efectivo o inversiones de bajo riesgo. A las 49, debería tener 3.5-6 veces su salario ahorrado para estar en el buen camino.
Revise y actualice su plan financiero anualmente. Tómese el tiempo para abordar su estrategia tributaria y revise los diferentes tipos de cuentas antes y después de impuestos. Por ejemplo, si anticipa estar en una categoría impositiva más alta al jubilarse, es posible que desee invertir más en una Roth IRA, que puede obtener libre de impuestos más adelante en la vida.
A los 50 años: reduzca el riesgo
Puede ver la luz al final del túnel, por lo que es hora de reducir el riesgo.
"Su estrategia de riesgo debe ser de moderada a moderada más en este punto", dijo Jones. "No tendrá tiempo para recuperarse de otra caída del mercado de valores, por lo que debe asignar sus fondos en consecuencia".
A estas alturas ya debería tener 6-11 veces su salario ahorrado en sus cuentas de jubilación. Las personas de 50 años o más pueden hacer contribuciones anuales compensatorias de hasta $6,500 a sus cuentas de retiro. Nota: esta cantidad cambia periódicamente, así que asegúrese de prestar atención al límite anual. Jones destaca la importancia de trabajar para liberarse de las deudas a los 50 años, incluida su hipoteca. Vea si puede recortar gastos, como pólizas de seguro de vida innecesarias o gastos mensuales que ya no necesita.
Empieza a explorar Opciones del Seguro Social como los beneficios conyugales y si desea diferir el retiro del Seguro Social o no.
La atención médica puede ser uno de los gastos más importantes que enfrenta una persona en su jubilación. Familiarícese con la póliza de seguro de salud de su compañía y si necesitará comprar un seguro de salud de su bolsillo.
"Hemos visto un aumento en las personas que esperan jubilarse hasta que sean elegibles para Medicare debido a los grandes gastos asociados con el seguro de salud", explicó Jones.
A los 60 años: sé experto en impuestos
Trabaje con su asesor financiero para desarrollar una estrategia de ingresos e impuestos para garantizar que sus cuentas de inversión estén configuradas correctamente para pagarle para siempre.
Lo último que desea es perder innecesariamente grandes cantidades de ahorros por impuestos. Jones sugiere pensar en una estrategia tributaria mixta en la que parte de su dinero provenga de cuentas antes de impuestos como una 401 (k) o una IRA y parte de cuentas después de impuestos como Roth 401 (k) o Roth IRA.
"Retirar de varias cuentas significa que su carga fiscal será menor, por más tiempo", dijo.
A menos que planee gastarlo todo, Revise su testamento, poderes notariales y designaciones de beneficiarios para asegurarse de que sus deseos se registren correctamente para que su familia, organización benéfica favorita o quien sea que seleccione, se beneficie de su generosidad.
"Nunca es demasiado tarde ni demasiado temprano para comenzar a planificar el futuro", concluyó Jones. "Trabajar con un asesor financiero que pueda guiarlo a través de cada fase de la planificación del retiro es una manera perfecta de ir por el camino correcto para una jubilación sin estrés".
Nota: Si te sientes atrasado, puede que te interese leer este artículo en Ponerse al día con los ahorros para su retiro.
. © 2024 BOKF, NA.