Nota del editor: Esta es la tercera parte de una serie de cuatro partes sobre conversaciones financieras. Lea los primero, segundo y cuarto.
El dinero puede no ser el tema más romántico, pero los expertos coinciden en que es esencial hablar de finanzas con su pareja. Con El dinero es una de las principales fuentes de tensión Para muchas parejas, abordar las finanzas de manera abierta y regular Ayuda a los socios a mantenerse alineados, ya sea que esté saliendo seriamente, criando hijos, planeando la jubilación o navegando por un segundo matrimonio.
Seis temas clave de dinero para discutir
1. ¿Prenupcial o no prenupcial?
En el pasado, las parejas a menudo construían riqueza juntas después de la boda, pero el Aumento de la edad de los primeros matrimonios significa que más personas están aportando activos a sus relaciones. Si bien la estabilidad económica contribuye a matrimonios más fuertes, también puede complicar las cosas, según los expertos. Si uno de los miembros de la pareja tiene una base financiera significativamente diferente, un acuerdo prenupcial puede ayudar.
"Las personas que se casan a los 20 años pueden no haber estado en la fuerza laboral todavía, no han acumulado muchos activos y pueden no ser propietarias de una casa, comenzando con una pizarra limpia", dijo Victoria Ungashick, ejecutivo de patrimonio privado en BOK Financial®. "Más a menudo ahora, veo personas de entre 30 y 40 años casándose. Es posible que una persona ya sea propietaria de una casa o se haya destacado en su carrera, por lo que viene con diferentes situaciones financieras".
Para las parejas que entran en segundos matrimonios o familias mezcladas, los expertos sugieren crear un plan patrimonial inmediatamente después de la boda para proteger a los niños y describir la forma en que se dirigirán los activos cuando fallezca el cónyuge.
"Puede asegurarse de que su cónyuge esté cuidado por el resto de su vida, mientras que al mismo tiempo protege los activos de sus hijos de una relación anterior", dijo Megan Hughes, director general de servicios de family office de BOK Financial. "Si dejas todo directamente a un cónyuge, esperas que honren tus deseos y cuiden de tus hijos, pero no tienes control sobre eso a menos que tengas un plan de sucesión".
Hughes también recomienda usar un albacea corporativo o fideicomisario para administrar los patrimonios familiares combinados.
2. Planificación financiera y presupuestación
La mayor parte de las conversaciones sobre dinero de una pareja probablemente girarán en torno a cómo usar el dinero en su vida diaria. Al principio, es importante hacerle a su pareja las siguientes preguntas, incluso antes de que se convierta en su cónyuge:
- ¿Cómo se siente acerca de gastar y ahorrar?
- ¿Tiene ideas sobre cuentas separadas o compartidas?
- ¿Cuál es su enfoque para invertir o su tolerancia al riesgo?
- ¿Necesitamos pedir permiso antes de hacer grandes compras?
- ¿Quién está pagando la deuda primero si ambos socios la tienen?
Sin embargo, la planificación financiera no es una conversación de una sola vez.
"Hablar sobre cómo está usando el dinero y el enfoque detrás de él debe ser un proceso continuo que debe revisarse regularmente con un planificador financiero", dijo Ungashick. Esto incluye objetivos a corto plazo como el pago de la deuda y los ahorros de emergencia, así como su enfoque para planificar sus sueños a largo plazo, como comprar una casa o planes de retiro. Un asesor financiero puede guiar estas conversaciones y ayudarlo a crear un plan que funcione para ambos socios, dijo.
3. Los niños y el dinero
Para las parejas que deciden tener hijos, es esencial alinearse en cómo administrar su educación financiera. "Hay muchos matices en proveer para los niños, y es fundamental hablar de ello", dijo Ungashick. "¿Uno de nosotros quiere enviar a nuestros hijos a una escuela privada y el otro quiere pagar la universidad? Uno de los padres podría querer que los niños se gradúen con alguna deuda, mientras que el otro se siente obligado a proporcionar el 100% para sus hijos".
