Después de meses de conversaciones y especulaciones, la Reserva Federal parece listo para bajar las tasas, en medio de una inflación más baja y Preocupaciones sobre el enfriamiento del mercado laboral.
Muchos esperan que el primer recorte de tasas llegue en la reunión del Comité Federal de Mercado Abierto (FOMC) del 17 y 18 de septiembre, lo que marcaría un ajuste en el curso de la Fed de mantener las tasas más altas por más tiempo para de manera sostenible reducir la inflación. Mientras tanto, el entorno de tasas altas ha encarecido muchos tipos de préstamos, con Tarjeta de crédito promedio APR del 25% al 29%, al 2024 de agosto. El financiamiento también se ha vuelto más costoso en los últimos dos años en artículos como automóviles y casas.
Aunque es una carga para los prestatarios, las tasas más altas han sido una bendición para los ahorradores, muchos de los cuales han ganado consistentemente alrededor del 5% de cuentas de ahorro de alto rendimiento o CD con poco o ningún riesgo.
Sin embargo, todo esto puede cambiar a medida que la Fed reduzca gradualmente las tasas, anotaron los expertos.
"Los días de rendimientos casi sin riesgo del 5% están contados, al menos en el corto plazo, por lo que es un buen momento para capturar lo que pueda".- Joan Fields, asesora de patrimonio privado de BOK Financial®
Preocupaciones de los jubilados
Con sus años de ingresos activos en gran medida detrás de ellos, los jubilados se han visto particularmente afectados por la inflación que afecta su costo de vida y cuánto durarán sus activos.
Agregando el La volatilidad del mercado y el nerviosismo del año electoral, los jubilados están comprensiblemente preocupados por los impactos de la caída de las tasas de interés, dijo Fields. "Entre todas las incertidumbres, los clientes buscan preservar las tasas de rendimiento más altas a las que se han acostumbrado". Estas tasas más altas de rendimiento son un fenómeno reciente, ya que comparativamente los rendimientos fueron escasos desde finales de los 2008 hasta mediados de los 2022 años, cuando las tasas eran a menudo inferiores al 1% y rara vez superaban el 2%.
Acciones a considerar ahora
Dado que los recortes de tasas parecen inminentes, Fields sugirió varias ideas viables mientras las tasas disminuyen, aunque el momento y los montos incrementales de los recortes se determinarán a medida que pase el tiempo.
- Fijar tasas de interés. Al mover algo de "efectivo secundario" a bonos o CD, es probable que los clientes aún capturen tasas superiores al 4% durante el próximo año más o menos, dijo Fields. "Hemos estado fijando las tasas para llevar a los clientes a estrategias a más largo plazo donde los vencimientos se retrasan más tiempo, y para ayudar a obtener estabilidad en el lado de las tasas". Estadificación o escalonamiento Esos vencimientos a intervalos de seis o 12 meses también pueden ser beneficiosos cuando las tasas están en flujo, agregó.
- Reequilibre su cartera. Con el Dow Jones Industrial Average subió más del 8% y el S&P subió casi un 16% hasta el 2024 de julio, las asignaciones de muchas carteras pueden no estar sincronizadas. "Al reequilibrar, los propietarios pueden realinear sus activos con las necesidades actuales o anticipadas. Al obtener algunas ganancias o pérdidas, los ingresos pueden redirigirse a más instrumentos de renta fija para lograr ingresos o certeza de rendimiento", dijo Fields.
- Reducir la deuda. Aunque las tasas de interés más bajas pueden significar un financiamiento más barato, tener demasiada deuda aún puede comprometer la creación de riqueza. Al minimizar las deudas, los jubilados pueden aumentar su valor y reducir el estrés. Para hacer frente a las deudas con tarjetas de crédito u otras deudas con tasa variable, considere hacer una transferencia a una tarjeta con interés cero, o a una tarjeta personal o préstamo con garantía hipotecaria. Sin embargo, los saldos hipotecarios y la deuda con garantía hipotecaria también pueden ser problemáticos para los jubilados, por lo que es importante asumir cualquier deuda de manera estratégica y sabia.
Los estudios indican que, de 1990 a 2022 años, la proporción de propietarios de viviendas en edad de jubilación con una hipoteca aumentó del 38% al 51%, y que los casos de deuda hipotecaria o hipotecaria crecieron del 5% al 25%, entre los mayores de 75 años.
Para aquellos que han tomado préstamos a las tasas más altas en los últimos dos años, los expertos recomiendan considerar formas de poner esas ganancias a trabajar pagando por principio siempre que sea posible. "He estado discutiendo las oportunidades de usar las ganancias de las inversiones durante el año pasado para ayudar a pagar préstamos cuando las ganancias no son necesarias para los ingresos", dijo Jessica Jones de BOK Financial Advisors. "Ese enfoque le ayuda a pagar los préstamos para automóviles, personales o comerciales o las líneas de crédito con garantía hipotecaria antes para ayudar a reducir la carga de sus deudas con tasas altas". - Cambio de residencia. Los propietarios de viviendas que han considerado, pero dudado en reducir su tamaño o reubicarse de otra manera, pueden tener un incentivo renovado para hacerlo. Vender una casa puede convertir el valor líquido en el efectivo necesario para el próximo capítulo de la vida, o usarse para compensar la reducción de los ingresos por intereses. Las hipotecas a tasa fija a 30 años han caído año tras año de casi 8% a 6.5%, y las tasas hipotecarias pueden caer aún más a medida que la Reserva Federal reduzca la tasa de los Fondos Federales. Aunque persisten los desafíos del lado de la oferta en materia de vivienda, la disponibilidad en Edad de la tercera edad y 55+ comunidades puede ser mejor, con nuevas construcciones impulsadas por un cambio demográfico en el que todos los Baby Boomers serán envejecidos 65 años o más por 2030.
Más fácil para algunos que para otros
Mientras tanto, la cantidad de carteras de los jubilados se verá afectada por la caída de las tasas variará ampliamente. Los propietarios de carteras modestas tienen menos flexibilidad para pivotar o cambiar sus activos que sus pares con mayores recursos, señaló Fields.
"Algunos jubilados no pueden comprar tan fácilmente soluciones de ingresos fijos a medida que caen las tasas", explicó. "Muchos necesitarán mantener la liquidez de las cuentas de ahorro, incluso con rendimientos reducidos, o mantener una posición sólida en acciones en busca de crecimiento. Algunos pueden necesitar hacer ambas cosas".
Una solución global
Fields cree que una solución óptima, a pesar de la volatilidad del mercado y las tasas cambiantes, es tener un plan financiero desarrollado por un asesor calificado, un profesional que pueda guiarlo objetivamente y sin la emoción o el nivel de riesgo que a menudo acompaña a los planes autogestionados.
"Un Profesional acreditado Con años de experiencia, quién ha trabajado a través de los altibajos naturales del mercado es ideal para los jubilados o posibles jubilados", dijo. "Podemos modelar sus activos según sus objetivos y necesidades, probándolos contra diversos escenarios de mercado, incluidos los cambios en las tasas. Para muchos clientes, el resultado es un nivel de seguridad que les permite dormir por la noche".
Cualquiera que sea su edad o capacidad como jubilado, dijo Fields, es importante equilibrar su nivel de riesgo, crecimiento y comodidad con las circunstancias cambiantes de la economía para disfrutar mejor de los últimos años que ha ganado.
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