¿Debería su estudiante universitario obtener una tarjeta de crédito?

A medida que su hijo (ahora técnicamente un adulto) empaca para la universidad, probablemente esté marcando la lista habitual: ropa de cama, computadora portátil, detergente para la ropa, algunos libros de texto. Sin embargo, un tema aún podría estar en discusión: ¿deberían obtener una tarjeta de crédito?

Es una gran decisión, pero cuando se combina con expectativas claras y una comunicación honesta, una tarjeta de crédito puede ser una herramienta inteligente para construir independencia financiera. Eso es según Deana Dobbs, directora de gestión de productos de BOK Financial®, quien alienta a las familias a ver las tarjetas de crédito no como un riesgo a evitar, sino como una oportunidad para enseñar y reforzar hábitos para toda la vida.

"Las tarjetas de crédito pueden beneficiar absolutamente a los estudiantes, siempre y cuando estén listos y apoyados", dijo Dobbs. "La clave es la preparación, no solo en las semanas antes de que comiencen las clases, sino mucho antes de que se gradúen de la escuela secundaria".

Comience con una conversación y un plan
Dobbs alienta a los padres a comenzar a desarrollar conciencia financiera temprano con sus adolescentes. "Antes de entregarle a su estudiante una tarjeta de crédito, bríndeles las herramientas para administrar una", recomendó.

Ella anima a los padres a buscar signos de preparación:

• ¿Han manejado un presupuesto o han realizado un seguimiento de los gastos?
• ¿Entienden la diferencia entre deseos y necesidades?
• ¿Han demostrado disciplina con el dinero que han ganado o se les ha dado?

Durante la escuela secundaria o el verano antes de la universidad, las familias pueden tomar medidas simples para desarrollar hábitos:

• Establezca límites de gasto con una asignación o presupuesto.
• Revisen juntos el estado de cuenta de una tarjeta de crédito.
• Cree un plan para cubrir las facturas, incluyendo cómo y cuándo pagarlas.

Algunas familias asignan al estudiante una tarjeta de crédito para usar durante el verano, con un acuerdo para pagarla usando Ingresos de un trabajo. "Esa experiencia les ayuda a entender cómo funciona el crédito antes de la presión adicional de la escuela y administrarlo por su cuenta", dijo Dobbs.

Ella enfatiza que el objetivo no es gastar más allá de sus posibilidades, sino practicar el uso del crédito como una herramienta estructurada. "Una tarjeta de crédito nunca debería ser una forma de comprar algo que de otra manera no podría pagar", dijo. "Es una forma de construir un historial de préstamos responsables".

También alienta a las familias a discutir lo que cuenta como una emergencia. "¿Es un libro de texto? ¿Un billete de avión a casa? ¿Víveres? Quieres que tu estudiante tenga muy claro lo que tu familia considera una emergencia".

Los vendedores en los campus universitarios a menudo promueven las tarjetas de crédito agresivamente, a veces ofreciendo regalos para las solicitudes. Los estudiantes sin un marco de referencia pueden inscribirse sin comprender el impacto a largo plazo.

"Es por eso que esas primeras lecciones son importantes", dijo Dobbs. "Para cuando se les ofrezca una tarjeta, ya deberían saberlo Cómo funciona el crédito y cómo planean usarlo".

Dos opciones: la tuya o la de ellos
Hay dos formas comunes en que los estudiantes universitarios obtienen acceso al crédito:

1. Convertirse en un usuario autorizado en su tarjeta de crédito
Esta opción permite a los estudiantes acumular crédito bajo la cuenta de un padre. El padre conserva el control y modela el uso responsable.

"Si eres financieramente estable y pagas tus cuentas a tiempo, esta puede ser una gran oportunidad de enseñanza", dijo Dobbs. "Solo tenga claras las expectativas, para qué se puede usar la tarjeta, qué requiere una conversación y cómo revisará los cargos".

Aún así, hay riesgo. Los pagos atrasados o los gastos excesivos pueden afectar el crédito de los padres. Es por eso que Dobbs recomienda límites firmes y diálogo abierto.

2. Abrir una tarjeta de crédito a nombre del estudiante
Una vez que los estudiantes cumplen 18 años, son elegibles para solicitar una tarjeta de forma independiente.

"Esto le da al estudiante la propiedad total, pero también significa que el padre puede no tener visibilidad de cómo se está usando", dijo Dobbs. "Eso hace que las conversaciones iniciales sean aún más importantes".

Cualquiera que sea el camino que elijan las familias, el objetivo es la transparencia. "Los estudiantes deben entender que el crédito no es dinero gratis", dijo. "Es una herramienta que puede ayudar o lastimar dependiendo de cómo se use.”

Las trampas a tener en cuenta
Sin límites claros, los estudiantes pueden caer en patrones que dañan su futuro financiero. El gasto excesivo es el riesgo más común, y a menudo comienza con elecciones pequeñas e impulsivas.

Dobbs alienta a las familias a hablar sobre estas banderas rojas:

• Planes "Compre ahora, pague después". Estos planes Fomente el gasto de dinero Los estudiantes aún no lo tienen.
• Lanzamientos de tarjetas de crédito al por menor. Las ofertas al finalizar la compra pueden sonar atractivas, pero varias tarjetas dificultan el seguimiento de los gastos.
• Llevar un saldo. Los cargos por intereses se acumulan rápidamente. El objetivo debe ser pagar la tarjeta en su totalidad todos los meses.

"Los estudiantes no siempre se dan cuenta de lo rápido que crece la deuda cuando se pierden los pagos", advirtió Dobbs. "No se trata solo del proyecto de ley de este mes; Las deudas pueden afectar la forma en que los prestamistas las ven durante años".

Ayudar a su estudiante a recuperarse de un error de crédito
Incluso los estudiantes bien preparados pueden cometer errores. Si eso sucede, Dobbs alienta la acción inmediata.

"Anime a su hijo a hablar con usted sobre sus problemas de dinero", dijo. "Cuanto antes pueda involucrarse, más fácil será hacer un plan y evitar consecuencias a largo plazo".

Los estudiantes también deben comunicarse con el emisor de su tarjeta para obtener ayuda. Muchas instituciones financieras ofrecen planes de pago o apoyo presupuestario.

"Lo peor que puede hacer un estudiante es ignorarlo", dijo Dobbs. "La deuda impaga no desaparece. Se puede enviar a cobros y permanecer en un Informe de crédito durante años.