Más allá de discutir los costos con su pareja, los expertos enfatizan enseñar a los niños cómo administrar el dinero hablando de ello regularmente. Algunos consejos de expertos para los primeros años incluyen:
- Comience temprano: Abra una cuenta de ahorros y enséñeles Valor del ahorro.
- Hacer que el aprendizaje sea apropiado para la edad: Use ejemplos como juguetes o alimentos para Explicar conceptos financieros a los niños a varias edades.
- Involúcrelos en las decisiones: Exigir a los niños mayores que pagar algunos de sus gastos y establecer sus propias metas de ahorro.
- Sea transparente: A medida que los niños crecen, hágales saber si tendrán acceso a fondos para la educación y cuánto para que puedan tomar decisiones informadas.
4. Planificación para la jubilación
Para muchas parejas, la jubilación es el sueño. Sin embargo, si no hay alineación en cómo se ve ese sueño, podría convertirse en una fuente de tensión, dijo Hughes. Uno de los miembros de la pareja puede querer viajar, mientras que el otro espera pasar tiempo con sus nietos. Alinearse con los plazos, las expectativas de ingresos y las preferencias de estilo de vida es crucial.
Estas son algunas preguntas clave para ayudar a las parejas a alinearse en los planes de retiro:
- ¿Cuál es su edad ideal de jubilación?
- ¿Dónde nos ves viviendo?
- ¿Cuántos ingresos necesitaremos para mantener nuestro estilo de vida?
- ¿Cómo pagaremos los costos de atención médica?
- ¿Espera jubilarse por completo o trabajar a tiempo parcial?
A calculadora para el retiro puede ayudar a impulsar esta conversación, y un planificador financiero puede ayudar a garantizar su preparación a largo plazo.
Además, las dos conversaciones de dinero más difíciles que las parejas tienden a evitar:
5. Planificación para la muerte
Si bien nadie quiere pensar en morir, dejar un plan patrimonial sólido y deseos claros para sus seres queridos puede ser un gesto increíblemente amable. Para hacer eso, las parejas necesitan hablar sobre lo que sucede financieramente cuando uno de ellos muere.
"La gente generalmente evita hablar de dinero porque trae emociones difíciles", dijo Ungashick. "Eso es especialmente cierto cuando se trata de hablar de la muerte. Estas conversaciones pueden ser dolorosas, por lo que es importante dejar de lado las emociones y centrarse en los hechos".
Los temas a abordar incluyen si planea dejar una herencia o donar a una organización benéfica, si su cónyuge será atendido y asegurarse de que el seguro de vida y los planes patrimoniales estén en su lugar. Ambos socios también deben saber dónde encontrar documentos clave y contraseñas.
6. En caso de divorcio
El divorcio nunca es fácil, pero adoptar un enfoque empresarial y mantener una comunicación clara puede ayudar a facilitar el proceso y mantener el conflicto al mínimo. Los expertos recomiendan las siguientes estrategias:
- Busque ayuda profesional, como un terapeuta financiero, un analista financiero certificado de divorcio o un mediador.
- Apéguese a los hechos; Mantenga las conversaciones financieras lo más libres de emociones posible.
- Mantenga registros financieros completos.
- Actualice su plan de sucesión, póliza de seguro de vida y beneficiarios para eliminar a su futuro cónyuge.
- Considere un acuerdo postnupcial, si es útil.
Al tener estas difíciles conversaciones sobre dinero, las parejas pueden evitar conflictos innecesarios y crear juntos un futuro financiero más saludable y seguro.
"Hablar de dinero con su cónyuge no solo ayuda a su bienestar como pareja, sino que también le permite aumentar su patrimonio de manera más eficiente", dijo Hughes. "Juntos, pueden dejar un legado, no solo financiero, sino también de sus valores, cómo vivieron su vida y lo que fue importante para ambos".
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